Kas ir refinansēšana un konsolidācija?
Refinansēšana ir parāda nosacījumu maiņa: jūs ņemat jaunu aizdevumu, lai atmaksātu esošo, parasti ar atšķirīgu ikmēneša maksājumu un termiņu. Apvienošana vai konsolidācija nozīmē vairāku parādu apvienošanu vienā, lai jums būtu jāmaksā tikai viens ikmēneša maksājums, nevis vairāki. Abi sola vienu un to pašu: mazāku ikmēneša maksājumu un labāku finansiālo stabilitāti. Un tie var būt noderīgi. Taču tie var kļūt arī par slazdu, ja šodienas atvieglojums rīt izmaksā daudz dārgāk. Pareizais jautājums nav par to, vai ikmēneša maksājums samazinās, bet gan par to, cik daudz jūs galu galā samaksāsiet kopā. Tas ir skaitlis, kas atklāj, vai darījums jums ir piemērots vai nē.
Dodieties uz kādu ceļveža sadaļu
Kad izmaksas faktiski samazināsies?
Refinansēšana ir jēgpilna, ja saņemat ievērojami zemāku procentu likmi nekā pašlaik maksājat. Visspilgtākais piemērs ir dārga parāda, piemēram, kredītkartes vai finanšu kompānijas aizdevuma, aizstāšana ar aizdevumu ar zemāku gada procentu likmi (GPL), piemēram, no tādas bankas kā BROU vai kredītiestādes. Ja arī saglabāsiet līdzīgu aizdevuma termiņu, maksāsiet mazākus procentus un atmaksāsiet to ātrāk. Tas arī palīdz jums saglabāt kārtību: viens maksājums, viens termiņš un mazāks risks nokavēt maksājumu. Galvenais ir salīdzināt GPL un kopējo maksājamo summu par veco parādu ar jauno. Atcerieties, ka jūsu norādītajā GPL jau jāietver procenti, nodevas, komisijas maksas un apdrošināšana, tāpēc tas ir patiesi precīzs salīdzinājums. Ja kopsumma ievērojami samazinās, refinansēšana jums palīdz.
Kad viņš tikai slēpj problēmu
Refinansēšana maskē problēmu, kad tā samazina ikmēneša maksājumu, pagarinot aizdevuma termiņu, bet nesamazinot procentu likmi. Jūs maksājat mazāk mēnesī, bet daudz ilgākus mēnešus, un kopējā summa galu galā ir lielāka. Tas ir īpaši bīstami, ja atkārtoti refinansējat vienā un tajā pašā iestādē: katru reizi jūs parādā esat nedaudz lielāks un nekad nesamazināt pamatsummu. Tā ir arī slikta zīme, ja jaunajam darījumam tiek pievienotas maksas un apdrošināšana, kas palielina gada procentu likmi (GPL). Šādos gadījumos jūs neatrisināt parādu; jūs to tikai atliekat un padarāt to dārgāku. Tūlītējs atvieglojums ar mazāku ikmēneša maksājumu var jums dārgi izmaksāt, ja neaplūkojat galīgo summu.
Brīdinājuma zīmes
Pirms vienošanās noslēgšanas pievērsiet uzmanību šīm pazīmēm. Viņi runā tikai par jauno ikmēneša maksājumu un nekad par GPL vai kopējo maksājamo summu. Aizdevuma termiņš ir ievērojami ilgāks, lai sasniegtu šo maksājuma summu. Jaunā procentu likme ir tāda pati vai augstāka par veco. Viņi piedāvā refinansēšanu, tiklīdz jūs kavējat mēnesi, it kā tas būtu automātisks risinājums. Darījums ietver augstas maksas vai apdrošināšanu, ko viņi nepaskaidro. Un ļoti svarīga lieta: jūs refinansējat, lai apmaksātu citus rēķinus, nevis vienreizējus izdevumus. Ja jūs atkārtoti refinansējat tikai, lai savilktu galus kopā, problēma ir naudas plūsma, un lielāks parāds to neatrisinās.
Alternatīvas pirms refinansēšanas
Pirms jaunu parādu uzņemšanās izpētiet citas iespējas. Maksājumu plāna vai parāda samazināšanas tieša apspriešana ar kreditoru bieži vien ir lētāka nekā refinansēšana. Budžeta racionalizēšana un izdevumu samazināšana atbrīvo naudu, lai vispirms risinātu visdārgāko parādu. Ja jums ir vairāki mazāki parādi, vispirms atmaksājot parādu ar augstāko procentu likmi, kopējās izmaksas samazinās ātrāk. Un, ja situācija ir sarežģīta, konsultāciju meklēšana pirms jebkādu jaunu līgumu parakstīšanas novērš tās pasliktināšanos. Refinansēšana ir tikai viens no daudziem rīkiem, ne vienīgais un ne vienmēr labākais. Ir prātīgi to salīdzināt ar šīm iespējām un izvēlēties to, kas samazina kopējos maksājumus, ne tikai ikmēneša maksājumus.
Kā izlemt un galīgais paziņojums
Lai izlemtu, salīdziniet skaitļus blakus: gada procentu likmi (GPL) un kopējo summu, ko maksāsiet tagad, ar to, ko viņi piedāvā. Ja jaunā kopējā summa ir ievērojami zemāka un atmaksas termiņš ievērojami nepalielinās, refinansēšana ir labs risinājums. Ja ikmēneša maksājums samazinās, bet kopējā summa palielinās, viņi jums pārdod atvieglojumus, nevis ietaupījumus. Ja vēlaties uzzināt vairāk par to, kā soli pa solim vienoties vai atbrīvoties no parādiem, iepazīstieties ar konkrēto rokasgrāmatu tīmekļa vietnē. Šī ir vispārīga informācija, nevis padoms jūsu konkrētajai situācijai. Sarežģītos gadījumos konsultējieties ar finanšu iestādi, uzticamu konsultantu un pārskatiet BCU publicētās procentu likmes un procentu likmju ierobežojumus savā finanšu lietotāju portālā.