Kā darbojas termiņnoguldījums
Termiņnoguldījums ir noguldījums, kurā jūs aizdodat naudu bankai uz noteiktu laiku apmaiņā pret iepriekš noteiktu procentu likmi. Termiņa beigās jūs saņemat atpakaļ pamatsummu plus procentus. Tas ir viens no vienkāršākajiem un paredzamākajiem ieguldījumu instrumentiem: jūs precīzi zināt, cik daudz saņemsiet un kad. Apmaiņā pret šo noteiktību ienesīgums parasti ir neliels, un nauda paliek iesaldēta līdz termiņa beigām; tās izņemšana pirms termiņa var nozīmēt procentu zaudēšanu vai arī tā var nebūt atļauta. Tas ir instruments kapitāla saglabāšanai, nevis agresīvai izaugsmei.
Dodieties uz kādu ceļveža sadaļu
Peso pret ASV dolāriem pret dolāriem
Peso valūtā nominālā likme parasti ir visaugstākā, taču, lai zinātu patiesos ienākumus, jāņem vērā inflācija. Ar UI (indeksētām vienībām, kas pielāgojas inflācijai) pamatsumma seko cenu pieaugumam, un jūs pat saņemat augstāku likmi: tā aizsargā jūsu pirktspēju. Dolāros likmes ir zemas, un jūs gūstat peļņu, ja dolāra vērtība pieaug pret peso, bet jūs zaudējat pirktspēju, ja jūsu izdevumi ir peso valūtā un dolāra vērtība saglabājas stabila. Nav vienas uzvarošas iespējas: tas ir atkarīgs no valūtas, kurā jūs tērēsiet naudu.
Reālā likme pret inflāciju
Visizplatītākā kļūda ir aplūkot nominālo likmi un pieņemt, ka tā ir jūsu peļņa. Svarīga ir reālā likme: nominālā likme mīnus inflācija attiecīgajā periodā. Ja termiņnoguldījumam peso ir nominālā likme, bet inflācija to gandrīz pilnībā aprij, jūsu reālais ieguvums ir minimāls vai pat negatīvs pirktspējas ziņā. Tāpēc UI (indeksētā vienība) ir pievilcīga konservatīviem Urugvajas noguldītājiem: tā ir indeksēta atbilstoši inflācijai, kas palīdz izvairīties no pirktspējas zaudēšanas, un maksātā likme ir jūsu reālais ieguvums. Paturiet prātā, ka termiņnoguldījuma procentiem parasti tiek piemērots IRPF (kapitāla pieauguma nodoklis), ko banka ietur, tāpēc jūsu neto peļņa ir nedaudz zemāka par publicēto likmi; apstipriniet pašreizējo ieturējumu savā bankā vai DGI. Vienmēr salīdziniet ar inflāciju, nevis vakuumā.
COPAB garantija
Noguldījumus Urugvajas bankās aizsargā COPAB pārvaldītais Noguldījumu garantiju fonds. Seguma apmērs ir noteikts vienai personai un vienai iestādei, un tam ir ierobežojumi: saskaņā ar COPAB datiem tas pašlaik sasniedz 250.000 ASV dolāru ekvivalentu noguldījumiem vietējā valūtā un līdz 10.000 ASV dolāru noguldījumiem ārvalstu valūtā, ieskaitot pamatsummu un procentus. Par šo garantiju jums nav jāmaksā prēmija. Ja jūsu noguldījums pārsniedz šos ierobežojumus, ieteicams to sadalīt starp dažādām iestādēm. Pārbaudiet pašreizējās summas tieši COPAB, jo tās var mainīties.
Likviditāte: otra puse
Termiņnoguldījums iesaldē jūsu naudu līdz termiņa beigām. Tas ir tā galvenais trūkums salīdzinājumā ar krājkontu. Tāpēc tā nav labākā vieta visam jūsu ārkārtas fondam, ja jums nepieciešama tūlītēja piekļuve tam, lai gan daļai no tā var izmantot īstermiņa, atjaunojamu termiņnoguldījumu. Izplatīta stratēģija ir termiņu maiņa: sadalīt summu vairākos termiņnoguldījumos, kuru termiņš ir atšķirīgs, lai regulāri piekļūtu līdzekļiem, neizmantojot visu uzreiz. Izvēlieties termiņu, pamatojoties uz to, kad, jūsuprāt, jums būs nepieciešama nauda, nevis pamatojoties uz augstāko procentu likmi.
Tātad, vai tas ir tā vērts?
Termiņnoguldījumi ir laba konservatīva ieguldījumu iespēja portfelī: kapitāla saglabāšanai, īstermiņa investīcijām vai tiem, kas nepanes svārstības. Tie nav instruments ilgtermiņa bagātības pieaugumam, jo to reālā ienesīgums parasti ir zems. Ilgākiem termiņiem citi instrumenti parasti piedāvā augstāku ienesīgumu. Šī ir vispārīga informācija, nevis padoms: pirms lēmuma pieņemšanas salīdziniet likmes starp bankām, pārbaudiet reālo procentu likmi pret inflāciju, ņemiet vērā nodokļus un apstipriniet pašreizējos noteikumus un garantijas ar oficiāliem avotiem (BCU, COPAB, DGI) vai profesionāli. Lai simulētu savu konkrēto situāciju, varat izmantot indeksu konvertētāju un termiņnoguldījumu kalkulatoru.