Mis on refinantseerimine ja konsolideerimine?
Refinantseerimine on võla tingimuste muutmine: võtate uue laenu, et maksta tagasi olemasolevat laenu, tavaliselt erineva kuumakse ja tähtajaga. Ühendamine või konsolideerimine tähendab mitme võla ühendamist üheks, nii et peate maksma ainult ühe kuumakse mitme asemel. Mõlemad lubavad sama asja: madalamat kuumakset ja paremat finantsstabiilsust. Ja need võivad olla abiks. Kuid need võivad olla ka lõksuks, kui tänane kergendus tuleb homme palju kõrgema hinnaga. Õige küsimus ei ole see, kas kuumakse väheneb, vaid see, kui palju te lõpuks kokku maksate. See on arv, mis näitab, kas tehing sobib teile või mitte.
Mine juhendi jaotisse
Millal hind tegelikult langeb?
Refinantseerimine on mõttekas siis, kui saate oluliselt madalama intressimäära kui praegu maksate. Selgeim näide on kalli võla, näiteks krediitkaardi või finantsettevõtte laenu asendamine madalama aastamääraga laenuga, näiteks pangast nagu BROU või krediidiühistust. Kui hoiate ka laenu tähtaja sarnasena, maksate vähem intressi ja maksate selle kiiremini tagasi. See aitab teil ka organiseerituna püsida: üks makse, üks maksetähtpäev ja väiksem makse mittetäitmise risk. Oluline on võrrelda vana võla aastase intressimäära ja kogusummat uuega. Pidage meeles, et teile pakutud aastane intressimäär peaks juba sisaldama intressi, tasusid, vahendustasusid ja kindlustust, seega on see tõeliselt täpne võrdlus. Kui kogusumma väheneb oluliselt, aitab refinantseerimine teid.
Kui see ainult varjab probleemi
Refinantseerimine varjab probleemi, kui see vähendab kuumakset laenuperioodi pikendamise ja intressimäära langetamise teel. Maksate iga kuu vähem, aga palju pikemate kuude eest ja kogusumma on lõpuks suurem. See on eriti ohtlik, kui refinantseerite laenu korduvalt sama asutusega: iga kord on teil veidi rohkem võlgu ja te ei vähenda kunagi põhisummat. Samuti on halb märk, kui uue tehinguga kaasnevad tasud ja kindlustus, mis suurendavad krediidi kulukuse määra. Sellistel juhtudel te ei lahenda võlga, vaid lükkate selle lihtsalt edasi ja muudate selle kallimaks. Väiksema kuumaksega kohene leevendus võib teile kalliks maksma minna, kui te ei vaata lõppsummat.
Hoiatusmärgid
Enne laenulepingu sõlmimist pöörake neile märkidele tähelepanu. Nad räägivad ainult uuest kuumaksest ja mitte kunagi krediidi kulukuse määrast ega kogu makstavast summast. Laenu tähtaeg on selle maksesumma saavutamiseks oluliselt pikem. Uus intressimäär on sama või kõrgem kui vana. Nad pakuvad refinantseerimist kohe, kui jääte kuu võrra võlgu, justkui oleks see automaatne lahendus. Tehing sisaldab suuri tasusid või kindlustust, mida nad ei selgita. Ja väga oluline: refinantseerite laenu muude arvete maksmiseks, mitte ühekordseks kuluks. Kui refinantseerite korduvalt ainult ots otsaga kokku tulemiseks, on probleem rahavoog ja suurem võlg seda ei lahenda.
Alternatiivid enne refinantseerimist
Enne uue laenu võtmist uurige teisi võimalusi. Makseplaani või võla vähendamise otse oma võlausaldajaga läbirääkimine on sageli odavam kui refinantseerimine. Eelarve sujuvamaks muutmine ja kulude kärpimine vabastab raha, et kõigepealt tegeleda kõige kallima võlaga. Kui teil on mitu väiksemat võlga, vähendab kõrgeima intressimääraga võla esimesena tasumine kogukulu kiiremini. Ja kui olukord on üle jõu käiv, hoiab enne uue lepingu allkirjastamist nõu küsimine ära olukorra halvenemise. Refinantseerimine on vaid üks vahend paljude seas, mitte ainus ega alati parim. On tark seda nende võimalustega võrrelda ja valida see, mis toob kaasa väiksemad kogumaksed, mitte ainult väiksemad kuumaksed.
Kuidas otsustada ja viimane teade
Otsuse langetamiseks võrdle numbreid kõrvuti: aastane intressimäär (APR) ja praegu makstav kogusumma võrreldes pakutavaga. Kui uus kogusumma on oluliselt madalam ja tagasimakse tähtaeg ei pikene dramaatiliselt, on refinantseerimine hea valik. Kui kuumakse väheneb, kuid kogusumma suureneb, müüvad nad sulle kergendust, mitte sääste. Kui soovid rohkem teada saada, kuidas võlgadest samm-sammult läbi rääkida või neist vabaneda, vaata veebisaidil olevat konkreetset juhendit. See on üldine teave, mitte nõuanne teie konkreetse olukorra jaoks. Keeruliste juhtumite korral konsulteeri finantsasutuse või usaldusväärse nõustajaga ning vaata üle BCU-i finantskasutajate portaalis avaldatud intressimäärad ja liigkasuvõtmise piirangud.