De bästa ställena att få ett lån i Uruguay (och vilka lånar ut till dig medan du är i clearinghuset)

Strängt taget är det inte ett lån, och det är därför det är så populärt: ingen ränta, ingen kredithistorik och inga nya skulder. Det finns på marknaden eftersom det, för de där ekonomiska problemen i slutet av månaden – vilket är vad hälften av människorna kommer hit för att lösa – är den billigaste lösningen som finns, när den ens existerar.

Clearing: Ja, eftersom det inte finns någon kreditprövning: du tar ut intjänad lön, inte lånade pengar. Det enda kravet är att din arbetsgivare medverkar.

Idealisk för: Anställda i ett deltagande företag som behöver få några dagars lön i förskott.

Detta är den viktigaste slutsatsen i denna jämförelse. Nästan alla artiklar om "lån via kreditupplysningsföretag" pekar på att långivare tar ut 100 % eller mer, men den enda enheten som uttryckligen erkänner detta skriftligen tar ut ungefär en tredjedel av det. Medlemsavgiften är en betydande belastning om du lånar ett litet belopp, men den försvinner om du lånar ett större belopp: beräkna kostnaden baserat på det belopp du behöver innan du avfärdar alternativet.

Clearing: ANDA lånar ut till personer med en historik i Clearing, men beroende på typen av historik kan det krävas ytterligare säkerheter för att godkänna lånet.

Perfekt för: Någon med en historik inom Clearing och en verifierbar inkomst, som vill undvika en tresiffrig ränta.

Vi erkänner vad nästan ingen annan gör – att de i förväg säger att de utvärderar personer i clearingsystemet – och vi påpekar vad de gör sämre än nästan alla andra: att visa det lagstadgade taket för vad deras pris borde vara. Om du ska ansöka om ett lån här är den enda siffran som spelar roll den totala finansieringskostnaden (TCF) för kontraktet, och du måste begära den skriftligen.

Clearing: Företaget anger uttryckligen på sin webbplats att lån kan erhållas även när man är registrerad i clearingsystemet, även om alla ansökningar är föremål för kreditgodkännande från fall till fall.

Perfekt för: Avbetalningsköp utan kreditkort, eller en liten summa när alla andra redan har sagt nej.

För sina egna kunder är det förmodligen det bästa banklånet i landet: snabbt, problemfritt, med räntan i förskott och till ett pris som bara BROU kan slå. För alla andra är det en stängd dörr, och det är den asymmetrin som hindrar det från att gå uppåt.

Clearing: Itaú kräver uttryckligen ingen negativ historik vid clearing av rapporter och en god rating i BCU Risk Center, därför lämpar det sig inte för dem som för närvarande har rapporterade fallissemang.

Idealisk för: Itaú-kunder med sin lön insatt och som behöver pengarna samma dag.

Den intar den mest känsliga positionen på tavlan: den riktar sig just till dem som har minst förhandlingsutrymme och är bland dem som ger minst information. Vi säger inte att det är en bluff – den är registrerad och ingenting tyder på något annat – men idag är det omöjligt att veta hur mycket den tar betalt, och det är, i det här segmentet, skäl nog att kräva allt skriftligen innan man skriver under.

Clearing: Volvé är börsnoterat (officiell slogan "finansbolaget som ger dig en ny möjlighet") och beskrivs konsekvent av flera oberoende källor som en produkt specifikt utformad för personer med negativ kredithistorik; dess officiellt publicerade krav (ålder 35-75, eget bankkonto, inga andra utestående lån hos Floder S.A.)

Idealisk för: Ingen utan att först ha erhållit CFT och företagsnamnet skriftligen.

Exemplarisk transparens och en kampanjränta som slår alla privata långivare. Problemet är strukturellt: en maximal löptid på 24 avbetalningar innebär att samma belopp, till samma pris, kostar dubbelt så mycket per avbetalning. Det är bra för att få det överstökat snabbt, men inte för att andas lättad.

Clearing: Nej, och det är det mest uttryckliga av alla: "inte ha negativa register i Clearing de Informes eller Uruguays centralbank" och inte förekomma på listan över underhållsskyldiga.

Idealisk för: Snabb återbetalning, med lön i BBVA och oklanderlig clearance.

Att publicera räntor "med utgångspunkt" från de två lagstadgade ockergränserna är, om inte ett misstag, det mest eleganta sättet att inte säga någonting alls: siffran du ser är inte vad de erbjuder, det är det maximala som lagen tillåter dem att ta ut. Den praktiska slutsatsen förblir densamma som alltid med kooperativ: den ränta som spelar roll är lönesatsen, och utan ett avtal är samtalet helt annorlunda.

Clearing: ACAC kräver generellt sett inga utestående skulder hos andra företag för att få tillgång till kredit, men utvärderar undantag från fall till fall för pensionärer, offentliga tjänstemän och kunder med god kredithistorik, så tillgång under clearingperioden är inte garanterad utan föremål för utvärdering.

Idealisk för: Partner med avtal om källskatt för lön.

Det är den mest underskattade enheten i systemet: licens för finansiell förmedling, bolånevillkor och en verklig – begränsad, men verklig – tolerans för mindre sena betalningar. Baksidan är det bredaste prisspannet i hela jämförelsen: här är den totala finansieringskostnaden (TCF) i kontraktet inte bara en detalj, det är hela konversationen.

Clearing: Med villkor. Deras publicerade krav är att de ska tillhöra kategori 1C i det finansiella systemet, vilket medger mindre förseningar men inte allvarliga försummelser. Verklig tolerans, inte en öppen dörr.

Idealisk för: Stora belopp över en längre period, eller någon med mindre skulder än vad en bank avstår från.

Förekomsten av en auktoriserad P2P-plattform förändrar landskapet för de som är listade i Clearing House: det är ett formellt alternativ, med ett kontrakt och en tillsynsmyndighet bakom sig, där tidigare endast informella långivare var tillgängliga. Priset kan dock vara lika högt som för ett dyrt finansbolag – reglerat betyder inte nödvändigtvis billigt.

Clearing: Ja. Deras FAQ säger det två gånger: ingen profil är utesluten, eftersom det inte är plattformen utan varje enskild leverantör som bestämmer sig för att låna ut pengar till dig.

Idealisk för: De som har blivit utanför det traditionella systemet och föredrar en reglerad plattform framför en privat långivare.

Det står på tavlan eftersom det för många är det enda alternativet som finns kvar, och att dölja det kommer inte att få det att försvinna. Men systemet är utformat så att man inte kan jämföra: så länge priset heter "lagring" och inte "ränta" finns det ingen siffra man kan sätta bredvid en annan. Om du ska pantsätta något, fråga hur mycket det kostar att få tillbaka det och på hur många dagar, och skriv ner det.

Clearing: Ja, avsiktligt: säkerheten är det föremål du lämnar kvar, så det finns ingen kredithistorikkontroll. Inga av de pantbanker vi granskade publicerar krav eller kontrollerar med kreditupplysningsföretaget.

Idealisk för: En verklig nödsituation för någon utan verifierbar inkomst och inga andra alternativ.

Den gör den svåra delen bra – att säga högt vem den lånar ut till – och döljer den viktiga informationen bakom ett andra varumärke: lånet "medan det är i clearinghuset" är inte det i 49%-exemplet, det är det från Pronto+, som annonserar räntor upp till 123,4%. Fråga vilket företag du skriver under med och vad den effektiva räntan är, och jämför den med ANDA innan du bestämmer dig.

Clearing: Pronto! annonserar uttryckligen att de erbjuder lån till personer som är med i clearinghuset, även om det slutliga erbjudandet (belopp och villkor) är föremål för en individuell kreditbedömning.

Idealisk för: De som har ett negativt betyg på Clearingen eller inte kan dokumentera inkomst, och vill ha ett stort företag bakom sig.

När du väl kvalificerat dig är diskussionen slut: mot ett finansbolag är skillnaden inte några få poäng, det är en storleksordning. De två nackdelarna är processuella, inte substantella – du måste öppna en PDF för att ta reda på kostnaden, och du måste gå till filialen – och den inledande urvalsprocessen utesluter just de som akut behöver ett lån.

Clearing: BROU kräver uttryckligen att ingen negativ information registreras hos banken själv eller resten av det uruguayanska finanssystemet för att få tillgång till detta lån utan källskatt.

Idealisk för: De som får sin lön eller pension via BROU, har ett prickfritt clearingregister och kan vänta några dagar.

Priset är okej, men allt annat känns föråldrat. Om lånet vore en engångstransaktion skulle det inte spela någon roll, men det innebär två till fyra års hantering av appen och kundtjänst – och det är där det brister.

Clearing: Den är inte publicerad. Varken produktsidan eller F.2121-formuläret nämner Clearing House: allt lämnas som "beroende på din kreditprofil". Utan en publicerad policy antar vi att den utvärderar kreditvärdighet som resten av bankerna.

Idealisk för: Kunder med tillgångar i Scotiabank som värdesätter priset framför upplevelsen.

Landets största kooperativ publicerar sin ränta bättre än nästan alla andra och sina villkor sämre än nästan alla andra, och kombinationen är märklig: du vet exakt hur mycket det kostar, men du har ingen aning om de faktiskt kommer att ge dig den. Om du har haft problem tidigare, fråga innan du hoppas på 25 %.

Clearing: De publicerar det inte. Deras transparenssida handlar om räntor, inte kredithistorik. Påståendet att "Verde lånar ut via clearinghuset" cirkulerar på affiliate-bloggar, inte på deras webbplats – så vi anser det inte vara sant.

Idealisk för: Medlemmar med verifierbar inkomst som söker kooperativa räntor utan att gå via en bank.

Det är det ärligaste tillvägagångssättet: det säger att de kommer att utvärdera dig även om du har en dålig kredithistorik och visar exakt hur mycket det kommer att kosta. Problemet är inte informationen, det är siffran – med 129,9 % + moms kommer ett litet lån att betala tillbaka mer än dubbelt så mycket på ett år. Titta på ANDA och kooperativen först.

Clearing: Ja, det står ordagrant på deras kravsida och upprepas i deras vanliga frågor: "Att vara listad hos kreditupplysningsföretaget med en historik av betalningsinställelser utesluter inte att du kan ansöka om ett lån." Vi verifierade detta på båda sidorna.

Idealisk för: Stora belopp (mer än 10.000 UI) med en historik i Clearing, när ANDA redan har sagt nej.

En hel bank som uruguayanska jämförelser ignorerar, men som ändå publicerar sina räntor tydligare än Santander. Dess verkliga nisch är institutionella avtal och lån i dollar; utöver det kan den inte konkurrera med hastighet eller bekvämlighet.

Clearing: Den publicerar det inte. Dess förhandsinformation nämner inte clearinghuset eller kreditupplysningsföretaget: det står att banken analyserar dokumentationen och fattar ett beslut.

Perfekt för: De som får betalt i dollar eller tillhör en institution med avtal med banken.

Det är den billiga överraskningen inom uruguayansk bankverksamhet, och nästan ingen har den på sin radar, delvis för att deras huvudprodukt erbjuds genom avtal med arbetsgivare snarare än online. Om ditt företag har ett avtal, begär broschyren och jämför den; annars är det svårt att ens påbörja processen.

Clearing: Den publicerar den inte. Dess två förhandsbroschyrer nämner inte clearingen: de säger bara att lånet är föremål för bankens förhandsgodkännande.

Idealisk för: Anställda på företag med löneavtal på Heritage.

Kreditkortet "utan konto" är en användbar raritet: nästan ingen annan lånar ut pengar till dig utan att först göra dig till kund. Men priset för den bekvämligheten är en ränta på 49 % som konkurrerar med finansbolag, inte banker – och om du ändå ska öppna ett konto är räntan med ett konto en helt annan historia.

Clearing: Nej. Deras ansökan om "Personligt lån utan konto" kräver inga utestående betalningsanmärkningar i clearingen och en gynnsam kredithistorik under de senaste tolv månaderna.

Idealisk för: De som inte är bankkund, har en ren kredithistorik och föredrar en bank framför ett finansbolag.

Ett stort varumärke som använder offentlig information från ett litet företag: det lovar den lägsta räntan på marknaden, men den enda verifierbara informationen det publicerar är taket på 129,92 % i tabellen det skickar in till ekonomi- och finansministeriet. Ett högt räntetak bevisar inte att din ränta är låg, men när det är den enda tillgängliga siffran görs jämförelsen av långivaren. Kräv den totala finansiella kostnaden (TFC) skriftligen.

Clearing: Creditel kräver inte uttryckligen att man är clearad för att processen ska starta: i själva ansökningsblanketten frågas om sökanden är under clearing och sedan utvärderar en agent ärendet istället för att automatiskt avvisa det.

Perfekt för: De som ändå ska simulera och vill ha ett stort, välkänt varumärke.

Det är det mest transparenta finansbolaget i den större gruppen, men också det med den sämsta balansen mellan krav och pris: de begär en ren bankkredithistorik och tar ut ett finansbolags ränta. Om du kvalificerar dig för OCA kommer du nästan säkert att kvalificera dig för något billigare – prova banken först.

Clearing: OCA kräver uttryckligen ingen negativ kredithistorik i Clearing of Reports för att godkänna lånet.

Idealisk för: Kunder med en bra profil som vill ha snabba pengar utan att öppna ett bankkonto.

Den finns här för att den lånar ut och för att BCU övervakar den, inte för att vi kan säga något om dess lån. När en bank ber dig att ange ett autentiserat flöde innan den berättar priset, gör du jämförelsen blind – och det, i ett lån, gynnar alltid långivaren.

Clearing: För snabblåneprodukten (Lightning Loan) kräver Bandes uttryckligen ingen negativ kredithistorik vid clearing eller skulder hos andra finansinstitut; det kunde inte bekräftas om samma policy gäller för Extra Cash Loan eftersom deras webbplats inte nämner problemet.

Idealisk för: Kunder som redan är banker hos oss och kommer att begära simuleringen direkt.

Den fyller en underskattad funktion: att ge formell kredit till människor som banksystemet inte betjänar, med belopp som inte är symboliska. Vad den inte gör är att berätta hur mycket det kostar innan du ansöker, och i en produkt riktad till dem med färre alternativ spelar det större roll, inte mindre.

Clearing: Det är inte publicerat. Varken lånesidan, FAQ-sidan eller avgiftstabellen nämner clearing. Det verkliga, offentligt tillgängliga alternativet är något annat: du måste samla in betalningar via Midinero.

Perfekt för: Pensionärer eller arbetstagare som redan får betalningar via Midinero och inte har ett bankkonto.

Som en nödlösning fungerar det: det är förmodligen det snabbaste sättet att få pengar i Uruguay. Som ett ekonomiskt beslut är det ett skott i mörkret, eftersom priset bara avslöjas i samband med undertecknandet – och det är just då ingen jämför villkoren.

Clearing: Den är inte publicerad. Varken landningssidan, hjälpcentret eller villkoren nämner clearingen: det enda kriteriet som uttryckligen anges är användningen av själva Prex-kontot.

Perfekt för: Prex-användare som behöver fylla ett litet tomrum idag.

Vi erkänner något nästan ingen annan gör: att skriva ner hela skalan, från bästa till sämsta ränta, istället för att bara visa utgångspunkten. Att läsa den är obekvämt, och det obehaget är information – om din profil hamnar högst upp i tabellen kommer det du ska skriva på att kosta mer än dubbelt så mycket kapital på tre år.

Clearing: Nej. Deras publicerade krav är "att vara mellan 21 och 80 år gammal, ha ett giltigt uruguayanskt ID-kort och inte vara i clearing", och deras vanliga frågor upprepar att det inte får finnas några registrerade försummelser.

Idealisk för: Små och brådskande belopp, läs av prisskalan innan du accepterar.

Den gör bra det som nästan ingen annan gör – den tar inte betalt för lånet och täcker risken inom avbetalningen – och den gör dåligt det enda du behöver bestämma: berätta hur mycket det kostar. Vi kontrollerade två gånger, på produktsidan och i avgiftstabellen: avgiften listas inte. Så länge det är fallet är det omöjligt att ranka den högre än de som publicerar den.

Clearing: Santander kräver uttryckligen att kontoinnehavaren och dennes make/maka inte har några negativa register i enlighet med sina interna policyer, och lånar därför inte ut pengar till personer som för närvarande har ett dåligt betyg.

Perfekt för: De med låg men formell inkomst som vill ha ett banklån utan öppningsavgifter.

Den överlevde interventionen som tog över dess bank och fortsätter att låna ut pengar i inlandet, vilket inte är någon liten bedrift. Men som produkt är den marginell: maxbeloppet räcker bara för en liten nödsituation, och löneavdraget binder dig till din nuvarande arbetsgivare.

Clearing: De publicerar det inte. Deras webbplats beskriver produkterna men publicerar inte bakgrundskrav eller kostnadssiffror.

Idealisk för: Medlemmar från inlandet som behöver en liten summa och arbetar där det finns en överenskommelse.

Kredit i kassan har en gammal fälla: eftersom den dyker upp efter att du redan har bestämt dig för att köpa, jämför nästan ingen den med något annat. Innan du accepterar den, fråga efter det totala beloppet som ska betalas i pesos och jämför det med samma köp som betalats i avbetalningar med kreditkort – skillnaden är oftast större än den verkar.

Clearing: Crédito de la Casa kräver uttryckligen inga utestående betalningsförsummelser i Clearing, Infocred eller listade i MOCASIST, därför lånar det inte ut till personer med dålig aktiv kredithistorik.

Idealisk för: Finansiering av ett engångsköp i en deltagande butik, jämfört med kortet.

Det tydligaste exemplet på varför den här webbplatsen existerar: ett halvdussin "jämförelsesajter" listar den bland dem som erbjuder tjänster medan den är listad i clearingsystemet, men dess egen form kräver att användarna deklarerar motsatsen. Om du kom hit för att leta efter det, så är det inte den här. Och om ditt register är rent, debiteras det som om du inte var det.

Clearing: För det initiala lånet (upp till 10.000 dollar eller motsvarande den månatliga nettoinkomsten) kräver Crédito Naranja inga skulder registrerade i Clearing de Informes eller i BCU, så i princip lånar de inte ut till personer med aktuella negativa historik.

Idealisk för: Långtidsanställning med prickfritt register, efter att ha provat banker och kooperativ.