Kan de tvinga dig att fortsätta betala avgifter?
Det korta svaret är förvånande: ja, det kan du. Konsumentskyddsenheten vid ekonomiministeriet svarar direkt på detta i sina vanliga frågor: "Långivaren har ingen skyldighet att acceptera förtidsbetalning" och föreslår att frågan tas upp med institutet. Lag 17.250 om konsumentrelationer kräver att kontantpriset, det finansierade beloppet, antalet och frekvensen av betalningar, den årliga effektiva räntan när en finansiell mellanhand lånar ut och eventuella förseningsavgifter ska redovisas innan avtalet undertecknas, men den ger inte konsumenten någon generell rätt att betala av allt i förtid. Ockerlagen, å andra sidan, fastställer räntetak, vilket är en annan sak. Så för ett konsumentlån eller ett avbetalningsköp besvaras i ditt avtal om huruvida du kan betala tillbaka i förtid och hur mycket det kostar. I praktiken tillåter många institut det och publicerar sina villkor; de vi hittade finns i tabellen nedan. Undantaget som uttryckligen anges i lagen är bolån för bostäder, som har ett eget avsnitt.
Gå till ett avsnitt i guiden
Om jag avbokar i förtid, betalar jag mindre eller samma sak?
Det beror på om kontraktet drar av ränta som ännu inte har upplupen, och det är den vanligaste missuppfattningen. I ett lån med fast ränta beräknas räntan för varje månad på det utestående kapitalbeloppet, så de första avbetalningarna är mestadels ränta och de senare är mestadels kapitalbelopp. Om du vid förtidsbetalning bara debiteras det utestående kapitalbeloppet plus en avgift sparar du räntan på de återstående avbetalningarna minus den avgiften. Om du däremot debiteras summan av de återstående avbetalningarna som visas på vouchern sparar du ingenting. PreXtamos publicerade villkor anger till exempel att om du förtidsbetalar ditt enda utestående lån "i förtid och i sin helhet" "får du 100 % rabatt på den upplupna räntan". För att se det med dina siffror, om långivaren är en institution som övervakas av centralbanken, måste skulddokumentet visa kapitalbeloppet, den årliga effektiva räntan, avgifterna, det totala beloppet att betala och varje avbetalning med dess förfallodatum: med det och lånekalkylatorn kan du uppskatta hur mycket ränta som återstår i de avbetalningar du har kvar.
Vad publicerar enheterna om förtida avbokning?
Tabellen sammanställer villkor som publicerats av långivarna själva och de lagstadgade bolånereglerna, så som de gällde online den 13 september 2026. Det är inte en rangordning; den visar helt enkelt att avgifterna för förtidsbetalning varierar avsevärt. En avgift uttryckt som en procentandel av det återstående kapitalet är högre ju tidigare du betalar av det, eftersom det utestående kapitalet är större. En rabatt på upplupen ränta ger dig däremot mer pengar tillbaka ju tidigare du betalar av det, eftersom det är då som mest ränta återstår. Det är därför två lån med samma ränta kan kosta olika belopp om du planerar att göra förtidsbetalningar. Om din långivare inte finns med i tabellen, be om villkoren skriftligen innan du skriver under: centralbanken kräver att tillsynsinstitut informerar dig i förväg om alla räntesatser, avgifter och avgifter som är förknippade med produkten, inklusive deras beskrivning, belopp och frekvens.
| Fall | Vad som publiceras | Fontän |
|---|---|---|
| BROU Konsumentlån (ränta från och med september 2026) | Provision på utestående kapitalbelopp: 5 % i pesos, 2 % i indexerade enheter och 2,5 % i dollar; förfallet kapitalbelopp och kapitalbelopp som förfaller inom 30 dagar ingår inte. | BROU Sida för tidig avbokning |
| PreXtamo (lån från Floder S.A. via Prex-appen) | Få 100 % rabatt på räntan om du betalar av hela ditt lån i förtid; med två eller fler lån måste du betala av dem tillsammans. | PreXtamos villkor |
| Bolån för bostäder, valfri borgenär | Efter fem år från beviljandedatumet är hel eller delvis annullering möjlig genom betalning av upplupen ränta, administrativa kostnader på upp till 1 % av saldot och finansiella kostnader för återinvestering. | Lag 18.574, artikel 15 |
Undantaget i lagen: bolån för bostäder
Artikel 15 i lag 18.574 är den enda allmänna regeln för förtidsbetalning för individer som vi funnit. Den anger att "varje gäldenär av ett bolån för bostäder" kan förtidsbetala, helt eller delvis, det utestående kapitalbeloppet, förutsatt att minst fem år har gått sedan lånet beviljades. Tillsammans med kapitalbeloppet betalar gäldenären den upplupen ränta fram till den tidpunkten, plus de administrativa och finansiella kostnader som förtidsbetalningen genererar för långivaren. De administrativa kostnaderna får inte överstiga 1 % av det utestående kapitalbeloppet, och de finansiella kostnaderna, som kompenserar för förlusten av återinvestering, beräknas med hjälp av de genomsnittliga räntorna för bostadslån som publiceras av centralbanken i lånets valuta. Artikeln avslutas med en fras som är värd att lyfta fram: "Rättigheten som beviljas gäldenären i denna artikel kan inte avstås från." En klausul i ditt avtal som anger annat tar inte bort denna rätt. Innan de fem åren har gått, skicka dock tillbaka det du undertecknat.
Avbetalningar med kreditkort: kan de betalas i förskott?
Ett kreditkortsköp i avbetalningar är inte ett separat lån, men frågan är densamma: kan du betala av allt i förtid, och vad händer med räntan? För kreditkort kräver centralbanken att kontraktet anger "om förtidsbetalning är tillåten och i så fall villkoren", samt hur delbetalningar tillämpas. Så du behöver inte gissa eller fråga i telefon för att hitta svaret: det är en klausul som ditt kontrakt måste ha, och du kan begära den skriftligen. Om köpet var räntefritt kommer tidig betalning av avbetalningar inte att spara dig ränta, eftersom det inte fanns någon. Om köpet hade ränta, kontrollera klausulen för att se om tidig betalning minskar räntan på de återstående avbetalningarna eller om den bara ändras när du betalar dem. Och innan du väljer avbetalning nästa gång är det en bra idé att jämföra det med kontantpriset: det bästa sättet att betala av ett köp i förtid är att inte ha finansierat det du hade råd med.
Jag avbröt avtalet: kan jag få ett nytt lån direkt?
Denna fråga uppstår ofta med appbaserade lån, och ingen reglering vi har hittat besvarar den: att bevilja dig ett nytt lån är ett kreditbeslut som fattas av långivaren, som granskar din kredithistorik och sina egna policyer. Det som kan anges tydligt är hur mycket det kostar att låna igen. PreXtamos villkor anger till exempel att "inga fasta uppläggningsavgifter kommer att debiteras igen förrän 60 dagar efter att det föregående lånet beviljades", och kräver att om du har två eller fler lån som löper samtidigt och vill betala av dem tidigare, måste du betala av dem alla på en gång. Om det är mer fördelaktigt att betala av ett lån på grund av räntebesparingarna, bör möjligheten att ta ett annat senare inte vara din avgörande faktor: att ta ett lån bara för att ha det tillgängligt är att betala ränta på pengar du inte kommer att använda. Och om det du letar efter är att konsolidera flera skulder till en, så är det refinansiering, som har sina egna separata villkor.