มันคืออะไร และใครเป็นผู้ให้บริการ?
สินเชื่อจำนองเป็นสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน โดยใช้บ้านหลังนั้นเป็นหลักประกัน หากคุณหยุดชำระเงิน ผู้ให้กู้สามารถยึดทรัพย์ได้ ในอุรุกวัย สินเชื่อจำนองมีให้บริการโดย BHU ซึ่งเป็นธนาคารของรัฐที่เชี่ยวชาญด้านนี้ และธนาคารเอกชนอีก 5 แห่ง ได้แก่ Itaú, Santander, BBVA, Scotiabank และ BTG Pactual ซึ่งเข้าซื้อกิจการของ HSBC ในอุรุกวัยและเผยแพร่เงื่อนไขเหล่านี้ภายใต้ข้อกำหนดและเงื่อนไขของตนเอง สำนักงานการเคหะแห่งชาติไม่ได้ให้กู้ยืมเงิน แต่บริหารจัดการกองทุนค้ำประกันสินเชื่อจำนอง ซึ่งเป็นการค้ำประกันของรัฐที่ค้ำประกันโดยเงินกู้จากธนาคารที่เข้าร่วม และที่น่าประหลาดใจคือ BROU ไม่ได้ให้บริการสินเชื่อจำนองสำหรับการซื้อบ้าน เว็บไซต์ของธนาคารเองระบุว่า BHU เป็นธนาคารของรัฐเพียงแห่งเดียวที่ได้รับอนุญาตให้ให้สินเชื่อจำนอง และสิ่งที่ธนาคารเสนอให้กับลูกค้าคือส่วนลดค่าธรรมเนียมในการยื่นขอสินเชื่อดังกล่าวที่ BHU
ไปที่ส่วนใดส่วนหนึ่งของคู่มือ
ค่าเงินเป็นปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจ ก่อนอัตราแลกเปลี่ยน
ก่อนอื่น ตรวจสอบหน่วยวัดสำหรับเงินกู้ของคุณ BHU ให้กู้เฉพาะในหน่วยดัชนี (Indexed Units) เท่านั้น ส่วนผู้ให้กู้เอกชนอีก 5 รายเสนอทั้งหน่วยดัชนี (UI) หรือดอลลาร์ หน่วย UI จะปรับตามดัชนีราคาผู้บริโภค ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณในเปโซจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อแม้ว่าเงินเดือนของคุณจะคงที่ก็ตาม หน่วยปรับได้ (Adjustable Unit หรือ UR) นั้นแตกต่างออกไป โดยจะติดตามดัชนีค่าจ้างเฉลี่ย ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมเงินกู้เก่าในหน่วย UR จึงไม่สามารถเปรียบเทียบกับเงินกู้ที่ลงนามในปัจจุบันได้ ในดอลลาร์ไม่มีการปรับตามเงินเฟ้อ แต่ถ้าคุณได้รับเงินเดือนเป็นเปโซ คุณจะรับผลกระทบจากการลดค่าของเงินทั้งหมด และอัตราดอกเบี้ยในดอลลาร์จะสูงกว่าอัตราเดียวกันในหน่วย UI สองหรือสามเปอร์เซ็นต์ เราไม่ได้ระบุค่าปัจจุบันของหน่วยไว้ที่นี่เนื่องจากมีการเปลี่ยนแปลงทุกเดือน โปรดตรวจสอบค่าปัจจุบันโดยใช้ตัวแปลงหน่วยดัชนีและปรับการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นเปโซโดยใช้อัตราปัจจุบันนั้น
สิ่งที่ผู้ให้กู้แต่ละรายเผยแพร่
ตารางนี้รวบรวมข้อมูลที่ผู้ให้กู้แต่ละรายเผยแพร่ในเว็บไซต์หรือในโบรชัวร์อย่างเป็นทางการ ซึ่งเป็นเอกสารที่ควบคุมสัญญาและอาจไม่ตรงกับหัวข้อในหน้าเว็บเสมอไป โปรดอ่านด้วยความเข้าใจอย่างชัดเจนว่าคุณกำลังเปรียบเทียบอะไร อัตราดอกเบี้ยเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีต่อหน่วยเครดิต เกือบทั้งหมดเป็นอัตรา "เริ่มต้น" และขึ้นอยู่กับระยะเวลา จำนวนเงิน และว่าคุณมีเงินเดือนหรือแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ในธนาคารหรือไม่ เปอร์เซ็นต์ที่พวกเขาให้กู้จะวัดจากราคาซื้อหรือมูลค่าประเมิน ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน ไม่ใช่จากจำนวนเงินที่คุณจ่ายไป และจำนวนเงินผ่อนชำระรายเดือนสูงสุดเมื่อเทียบกับรายได้เป็นตัวกรองที่ทำให้คนส่วนใหญ่ไม่ได้รับอนุมัติ: มันคือวงเงินสูงสุดที่ธนาคารจะยอมรับ ไม่ใช่คำแนะนำว่าคุณควรจ่ายเท่าไหร่ ข้อมูลในตารางไม่ได้แสดงถึงข้อเสนอ แต่เป็นข้อกำหนดและเงื่อนไขที่เผยแพร่ ซึ่งจะได้รับการยืนยันเมื่อยื่นขอสินเชื่อเท่านั้น
| ผู้ให้กู้ | สกุลเงิน | อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) | ระยะเวลาสูงสุด | การเงินสูงสุดถึง | โควตาสูงสุดของรายได้ |
|---|---|---|---|---|---|
| BHU | เฉพาะ UI เท่านั้น | อัตราดอกเบี้ย: เริ่มต้นที่ 4,50% สำหรับสินเชื่อ "Dream Loan" โดยอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงตามระยะเวลา วงเงิน และประวัติของผู้ขอสินเชื่อ | 25 ปี (การปฏิรูป 20 ปี) | 90% ของมูลค่า; แผนประกัน Dream Line ให้ความคุ้มครองสูงสุดถึง 100% | 25% ของรายได้สุทธิ |
| ANV / กองทุนค้ำประกัน (FGCH) | UI หรือเปโซ ขึ้นอยู่กับธนาคารที่เข้าร่วมโครงการ | ทางหน่วยงานไม่ได้เปิดเผยอัตราดอกเบี้ย: ธนาคารที่เข้าร่วมเป็นผู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยเอง | อายุ 25 ปี | 95% โดยมีเงินออมขั้นต่ำก่อนหน้า 5% | น้อยกว่า 35% โดยมีรายได้หลักไม่เกิน 100 UR |
| BROU: ไม่มีบริการสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน | ไม่เกี่ยวข้อง | ไม่เปิดเผยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย | ไม่เกี่ยวข้อง | ไม่เกี่ยวข้อง: หมายถึง BHU และช่วยลดค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อ | ไม่เปิดเผยอัตราส่วนรายได้ตามโควตา |
| อิตาอู | UI | UI: เริ่มต้นที่ 3,75% สำหรับแพ็กเกจส่วนบุคคลหรือแพ็กเกจเต็มรูปแบบ | อายุ 30 ปี | 80% ของมูลค่าตลาด ขึ้นอยู่กับพื้นที่ | 35% โดยมีรายได้ครอบครัวขั้นต่ำ 10.000 ดอลลาร์สหรัฐ (ตามเกณฑ์ประกันการว่างงาน) |
| Santander | UI หรือ USD | ประกันการว่างงานสำหรับอายุไม่เกิน 10 ปี อัตรา 4,00%; สำหรับอายุ 11 ถึง 30 ปี อัตรา 4,75% | 30 ปีใน UI | สูงสุด 85% ของราคาซื้อ (80% สำหรับบุคคลทั่วไป) | 35% เป็นเงินประกันการว่างงาน (UI) และสูงสุด 20% เป็นเงินดอลลาร์สหรัฐฯ รายได้ขั้นต่ำสำหรับ UI คือ 10.000 |
| BBVA | UI หรือ USD | ตั้งแต่ 100.000 ดอลลาร์สหรัฐขึ้นไป: ประกันการว่างงาน (UI) สูงสุด 25 ปี อัตราดอกเบี้ย 3,75%; สินเชื่อส่วนบุคคล (USD) สูงสุด 25 ปี อัตราดอกเบี้ย 6,50% | 25 ปี (300 งวด) | 80% และ 90% สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาสูงกว่า 150.000 ดอลลาร์สหรัฐ | 30% ในประกันการว่างงาน โดยผู้ถือครองต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 30.000 ดอลลาร์สหรัฐ |
| Scotiabank | UI หรือ USD | UI: 4,50% และ 4,65% ขึ้นอยู่กับกลุ่มเป้าหมาย (ตามเอกสารทางการ) | อายุ 25 ปี | 90% เป็นบ้านหลังแรก 75% เป็นบ้านหลังที่สอง | ไม่เผยแพร่; รายได้สุทธิขั้นต่ำ 50.000 ดอลลาร์ (UI) |
| บีทีจี แพคชวล (เดิมคือเอชเอสบีซี) | UI หรือ USD | ในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ: 3,75% สำหรับสินเชื่อตั้งแต่ 99.999 ถึง 500.000 ดอลลาร์สหรัฐ และ 4,75% สำหรับสินเชื่อตั้งแต่ 30.000 ถึง 99.999 ดอลลาร์สหรัฐ; ในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ: อัตราดอกเบี้ยคงที่ 5,75% สำหรับระยะเวลา 20 ปี | ทำงานใน UI มา 25 ปี ทำงานใน USD มา 20 ปี | 90% เป็นผู้ซื้อบ้านหลังแรก (80% ราคามากกว่า 150.000 ดอลลาร์สหรัฐ) | 35% โดยมีรายได้หลักขั้นต่ำ 60.000 ดอลลาร์สหรัฐ (ตามมูลค่าที่แท้จริง) |
BHU และกองทุนค้ำประกัน
ธนาคาร BHU (Banco Hipotecario del Uruguay) ให้บริการสินเชื่อในสกุลเงิน UI (Indexed Units) นานสูงสุด 25 ปี สำหรับการซื้อหรือสร้างบ้าน และ 20 สำหรับการปรับปรุงบ้าน โดยผ่อนชำระรายเดือนสูงสุด 25% ของรายได้สุทธิสำหรับพนักงานและผู้เกษียณอายุ 30% หากรับเงินเดือนผ่านการหักบัญชีโดยตรง และ 20% หากมีรายได้จากแหล่งอื่น โปรแกรม "สินเชื่อเพื่อความฝัน" เริ่มต้นที่อัตราดอกเบี้ยรายปี 4,50% และให้สินเชื่อสูงสุด 100% ของมูลค่าทรัพย์สิน โดยต้องมีอายุขั้นต่ำ 18 อายุขั้นต่ำ 70 เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อ และประวัติการทำงานในภาครัฐอย่างน้อย 6 เดือน หรือในภาคเอกชนอย่างน้อย 2 ปี กองทุนค้ำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งบริหารโดยสำนักงานที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (ANV) เป็นหนทางที่จะเข้าถึงอัตราดอกเบี้ย 95% ได้ โดยมีเงินออมก่อนหน้าอยู่ที่ 5% โดยมีเงื่อนไขว่ารายได้สุทธิของครัวเรือนต้องไม่เกิน 100 UR (Unidades Reajustables) และการชำระเงินรายเดือนต้องต่ำกว่า 35% รายชื่อธนาคารที่เข้าร่วมซึ่งเผยแพร่โดย ANV ระบุชื่อ BBVA, BHU, HSBC, Santander และ Scotiabank แต่ไม่รวม BROU หรือ Itaú โดยไม่มีคำอธิบายอย่างเป็นทางการ
Itaú, Santander และ BBVA
Itaú ให้บริการสินเชื่อ 30 ปีในสกุลเงิน UI (หน่วยดัชนี) เริ่มต้นที่ 3,75% สำหรับแพ็กเกจ Personal Bank หรือ Full โดยให้สินเชื่อสูงสุด 80% ของมูลค่าตลาด ขึ้นอยู่กับพื้นที่ และกำหนดรายได้ครอบครัวขั้นต่ำ 10.000 UI และผ่อนชำระรายเดือนสูงสุดที่ 35% Santander ก็ให้บริการสินเชื่อ 30 ปีในสกุลเงิน UI เช่นกัน แต่เฉพาะลูกค้าเงินเดือนประจำ ลูกค้า Select บัณฑิตมหาวิทยาลัย และพนักงานภาครัฐเท่านั้น ส่วนสินเชื่อ 20 ปีนั้น โฆษณาให้กับบุคคลทั่วไป อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 4,00% สำหรับระยะเวลาไม่เกิน 10 ปี และ 4,75% สำหรับ 11 ถึง 30 ปี ให้สินเชื่อสูงสุด 85% ของราคาซื้อ (80% สำหรับบุคคลทั่วไป) และผ่อนชำระรายเดือน 35% ในสกุลเงิน UI เทียบกับ 20% ในสกุลเงินดอลลาร์ BBVA มีระยะเวลาสูงสุด 25 ปี และผ่อนชำระได้ 300 งวด: สำหรับวงเงิน 100.000 ดอลลาร์สหรัฐขึ้นไป จะคิดดอกเบี้ย 3,75% ในรูปของเงินประกันการว่างงาน และ 6,50% ในรูปของเงินดอลลาร์ โดยให้สินเชื่อ 80% และเพิ่มขึ้นเป็น 90% สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่มีวงเงินมากกว่า 150.000 ดอลลาร์สหรัฐ โดยเจ้าของต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 30.000 ดอลลาร์ และผ่อนชำระงวดละ 30% ในรูปของเงินประกันการว่างงาน
Scotiabank และ BTG Pactual ซึ่งเดิมคือ HSBC
โบรชัวร์สินเชื่อปัจจุบันของ Scotiabank ระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีที่ 4,50% และ 4,65% ขึ้นอยู่กับกลุ่มสินเชื่อ สำหรับระยะเวลา 25 ปี โดยให้สินเชื่อสูงสุด 90% สำหรับบ้านหลังแรก และ 75% สำหรับบ้านหลังที่สอง และรายได้สุทธิขั้นต่ำ 50.000 ดอลลาร์สหรัฐ สำหรับสินเชื่อ UI (Indexed Unit) ในขณะเดียวกัน เว็บไซต์ของพวกเขาโฆษณาอัตราดอกเบี้ย "เริ่มต้นที่ 3,80%" เมื่อโอนเงินเดือนเข้าบัญชีโดยตรง: นี่คือตัวเลขที่แตกต่างกันสองตัวเลขจากธนาคารเดียวกัน และเราได้นำตัวเลขจากโบรชัวร์มาเผยแพร่ที่นี่ เนื่องจากเป็นเอกสารที่ควบคุมสัญญา โปรดขอสำเนาที่มีวันที่ระบุไว้ก่อนทำการเปรียบเทียบ BTG Pactual ยังคงนำเสนอผลิตภัณฑ์เดียวกับที่ HSBC เคยเสนอ และโฆษณาอัตราดอกเบี้ย UI 3,75% สำหรับสินเชื่อตั้งแต่ 99.999 ถึง 500.000 ดอลลาร์สหรัฐ สำหรับระยะเวลา 25 ปี และ 4,75% สำหรับสินเชื่อระหว่าง 30.000 ถึง 99.999 ดอลลาร์สหรัฐ ในสกุลเงินดอลลาร์ อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือ 5,75% คงที่เป็นเวลา 20 ปี สินเชื่อนี้ให้วงเงินสูงสุด 90% ของการซื้อบ้านหลังแรก ลดลงเหลือ 80% สำหรับบ้านที่มีราคาเกิน 150.000 ดอลลาร์สหรัฐ และกำหนดให้ครัวเรือนมีรายได้ขั้นต่ำ 60.000 ดอลลาร์สหรัฐ โครงการสินเชื่อนี้ได้รับการรับรองจากกองทุนค้ำประกันว่าดำเนินการได้แล้ว แต่สำนักงานที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (ANV) ยังคงระบุ HSBC ไม่ใช่ BTG Pactual
สิ่งที่ไม่รวมอยู่ในค่าธรรมเนียม
ค่าผ่อนบ้านไม่ใช่ทั้งหมดที่คุณต้องจ่าย ภาษีโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินอยู่ที่ 2% สำหรับผู้ซื้อและ 2% สำหรับผู้ขาย และ DGI คำนวณจากมูลค่าจริงที่กำหนดโดยสำนักงานที่ดิน โดยปรับตามอัตราเงินเฟ้อ (CPI) ไม่ใช่ราคาที่ตกลงกันไว้ ค่าใช้จ่ายในการปิดการขายทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมทนายความ เงินสมทบกองทุนทนายความ ใบรับรอง และอากรแสตมป์ คาดว่าจะอยู่ที่ประมาณ 3% ถึง 5% ของราคา: นี่เป็นเพียงราคาอ้างอิงในตลาด ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมอย่างเป็นทางการ ดังนั้นควรขอรายละเอียดเป็นลายลักษณ์อักษรจากทนายความ นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายของเงินกู้เอง ได้แก่ ค่าประเมินราคา ซึ่งธนาคารจะเรียกเก็บก่อนอนุมัติ ค่าประกันชีวิตสำหรับยอดคงเหลือ และประกันอัคคีภัย ซึ่งเป็นข้อบังคับของธนาคารทุกแห่งที่สำรวจ ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อและการดำเนินการ และค่าใช้จ่ายรายเดือนสำหรับยอดคงเหลือที่กำหนดโดย BCU ซึ่งไม่ได้ระบุไว้ในโฆษณาใดๆ หากคุณซื้อคอนโดมิเนียม ให้เพิ่มค่าใช้จ่ายส่วนกลางเข้าไปด้วย
คุณต้องมีรายได้เท่าไหร่ถึงจะพอ?
ไม่มีกฎตายตัว แม้แต่ในธนาคารเดียวกันก็ตาม ช่วงที่ประกาศไว้มีตั้งแต่ 20% ถึง 35% ของรายได้: BHU อนุญาต 25% สำหรับพนักงานและผู้เกษียณอายุ 30% สำหรับการหักเงินเดือนโดยตรง และ 20% สำหรับรายได้อื่นๆ; Itaú, Santander ใน UI (หน่วยลงทุนที่ปรับตามดัชนี) และ BTG Pactual กำหนดไว้ที่ 35%; BBVA ยังคงอยู่ที่ 30% ใน UI และลดลงเหลือ 15% เมื่อเป็นสกุลเงินดอลลาร์; Santander ลดลงเหลือ 20% เมื่อกู้ยืมเป็นสกุลเงินดอลลาร์ นอกจากนี้ยังมีรายได้ขั้นต่ำ: UI 10.000 ของรายได้ครอบครัวที่ Itaú และ Santander, 30.000 ดอลลาร์สำหรับผู้ถือบัญชีที่ BBVA, รายได้สุทธิ 50.000 ดอลลาร์ที่ Scotiabank และรายได้ครัวเรือนตามชื่อ 60.000 ดอลลาร์ที่ BTG Pactual กองทุนค้ำประกันทำงานในทางตรงกันข้ามและกำหนดเพดานไว้: หากรายได้สุทธิของครัวเรือนเกิน 100 UR (Unidades Reajustables) คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือ หากต้องการให้รายได้ถึงเพดานดังกล่าว คุณสามารถนำรายได้ของคู่สมรสหรือผู้ร่วมเป็นหนี้มาบวกเพิ่มได้
สิ่งที่ควรสอบถามก่อนเซ็นสัญญา
ฉันขอสัญญาเงินกู้ฉบับปัจจุบันพร้อมวันที่ ไม่ใช่หน้าเว็บที่ดาวน์โหลดมา เพราะในแบบฟอร์ม Scotiabank และ Santander ข้อมูลของเจ้าของธุรกิจกับเอกสารทางการไม่ตรงกัน ฉันขออัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) พร้อมค่าใช้จ่ายทั้งหมด และตารางการผ่อนชำระที่สมบูรณ์ เพราะเงินกู้สองรายการที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันอาจมีค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับค่าประกันและค่าธรรมเนียม ถามสามสิ่งที่แทบจะไม่เคยมีในโฆษณาเลย คือ ค่าใช้จ่ายในการยกเลิกก่อนกำหนดเท่าไหร่ ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อจะถูกบวกเพิ่มเข้าไปในเงินต้นและคิดดอกเบี้ยหรือไม่ และภาษีมูลค่าเพิ่มสำหรับดอกเบี้ยได้รับการยกเว้นในสกุลเงินและปลายทางของคุณหรือไม่ ยืนยันวงเงินสูงสุดของกองทุนค้ำประกัน ซึ่งสำนักงานที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (ANV) จะเผยแพร่ทุกเดือน พิจารณาทั้งหมดนี้เป็นเพียงแนวทาง: นี่คือเงื่อนไขที่เผยแพร่ ณ วันที่ 16 กันยายน 2026 ซึ่งอาจเปลี่ยนแปลงได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า และตัวเลขที่สำคัญคือตัวเลขที่ธนาคารแจ้งให้คุณทราบเป็นลายลักษณ์อักษร