¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Start
/
Ockerlag

Ockerlag i Uruguay: vad är gränsen och vad händer om man överskrider den?

Taket är inte ett fast tal: det är en procentandel över den genomsnittliga räntan som publiceras av centralbanken, och det ändras beroende på hur lånet debiteras. Här är de sex taken i artikel 11, vad som ingår i kontot – vilket är mer än vad kontraktet anger – och vad som exakt händer när ocker etableras.

Lagens sex gränser

Var och en av dem är ett maximalt tillägg på den genomsnittliga BCU-räntan för kvartalet före det datum då den undertecknades.

Ditt ärende	Stopp	Vad betyder det	Regel
Vanlig kredit på mindre än 2.000.000 UI	+55 %	Detta är det vanligaste fallet: alla lån, finansieringar eller avbetalningsköp under det kapitalbeloppet. Ocker uppstår när den implicita räntan överstiger den genomsnittliga räntan för BCU med mer än 55 %.	Lag 18.212, artikel 11, paragraf 1
Lönekredit (avdrag från lön eller pension)	+20 %	Det lägsta taket enligt lagen, och det minst kända. Det gäller lönebetalda lån enligt definitionen i artikel 30 i lag 19.210. Om det dras av från din lön är gränsen inte 55 %.	Lag 18.212, artikel 11, paragraf 2.i
Andra avdrag som samlats in genom källskatt från lön eller pension	+30 %	De som får betalt med källskatt men inte kvalificerar som lönekredit. Det är fortfarande hälften av gränsen för en vanlig kredit.	Lag 18.212, artikel 11, paragraf 2.ii
Inställelse på lån under 2.000.000 UI	+80 %	Vid sen betalning ökar taket, men det finns fortfarande ett tak. Och förseningsavgiften ingår i den implicita räntan, så det är inte ett sätt att kringgå den.	Lag 18.212, artiklarna 11 paragraf 3 och 19
Kredit på 2.000.000 UI eller mer	+90 %	Ovanför det kapitalet förutsätter lagen en motpart med mer stöd att förhandla och lättar på taket.	Lag 18.212, artikel 11, paragraf 4
Uteblivna betalningar av ett lån på 2.000.000 UI eller mer	+120 %	Det högsta taket i lagen: den implicita räntan kan nå 2,2 gånger den genomsnittliga räntan innan den blir ocker.	Lag 18.212, artikel 11, paragraf 5

Den genomsnittliga kursen mot vilken den mäts idag

BCU publicerar denna tabell på nytt varje månad på rullande kvartalsbasis. Den som gäller från och med den 1 november 2026 motsvarar perioden juli–september 2026.

Konsumentkredit, i pesos	Genomsnittlig ränta	Tak (+55 %)	Förfallogränser (+80 %)
Mindre än 10.000 IE	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 IE eller mer	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Dessa är raderna för köp av familjer utan rabatttillstånd. För detaljer per utfärdare och en kalkylator för hur mycket ett förskott kostar, Kontrollera kontantförskottet .

Vad som ingår i kontot

Det här är den del som ignoreras mest, och den som förändrar resultatet: taket mäts inte mot den ränta som anges i kontraktet.

Du tittar inte på kontraktsräntan, du tittar på den implicita räntan

Lagen kräver att man beräknar internräntan, vilket motsvarar det belopp du fick med det totala beloppet du återbetalar. En låg nominell ränta med höga avgifter kan fortfarande vara ockerränta. Lag 18.212, artikel 10

Allt ingår, inte bara ränta.

Kapitalbelopp, ränta, ersättning, avgifter, utgifter, försäkring eller andra kostnader av alla slag, inklusive straffavgifter. Allt detta ingår i samma beräkning. Lag 18.212, artikel 10

Även förseningsavgiften räknas in

De belopp som samlats in som böter ingår i beräkningen av den implicita skattesatsen. Lagen tillåter högre straffavgifter endast i begränsade fall, när den maximala straffavgiften för sen betalning som tillåts enligt artikel 11 understiger 50 UI. Lag 18.212, artikel 19

Den genomsnittliga räntan som jämförs är den för föregående kvartal.

Inte dagens ränta: räntan från tremånadersperioden före det datum då skulden upprättades. Ett lån som tecknades för två år sedan bedöms mot räntetabellen från den tidpunkten, inte den nuvarande. Lag 18.212, artikel 11

Vid avbetalning jämförs priset mot listpriset.

När kredit härrör från försäljning av en vara eller tjänst av leverantören beräknas den implicita räntan genom att likställa listpriset vid transaktionstillfället med betalningsplanen. Skillnaden mellan kontantpriset och avbetalningarna är räntan. Lag 18.212, artikel 10

Vad händer om det blir ocker?

Allt överflödigt faller bort, räntan "justeras" inte.	När ocker har fastställts upphör rätten att kräva ränta, ersättning, provisioner, utgifter eller andra avgifter av något slag. Endast det återstående kapitalet och eventuella kostnader och utgifter behålls.	Lag 18.212, artikel 21
Det du redan har debiterats dras av från huvudbeloppet.	Ränta, avgifter, utgifter och andra kostnader som redan har inkasserats måste dras av från lånebeloppet. Det är inte så att de slutar debitera dig från och med nu; det är helt enkelt så att det som redan har inkasserats dras av.	Lag 18.212, artikel 21
Domaren tillämpar det även om du inte tar upp det.	Ocker avvisas automatiskt. Och det har införlivats i de försvar som kan åberopas i summariska domförfaranden för överlåtbara instrument, vilket är där dessa skulder vanligtvis hamnar.	Lag 18.212, artikel 23
Domaren måste anmäla gärningsmannen.	Domare måste informera den behöriga administrativa myndigheten om identiteten på den person som tagit ut ocker.	Lag 18.212, artikel 21
Det är också ett brott	Den som, genom att utnyttja en persons behov, sårbarhet eller oerfarenhet, förmår denne att betala eller utlova ockerränta riskerar sex månader till fyra års fängelse. Försvårande omständigheter inkluderar bland annat att bedriva utlåning yrkesmässigt eller vanemässigt, kräva utpressningsgarantier och inkludera ränta som kapitalbelopp.	Lag 18.212, artikel 22

Artikeln som nästan ingen citerar, och som löser många gamla och små skulder

För skulder på mindre än 20.000 UI upphör förfallotiden efter 24 månader. Vid kontantlån och finansiering av varor och tjänster vars initialkapital är mindre än 20.000 UI upphör uppkomsten av dröjsmålsränta enligt lag – utan att gäldenären behöver vidta någon åtgärder – tjugofyra månader efter det att varje förpliktelse förföll, såvida inte borgenären har vidtagit rättsliga åtgärder inom den perioden. (Lag 18.212, artikel 20)
Efter det utgångsdatumet gäller endast justeringen av lagdekret 14.500. På det totala skuldbeloppet, oavsett dess art, tillämpas endast de justeringar och räntor som anges i artiklarna 1, 2 och 4 i lagdekret 14.500, såvida inte den avtalade räntan är lägre, i vilket fall den avtalade räntan tillämpas. (Lag 18.212, artikel 20)

Vem man ska klaga till

Uruguays centralbank

Den reglerar finansiella förmedlingsföretag och andra individer och juridiska personer som regelbundet utför kreditverksamhet. Det vill säga: banker, finansbolag och alla som regelbundet lånar ut.

Lag 18.212, artikel 24

Konsumentskyddsområde (MEF)

Den har jurisdiktion över handelskrediter som beviljas av icke-finansiella leverantörer av varor och tjänster inom ramen för en konsumentrelation, och över alla andra fall i allmänhet. Den är inkörsporten när finansieringen kom från återförsäljaren.

Lag 18.212, artikel 24

Vanliga frågor

Vad är den högsta lagliga avgiften i Uruguay?: Det är inte ett fast tal: det är en procentsats över den genomsnittliga räntan som publiceras av centralbanken, och det beror på lånet. För ett standardlån under 2.000.000 UI är taket den genomsnittliga räntan plus 55 %. Om det dras från din lön och det är ett löneutbetalningslån sjunker taket till 20 %; om det är en annan typ av källskatt är det 30 %. Vid betalningsinställelse stiger det till 80 %, och för lån över 2.000.000 UI når det 90 % (120 % vid betalningsinställelse).
Är den ränta som anges i kontraktet den som jämförs med taket?: Nej. Lagen jämför den implicita räntan, vilket är den interna avkastningen på allt du betalar: ränta, ersättning, avgifter, utgifter, försäkring, andra avgifter och till och med straffklausuler. En låg nominell ränta med höga avgifter kan fortfarande vara ocker.
Vad händer om jag har debiterats ockerräntor?: Rätten att debitera dig ränta, ersättning, avgifter, utlägg och andra kostnader upphör: du har kvar det återstående kapitalet plus kostnader och utlägg. Eventuella belopp som redan debiterats för dessa poster måste dras av från den skuld som ska verkställas. Dessutom måste domaren rapportera gärningsmannens identitet till den administrativa myndigheten.
Måste jag ta upp frågan om ocker i domstol?: Det är inte nödvändigt: ocker avvisas automatiskt, och det har införlivats som ett försvar i summariska domförfaranden för överlåtbara instrument, vilket är där dessa skulder vanligtvis hamnar. Ändå hjälper det att ta upp frågan och tillhandahålla siffrorna.
Är ocker ett brott i Uruguay?: Ja. Den som, genom att utnyttja en persons behov, sårbarhet eller oerfarenhet, förmår dem att betala eller utlova ockerränta riskerar sex månader till fyra års fängelse. Försvårande omständigheter inkluderar bland annat att låna ut pengar professionellt eller vanemässigt, kräva utpressningsgarantier och inkludera räntebetalningar som kapitalbelopp.
Fortsätter räntebetalningarna på en gammal skuld att löpa ut för alltid?: För små skulder, nej. Om det ursprungliga kapitalbeloppet var mindre än 20.000 UI, förfaller dröjsmålsräntan automatiskt tjugofyra månader efter att varje skuld förföll, såvida inte borgenären har vidtagit rättsliga åtgärder inom den perioden. Därefter gäller endast justeringarna enligt lagdekret 14.500.
Vilken genomsnittlig ränta jämförs mitt lån med?: Mot det från det rullande kvartalet före det datum då skulden fastställdes, inte mot dagens. Ett lån som tecknades för två år sedan bedöms med hjälp av tabellen från den tidpunkten.
Var anmäler jag att jag har debiterats för mycket?: Det beror på vem som lånade ut pengarna. Centralbanken reglerar finansiella mellanhänder och de som regelbundet bedriver utlåningsverksamhet. Konsumentskyddsavdelningen vid ekonomiministeriet har jurisdiktion över handelskrediter från icke-finansiella leverantörer och över alla andra fall i allmänhet.

Var kom detta ifrån?

Från den nuvarande lagtexten, inte en sammanfattning. Artikel 11 har den lydelse som den fick i lag 19.732 från 2018; den tidigare versionen hade andra begränsningar. Senast läst: 3 september 2026.

Läs mer

Förhandla om en skuld Avfartsrensning Jämför lån Kontantförskott