TNA: nominaalne intressimäär, mis ei arvesta kõike
Krediidi kulukuse määr (APR) on intressimäär, mida institutsioonid kõige silmapaistvamalt reklaamivad, kuid see annab teile kõige vähem teavet. See on nominaalne, kuna see ei arvesta intressi arvestamise või liitintressi sagedusega. Laen, mille krediidi kulukuse määr on 40 protsenti, kuid mille intressi arvestatakse igakuiselt, maksab lõpuks aastas rohkem kui 40 protsenti. Krediidi kulukuse määr on kasulik sisemiste arvutuste jaoks, mitte selleks, et teada saada, kui palju te tegelikult maksate. Kui müügiesindaja mainib ainult krediidi kulukuse määra ja kuumakset, pole teil ikkagi olulist teavet. Küsige alati ka teisi näitajaid: efektiivset aastamäära (EAR) ja ennekõike laenu kogumaksumust.
Mine juhendi jaotisse
APR: aastane intressimäär (APR)
Krediidi kulukuse määr (APR) võtab arvesse intressimäärade aastapõhist arvutamist, seega peegeldab see laenatud raha tegelikku aastast maksumust. See on alati võrdne või kõrgem nominaalsest aastamäärast (NAR). Uruguays kajastatakse fikseeritud intressimääraga laene täpselt aastase efektiivse intressimäärana, seega on krediidi kulukuse määr number, mida näete. Kahe laenu võrdlemine krediidi kulukuse määra järgi on palju ausam kui NAR-i järgi võrdlemine, sest see asetab mõlemad samale efektiivsele aastasele baasile. See on number, mis näitab, kas üks intressimäär on tõepoolest odavam kui teine. Sellegipoolest ei sisalda krediidi kulukuse määr veel tasusid ega kindlustust, mis võivad kokku moodustada märkimisväärse summa. Seetõttu on see kasulik teave, kuid mitte teie otsuse langetamisel määrav tegur.
Kogukulu: number, mis tegelikult loeb
Kogukulu on kõige põhjalikum ülevaade: see ühendab intressimäära kõigi teie makstavate tasudega, näiteks algatamistasud, halduskulud ja elukindlustus jääksumma pealt. Uruguays kajastub see kogukulu nn implitsiitses intressimääras või sisemises tootlusmääras (IRR), mis on määr, mida BCU kasutab liigkasuvõtmise mõõtmiseks. See on laenu tegelikule maksumusele kõige lähedasem näitaja, väljendatuna aastaprotsendina. Kahel laenul võib olla sama aastane efektiivne intressimäär (AER), kuid kogukulu on väga erinev, kui üks neist võtab rohkem tasusid. Seega, et teha tegelik võrdlus, vaadake seda kogukulu ja küsige ka perioodi lõpus peesodes makstavat kogusummat. Asutused on kohustatud teid eelnevalt teavitama laenuga seotud intressimäärast, tasudest, kuludest, vahendustasudest ja kindlustusest: kui nad väldivad selle teabe esitamist, on see ohumärk.
Miks väike kvoot on eksitav
Kõige levinum müügitaktika on müüa sulle kuumakse, mitte laen ise. Madal kuumakse tähendab peaaegu alati pikka laenuperioodi ja pikk laenuperiood tähendab palju pikemaid intressimakseid. Võid lõpuks maksta kaks korda rohkem, kui laenasid, seda märkamatagi, sest iga kuu, mil laenu pikendad, lisab kulusid. Kuumakse mõõdab, kas suudad iga kuu maksta; kogumaksumus ja lõplik makstav summa mõõdavad, kui palju kogu laen sulle maksma läheb. Need on erinevad asjad. Enne allkirjastamist küsi alati, kui palju oled laenuperioodi lõpuks kokku maksnud, ja võrdle seda summat sellega, mida sa täna saad.
BCU avaldatud liigkasuvõtmine ja piirangud
Uruguays on liigkasuvõtmine reguleeritud: kehtivad õigusaktid keelavad teatud piirmääradest suuremate intressimäärade võtmise. BCU (Uruguay pank) avaldab perioodiliselt keskmisi turuintressimäärasid ja need on aluseks krediidiasutuse poolt võetavate seaduslike maksimaalsete intressimäärade kehtestamisele, olenevalt laenu tüübist ja summast. Liigkasuvõtmise olemasolu kindlakstegemiseks uuritakse kaudset intressimäära, mis hõlmab intressi, tasusid, kulusid ja kindlustust. Kui teile pakutakse laenu, mille maksumus ületab neid piirmäärasid, võib see olla liigkasuvõtmine, mis on seadusega karistatav. Te ei pea protsente pähe õppima: piisab teadmisest, et on olemas piirmäär ja et BCU on ametlik allikas. Kui puutute kokku intressimääraga, mis tundub ülemäärane, tutvuge BCU avaldatud andmetega.
Kuidas õigesti võrrelda ja viimane hoiatus
Kahe laenu vahel valimiseks küsige mõlemalt asutuselt kirjalikult sama teavet: aastane efektiivne intressimäär (AER), kogu finantskulu (impliitne intressimäär) ja sama laenusumma ja tähtaja puhul peesodes makstav kogusumma. Võrdlege kogukulu ja lõppsumma, mitte kunagi kuumakse alusel. Olge ettevaatlik kõigi suhtes, kes näitavad teile ainult kuumakset või avaldavad teile survet allkirjastada. See juhend annab üldist teavet kontseptsioonide mõistmiseks, mitte teie olukorrale vastavat finantsnõu. Konkreetsete küsimuste korral konsulteerige finantsasutusega ja vaadake üle Uruguay finantsjärelevalveasutuse BCU ametlikult avaldatud keskmised intressimäärad ja liigkasuvõtmise piirangud.