Är det värt att köpa i 24 omgångar och investera pengarna?
Det är en gammal debatt, och svaret är inte enkelt ja eller nej: det beror på ett enda nummer som spelbutiker nästan aldrig berättar för dig. Vi har beräknat det här, och vi ska också visa varför spelet betalar ut mycket mindre än nästan alla tror – även när oddsen är bra. verkligen ingen tilläggsavgift.
Detta är fallet med finansiering genom Antel-fakturan (23,97 % per åroch eventuella kort som finansierar resten (56 % till 120 %). Inget annat säkert instrument i Uruguay betalar ut det. Den bästa säkra och verifierbara avkastningen är ~5,4 % per årDet finns ingen diskussion.
Här är överraskningen. På pappret tjänar du ~2.000 dollar på en telefon för 46.000 dollar. Men försäkring på utestående saldo och den Momsreduktion du går miste om Att betala med kredit istället för betalkort innebär att de praktiskt taget förlorar hela beloppet. Det är inte "det bästa draget": det är att gå jämnt genom att ta en risk.
0% verklig y Ditt kort debiterar inte försäkring på det utestående saldot. y Du hade redan kortet y Du kommer inte att spendera pengarna. Det är där du verkligen tjänar – mellan 1.000 och 2.000 dollar under två år. Det är ungefär belöningen för en pizza i månaden under två års disciplin.
Den rätta frågan är inte "avbetalningar eller kontanter?"
Är "Vad är den implicita räntan?"Och de kommer inte att berätta det för dig: i Uruguay är säljaren skyldig att informera dig om kontantpriset, det totala finansierade beloppet och antalet avbetalningar – men räntan behöver bara offentliggöras av finansinstitut. Ett telekomföretag som erbjuder finansiering på egen faktura är undantaget. De ger dig ingredienserna, men inte antalet.
Att beräkna det är en fråga om beräkning, och det är vad den här sidan gör. Regeln är enkel:
Finansiering är lämpligt om och endast om Planens implicita ränta är mindre det är vad du kan tjäna med pengarna, exklusive provisioner och skatter.
Brytpunkten är Den implicita räntan. Det är inte en slump: det är vad en ränta betyder.
Med penningpolitikens styrränta på BCU i 6% och inflationen i 4.25%Det bästa du kan få utan att ta risker är ~5,4 % per årDet är siffran att slå. Allt annat är bara aritmetik.
Räkna ut det baserat på ditt fall
Det fungerar för alla stora köp, inte bara en mobiltelefon: kylskåp, TV, motorcykel, vad som helst.
Det är ingen liten detalj: debetkort ger dig 2 momspoäng mer än kreditkort. Inga Han har det – och han har inga pengar heller.
Du betalar 57.336,00 dollar för något som kostar 46.190,00 dollar. Tillägg: 11.146,00 dollar.
Tänk om du har tur?
Du vet inte fondens avkastning i förväg, och du vet inte heller om du kommer att kunna betala alla 24 delbetalningar utan att missa en enda. Så istället för ett enda nummer simulerar vi. 4.000 scenarierVi varierar prestandan och tillåter att du, med 3 % sannolikhet, kommer att bli sen med en betalning.
av scenarierna där finansieringen lämnar dig något värdefullt (mer än 1 % av priset).
Varje stapel representerar antalet scenarier som slutade med det resultatet. Till vänster om noll var finansieringen dyr.
Tre saker som nästan alla missberäknar
Det är det argument som fått flest uppröster i Reddit-tråden som gav upphov till den här sidan, och det står samma sak två gånger. nominell botten innehåller redan Inflation: du kan inte lägga till likvidationen ovanpå det. Om du gör det får du samma förmån två gånger.
Vad är den faktiska kostnaden för likvidationen? Med en inflation på 4,5 % är de 24 fasta avbetalningarna i genomsnitt värda 95,6% av dess nominella värde. Det vill säga: ~4,5 % av priset, på två årAlla påslag över 5 % har redan utplånat all förmån. Med ensiffrig inflation gör skuldminskning dig inte rik.
Nej. Den totala inflationen är 4.25 %, men den drivs av bränsle och tjänster. En mobiltelefon är en bra att handlaoch de handelsbara varorna rusar till 1.51 % per årI dollar, elektronik låg Priset kommer att fluktuera över tid. Att man rusar för att köpa "innan det går upp" stöds inte av data.
Om skulden är i pesos och fonden är i pesos, Din exponering mot dollarn är noll.Tillgångar och skulder är i samma valuta. Växelkursen spelar bara roll om du behåller pengarna i dollar – och då investerar du inte, du satsar på att peson kommer att devalveras. Det kan fungera bra: under de senaste 15 åren har peson devalverats i 71 % av 24-månadersperioderna. Men år 2025 kommer peson att ökade med 11,5 %Och den som satsade förlorade.
1% BROU-belöningen: ja, den existerar, och den förändrar ingenting.
Det är sant: kortet av kreditera BROU Rewards ger 1 poäng för varje 100 dollar, och varje poäng är värd 1 dollar. Det är exakt 1,00%På en mobiltelefon för 46.000 dollar är det 462 dollar tillbaka.
Och det finns en hake: versionen debitera betalar från samma kort 0,33%, inte 1 % (1 poäng per 300 dollar).
Det som är kontraintuitivt är vad som händer när man lägger till moms. kontanter med betalkort du tar 1,64 % moms + 0,33 %-poäng = ~1,97 %Betala med kortet kreditera du tar 1,00 % och ingen momsDet vill säga: Att betala kontant med betalkort är bättre än att betala med ett bonuskort.Och för nästan det dubbla. Nästan ingen tar hänsyn till momsreduktionen, och det är den största "belöningen" i hela jämförelsen.
Frågan du måste ställa i butiken
Antel annonserar 24 räntefria avbetalningar Med ett Itaú Visa-kort, endast i fysiska butiker. Det klargör inte Huruvida 0 % gäller kontantpriset eller det finansierade priset, vilket redan inkluderar 24 %, är den enda tvetydigheten som avgör vilket som är den bästa affären på marknaden, och vi kunde inte lösa den. Så här är testet:
Det är 46.190 ÷ 24. 0% är på kontantpriset: det är verkligOch det är det bästa erbjudandet som finns. Ta det.
Det är PTF dividerat med 24. "Inget tillägg" baseras på ett pris som redan inkluderar ett tillägg på 24 %. 0 % är en fiktionDu betalar fortfarande samma avgift.
Den allmänna regeln: Jag frågade alltid efter kontantpris och den värdet av avbetalningenOch ange dem i kalkylatorn ovan. Om säljaren inte ger dig kontantpriset vet du att något är fel.
Samma telefon, fyra olika priser
Priserna verifierade den 12 juli 2026. Kampanjerna i Uruguay roterar varje vecka: kontrollera innan du köper.
| Där | Räknade | Planera | Implicit ränta | Vad betyder det |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — 40 GIGAS-abonnemang, fakturafinansiering (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel publicerar kontantpriset (PCE $46.190) och det totala finansierade priset (PTF $57.339), men aldrig räntan. Den kommer därifrån: 23,97 % årligen. Räntan är identisk för alla 11 planer och för 6, 12, 18 och 24 avbetalningar – det finns ingen billig villkor. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — "24 delbetalning utan extra kostnad", endast i fysiska butiker | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | SCENARIO ATT VERIFIERA. Om 0 % gäller kontantpriset är avbetalningen 1.925 USD, vilket är det bästa erbjudandet på marknaden. Om det gäller det redan påfyllda PTF (Total Fixed Price) är avbetalningen 2.389 USD, och 24 % ingår fortfarande. Antel förtydligar inte detta. Fråga om avbetalningsbeloppet. |
| Tigo (tidigare Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × 4.169 $ = 50.028 $, jämfört med ett kontantpris på 50.031 $. Det är en sann 0 %: avbetalningen × 12 ger kontantpriset. |
| Claro + 20% OCA iPhone 17 256GB (lista $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | 20-procentiga rabatten med OCA är värd 13.200 dollar – sex gånger mer än allt du vinner eller förlorar genom att bråka om avbetalningar. Och det får du bara med det kortet: att betala kontant innebär att du förlorar det. |
Det är det som verkligen sätter fart på saken.
Hela diskussionen om avgifter handlar om ungefär 2.000 dollar över två år. Dessa två saker är värda mellan fem och tjugo gånger mer, och ingen bestrider det.
20 % rabatt på OCA hos Claro är värt $13.200 ungefär en mobiltelefon värd 66.000 dollar. Det är sex gånger allt som vinner eller förlorar genom att välja odds.
Och se upp för argentinsk intuition: här är den stora rabatten knuten till ett kortNej till kontanter. Sedan 2020 har det varit lagligt att ta ut olika priser beroende på betalningsmetod, och de som betalar kontant får vanligtvis mer betalt. förlorar rabatten istället för att förtjäna den.
Ju dyrare abonnemanget är, desto "billigare" är telefonen. Men den billigaste telefonen kommer med det dyraste abonnemanget, och under 24 månader kommer du att betala mer än väl för det. Titta på den verkliga summan:
| Planera | Mobil | Plan × 24 | Totalt 24 månader |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disney Entertainment | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflix Entertainment | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
40 GB-abonnemanget inkluderar mobiltelefonen dyrare och den totala billigareEntertainment Plus har den billigaste mobiltelefonen och den kostar dig 46.320,00 USD plus Om två år. Att optimera utrustningspriset leder dig direkt till det sämsta erbjudandet.
Var ska man lägga pengarna, om man ändå ska investera dem?
Avkastning på ~50.000 USD under 24 månader. "Nettobeloppet" inkluderar redan provision och inkomstskatt.
| Instrument | Grov | IRPF | Netto | Likviditet |
|---|---|---|---|---|
| Tidsbegränsad BROU i pesos (e-BROU, 732–1096 dagar) Den bästa garanterade och verifierbara avkastningen. I ett kontor ger samma insättning 4,13 %; att registrera sig online kostar 137 baspunkter. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Immobiliserad i 24 månader |
| Penningfond i pesos (LRM, daglig likviditet) Undantagen från inkomstskatt eftersom den endast har skulder hos BCU och staten. Det är det enda fordonet som är kompatibelt med avbetalning, eftersom du kan ta ut det när du vill. Det täcks inte av insättningsgaranti (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Daglig räddning (t+0) |
| Tidsbegränsad BROU i UI (e-BROU, 732–1096 dagar) 1,70 % REAL, över inflationen. Nettot 5,6 % förutsätter 4,25 % inflation. Observera: egenkapitalbeskattningen beskattas med 7 % och inkluderar inflationskompensation, inte bara den reala avkastningen. | 1,70% | 7% | 5,60% | Immobiliserad i 24 månader |
| Itaú tidsbegränsad insättning i pesos (732 dagar) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Det kan inte avbrytas innan |
| Tidsbegränsad Scotiabank i pesos ($25k–$250k, 367–999 dagar) Den förlorar 2,3 % per år mot inflationen. Mindre än hälften av vad BROU betalar för samma sak. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Immobiliserad |
| Sparkonto i pesos Noll. Att lämna pengar på kontot förlorar 4,25 % per år mot inflationen. | 0,00% | 0% | 0,00% | Total |
Siffror du hittar som är felaktiga
Vi sökte efter dem och verifierade dem en efter en. Det här är de som dyker upp oftast och gör mest skada, eftersom de alla driver beslutet mot samma fel sida.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Dessa är produkter denominerade i argentinska pesos. Med en penningpolitisk styrränta (MPR) på 6 % ger inget instrument denominerat i uruguayanska pesos så mycket.
Det har funnits 2 sedan 2016. Dekret 97/020 minskade antalet från 4 till 2 i maj 2020.
De fonderna existerar inte. Itaú erbjuder två lokala fonder (likviditet i pesos och i dollar), och República AFISA har inga fonder för privatpersoner. Detta är automatiskt genererat innehåll.