Kényszeríthetnek arra, hogy továbbra is fizess díjakat?
A rövid válasz meglepő: igen, elfogadhatja. A Gazdasági Minisztérium Fogyasztóvédelmi Osztálya erre közvetlenül válaszol a GYIK-ben: „A hitelezőnek nincs kötelezettsége a korai visszafizetés elfogadására”, és azt javasolja, hogy a kérdést az intézménnyel vegyük fel. A fogyasztói kapcsolatokról szóló 17.250-es törvény előírja, hogy a szerződés aláírása előtt nyilvánosságra kell hozni a készpénzes árat, a finanszírozott összeget, a fizetések számát és gyakoriságát, a pénzügyi közvetítő által nyújtott hitel éves tényleges kamatlábát, valamint a késedelmi díjakat, de nem ad általános jogot a fogyasztónak arra, hogy mindent idő előtt visszafizessen. Az uzsoratörvény ezzel szemben kamatplafonokat határoz meg, ami más kérdés. Tehát egy fogyasztási kölcsön vagy részletfizetés esetén a szerződésben választ kapunk arra, hogy lehetséges-e korai visszafizetés, és mennyibe kerül. A gyakorlatban sok intézmény engedélyezi ezt, és közzéteszi a feltételeit; az általunk talált feltételeket az alábbi táblázat tartalmazza. A törvényben kifejezetten szereplő kivétel a lakáscélú jelzáloghitel, amelynek külön szakasza van.
Ugrás az útmutató egy szakaszára
Ha korábban mondom le, kevesebbet vagy ugyanannyit fizetek?
Attól függ, hogy a szerződés levonja-e a még fel nem halmozódott kamatot, és ez a leggyakoribb tévhit. Fix kamatozású hitel esetén az egyes hónapok kamatát a fennálló tőkeösszeg alapján számítják ki, így az első részletek többnyire kamatokból, a későbbiek pedig többnyire tőkeösszegből állnak. Ha előtörlesztéskor csak a fennálló tőkét plusz egy díjat számítják fel, akkor a fennmaradó részletek kamatát takarítja meg, levonva ezt a díjat. Ha azonban a fennmaradó részletek összegét, az utalványon feltüntetett módon számítják fel, akkor semmit sem takarít meg. A PreXtamo közzétett feltételei például kimondják, hogy ha az egyetlen fennálló hitelét „korai és teljes” időben visszafizeti, akkor „100%-os kedvezményt kap a felhalmozódott kamatra”. Hogy ezt a számokkal is lássa, ha a hitelező a Központi Bank által felügyelt intézmény, a tartozásdokumentumnak tartalmaznia kell a tőkét, az éves tényleges kamatlábat, a díjakat, a teljes fizetendő összeget és az egyes részleteket a fizetési határidővel együtt: ezzel és a hitelkalkulátorral megbecsülheti, hogy mennyi kamat maradt a fennmaradó részletekben.
Mit tesznek közzé a szervezetek a korai lemondással kapcsolatban?
A táblázat a hitelezők által közzétett feltételeket és a jelzáloghitelekre vonatkozó törvényi szabályozást tartalmazza, ahogyan az 2026. szeptember 13-án online hatályos volt. Ez nem rangsor, hanem egyszerűen azt mutatja, hogy a korai visszafizetési díjak jelentősen eltérnek egymástól. A fennmaradó tőke százalékában kifejezett díj annál magasabb, minél hamarabb visszafizeti, mert a fennálló tőke nagyobb. A felhalmozott kamatokra vonatkozó kedvezmény ezzel szemben minél hamarabb visszafizeti, annál több pénzt kap vissza, mert ekkor marad a legtöbb kamat. Ezért fordulhat elő, hogy két azonos kamatlábú hitel eltérő összegbe kerül, ha előtörlesztést tervez. Ha a hitelezője nem szerepel a táblázatban, kérje írásban a feltételeket aláírás előtt: a Központi Bank megköveteli a felügyelt intézményektől, hogy előzetesen tájékoztassák Önt a termékhez kapcsolódó összes kamatlábról, díjról és díjról, beleértve azok leírását, összegét és gyakoriságát.
| Ügy | Mi kerül nyilvánosságra | Szökőkút |
|---|---|---|
| BROU Fogyasztási Hitelek (kamatláb 2026. szeptemberétől) | Jutalék a fennálló tőketartozás után: 5% pesóban, 2% indexált egységekben és 2,5% dollárban; a lejárt tőke és a 30 napon belül esedékes tőke nem számít bele. | BROU korai lemondási oldal |
| PreXtamo (kölcsön a Floder S.A.-tól a Prex alkalmazáson keresztül) | 100%-os kamatkedvezményt kaphat, ha egyetlen kölcsönét teljes egészében előtörleszti; két vagy több kölcsön esetén azokat együttesen kell visszafizetnie. | PreXtamo Általános Szerződési Feltételek |
| Lakáshitel, bármely hitelezőtől | A jóváhagyás dátumától számított öt év elteltével a hitel teljes vagy részleges törlése lehetséges a felhalmozott kamatok, az egyenleg legfeljebb 1%-áig terjedő adminisztratív költségek, valamint az újrabefektetés pénzügyi költségeinek megfizetésével. | 18.574. törvény, 15. cikk |
A törvényben szereplő kivétel: lakáscélú jelzáloghitel
A 18.574. törvény 15. cikke az egyetlen általános szabály a magánszemélyek előtörlesztésére vonatkozóan, amelyet találtunk. Ez kimondja, hogy "bármely lakáscélú jelzáloghitel adósa" előtörlesztheti a fennálló tőketartozást, teljes egészében vagy részben, feltéve, hogy a hitel nyújtása óta legalább öt év telt el. A tőkével együtt az adós megfizeti az addig felhalmozott kamatot, valamint az előtörlesztés által a hitelező számára keletkező adminisztratív és pénzügyi költségeket. Az adminisztratív költségek nem haladhatják meg a fennálló tőketartozás 1%-át, és a pénzügyi költségeket, amelyek az újrabefektetésből származó veszteséget kompenzálják, a Központi Bank által a hitel pénznemében közzétett átlagos lakáshitel-kamatlábak alapján számítják ki. A cikk egy kiemelésre érdemes mondattal zárul: "Az adósnak ebben a cikkben biztosított jog nem elidegeníthető." A szerződésben szereplő, ettől eltérő záradék nem vonja el ezt a jogot. Az öt év letelte előtt azonban küldje vissza az aláírt dokumentumokat.
Részletfizetés bankkártyával: előre fizethető?
A hitelkártyás részletfizetés nem különálló kölcsön, de a kérdés ugyanaz marad: visszafizethető-e az egész összeg idő előtt, és mi történik a kamattal? Hitelkártyák esetében a jegybank előírja, hogy a szerződésben szerepeljen, „hogy lehetséges-e az előtörlesztés, és ha igen, milyen feltételekkel”, valamint hogy hogyan alkalmazzák a részleges fizetéseket. Tehát nem kell találgatnia vagy telefonon kérdeznie a választ: ez egy olyan záradék, amelynek szerepelnie kell a szerződésében, és írásban is kérheti. Ha a vásárlás kamatmentes volt, a részletek idő előtti fizetése nem takarít meg kamatot, mert nem is volt. Ha a vásárláshoz kamat járt, ellenőrizze a záradékot, hogy a korai fizetés csökkenti-e a fennmaradó részletek kamatát, vagy csak akkor változik, ha kifizeti azokat. És mielőtt legközelebb a részletfizetést választaná, érdemes összehasonlítani a készpénzes árral: a vásárlás idő előtti visszafizetésének legjobb módja, ha nem finanszírozza azt, amit megengedhet magának.
Lemondtam: kaphatok azonnal másik kölcsönt?
Ez a kérdés gyakran felmerül az alkalmazásalapú kölcsönöknél, és egyetlen szabályozással sem találtunk rá választ: az új kölcsön nyújtása a hitelező hiteldöntése, aki felülvizsgálja a hiteltörténetedet és a saját szabályzatát. Amit egyértelműen meg lehetne fogalmazni, az az, hogy mennyibe kerül az új kölcsön felvétele. A PreXtamo feltételei például kimondják, hogy "az előző kölcsön nyújtását követő 60 napig nem számítanak fel újra fix hitelfelvételi díjat", és előírják, hogy ha két vagy több egyidejűleg futó kölcsönöd van, és hamarabb szeretnéd visszafizetni őket, akkor egyszerre kell visszafizetned az összeset. Ha az egyik kölcsön visszafizetése előnyösebb a kamatmegtakarítás miatt, akkor a későbbi újabb felvételének lehetősége nem lehet döntő tényező: ha csak azért veszel fel kölcsönt, hogy rendelkezésre álljon, akkor kamatot fizetsz olyan pénzre, amelyet nem fogsz felhasználni. És ha több adósság egybevonását keresed, az refinanszírozás, amelynek megvannak a maga külön feltételei.