Mis see on ja kes seda pakub?
Hüpoteeklaen rahastab kodu ostmist, kasutades tagatisena sama kodu: kui te lõpetate maksete tegemise, võib laenuandja selle sundmüüki teha. Uruguays pakuvad hüpoteeklaene spetsialiseerunud avalik-õiguslik pank BHU ja viis erapanka: Itaú, Santander, BBVA, Scotiabank ja BTG Pactual, mis omandas HSBC Uruguay tegevuse ja avaldab nüüd need tingimused oma tingimuste alusel. Riiklik Eluasemeagentuur ei laena raha; see haldab Hüpoteeklaenude Tagatisfondi, mis on riiklik garantii, mis on tagatud osalevate pankade laenudele. Ja siin on üllatav väljajätt: BROU ei paku koduostuks hüpoteeklaene. Panga enda veebisaidil on kirjas, et BHU on ainus avalik-õiguslik pank, millel on õigus anda hüpoteeklaene, ja see, mida ta pakub oma klientidele, on allahindlus sellise laenu taotlemise kulult BHU-s.
Mine juhendi jaotisse
Valuuta on otsus, enne kurssi.
Esmalt kontrollige oma laenu mõõtühikut. BHU laenab ainult indekseeritud ühikutes; viis eralaenuandjat pakuvad kas indekseeritud ühikuid (UI) või dollareid. UI-d korrigeeritakse vastavalt tarbijahinnaindeksile, seega suureneb teie igakuine makse peesodes inflatsiooniga isegi siis, kui teie palk jääb samaks. Reguleeritav ühik (UR) on erinev: see jälgib keskmise palgaindeksit, mistõttu vanemad UR-laenud ei ole võrreldavad tänapäeval sõlmitud laenudega. Dollarites inflatsioonikorrektsiooni ei tehta, kuid kui teile makstakse peesodes, kaob teie devalveerimine täielikult ja dollarites olevad intressimäärad on kaks või kolm protsendipunkti kõrgemad kui sama intressimäär UI-s. Me ei lisa siia ühiku praegust väärtust, kuna see muutub iga kuu: kontrollige selle väärtust täna indekseeritud ühikute konverteri abil ja korrigeerige oma igakuist makset peesodesse selle praeguse kursi abil.
Mida iga laenuandja avaldab
Tabel koondab iga laenuandja poolt oma veebisaidil või ametlikus brošüüris avaldatava teabe, mis on lepingut reguleeriv dokument ja ei vasta alati maandumislehe pealkirjale. Lugege seda selgelt, et mõistaksite, mida te võrdlete. Intressimäärad on krediidiühiku kohta kehtivad aastased efektiivsed intressimäärad, peaaegu kõik on "alates" ja sõltuvad tähtajast, summast ja sellest, kas teil on pangas palk või muu rahaline toetus. Nende finantseeritav protsent mõõdetakse ostuhinna või hinnangulise väärtuse suhtes, olenevalt asutusest, mitte teie makstud summa suhtes. Ja maksimaalne kuumakse sissetuleku suhtes on filter, mis välistab enamiku inimesi: see on ülemmäär, mida pank aktsepteerib, mitte soovitus selle kohta, kui palju peaksite eraldama. Ükski rida ei kujuta endast pakkumist: need on avaldatud tingimused, mis kinnitatakse alles taotluse esitamisel.
| Laenuandja | Valuuta | Aastane intressimäär (APR) | Maksimaalne tähtaeg | Rahastamine kuni | Sissetuleku ülempiir |
|---|---|---|---|---|---|
| BHU | Ainult kasutajaliides | Kasutajaliides: alates 4,50% "Unistuste laenu" real, varieerub vastavalt tähtajale, summale ja profiilile | 25 aastat (reform, 20) | 90% väärtusest; Dream liin pakub kuni 100%. | 25% käsutuses olevast sissetulekust |
| ANV / Tagatisfond (FGCH) | UI või peesod, olenevalt osalevast pangast | See ei avalda intressimäära: selle määrab osalev pank. | 25-aastane | 95%, minimaalse eelneva kokkuhoiuga 5% | alla 35%, põhituluga mitte üle 100 UR |
| BROU: ei paku ostuhüpoteeki | ei ole kohaldatav | ei avalda hüpoteeklaenude intressimäärasid | ei ole kohaldatav | ei kehti: viitab BHU-le ja vähendab krediidi taotlemise kulusid | ei avalda kvootide ja sissetulekute suhet |
| Itaú | UI | Kasutajaliides: alates 3,75% personaalpanga või täispaketiga | 30-aastane | 80% turuväärtusest, olenevalt piirkonnast | 35%, minimaalse peresissetulekuga 10.000 USA šillingit |
| Santander | Kasutajaliides või USD | kuni 10 aastani 4,00%; 11–30 aastani 4,75% | 30 aastat UI-s | kuni 85% ostuhinnast (80% üldsusele) | 35% välisvaluutas ja kuni 20% USA dollarites, minimaalne sissetulek välisvaluutas 10.000 |
| BBVA | Kasutajaliides või USD | Alates 100.000 USD-st: kuni 25 aastat UI-s 3,75%; kuni 25 aastat USD-s 6,50% | 25 aastat (300 osamakset) | 80% ja 90% kinnisvara puhul, mille väärtus on üle 150.000 USA dollari | 30% UI-s, omaniku minimaalne sissetulek 30.000 dollarit |
| Scotiabank | Kasutajaliides või USD | UI: 4,50% ja 4,65% olenevalt segmendist (ametlik brošüür) | 25-aastane | 90% esimene kodu, 75% teine kodu | ei avalda; minimaalne netosissetulek alates 50.000 dollarist (UI) |
| BTG Pactual (endine HSBC) | Kasutajaliides või USD | Liibüas: 3,75% laenude puhul summas 99.999–500.000 USA dollarit ja 4,75% laenude puhul summas 30.000–99.999 USA dollarit; USA dollarites: 5,75% fikseeritud intressimäär 20 aastaks | 25 aastat USA dollarites, 20 aastat USA dollarites | 90% esimene kodu (80% üle 150.000 USA dollari) | 35%, minimaalse põhisissetulekuga nominaalväärtusega 60.000 dollarit |
BHU ja Tagatisfond
BHU (Banco Hipotecario del Uruguay) pakub indekseeritud ühikutes (UI) laene kuni 25 aastaks kodu ostmiseks või ehitamiseks ja 20 renoveerimiseks, kusjuures igakuine makse on töötajatele ja pensionäridele kuni 25% käsutuses olevast sissetulekust, 30%, kui aktsepteerite palga otsekorraldust, ja 20%, kui olete sõltuv muudest sissetulekutest. Nende "Unistuste laenu" programm algab aastase efektiivse intressimääraga 4,50% ja pakub finantseerimist kuni 100% kinnisvara väärtusest. See nõuab vähemalt 18 vanust, vähemalt 70 vanust laenuperioodi lõpus ja 6 kuud töökogemust avalikus sektoris või 2 aastat erasektoris. ANV (riikliku eluasemeagentuuri) hallatav hüpoteeklaenude tagatisfond on viis, kuidas saavutada 95% eelnevate 5% säästudega: see nõuab, et leibkonna netosissetulek ei ületaks 100 UR-i (Unidades Reajustables) ja et kuumakse oleks alla 35%. ANV avaldatud osalevate pankade nimekirjas on nimetatud BBVA, BHU, HSBC, Santander ja Scotiabank ning see ei sisalda BROU ega Itaúd ilma avaliku selgituseta.
Itaú, Santander ja BBVA
Itaú pakub 30-aastaseid indekseeritud ühikutes (UI) laene, mille intressimäär algab 3,75%-st personaalpanga või täispakettide puhul. Nad finantseerivad kuni 80% turuväärtusest, olenevalt piirkonnast, ja nõuavad pere minimaalset sissetulekut 10.000 UI-d, kusjuures kuumakse on piiratud 35%-ga. Santander pakub samuti 30-aastaseid UI-laene, kuid ainult palgakontoga klientidele, valitud klientidele, ülikoolilõpetajatele ja avaliku sektori töötajatele; nad reklaamivad 20-aastaseid laene üldsusele. Nende intressimäärad on 4,00% kuni 10 aastaks ja 4,75% 11–30 aastaks, finantseerides kuni 85% ostuhinnast (80% üldsusele) ja võimaldades 35% kuumakset UI-s võrreldes 20%-ga dollarites. BBVA maksimaalne tähtaeg on 25 aastat ja 300 osamakset: alates 100.000 USA dollarist avaldatakse 3,75% universaalse laenuna ja 6,50% dollarites, finantseeritakse 80% ja tõuseb 90%-ni üle 150.000 USA dollari väärtuses kinnisvara puhul, omaniku minimaalse sissetulekuga 30.000 dollarit ja 30% osamaksega universaalse laenuna.
Scotiabank ja BTG Pactual, endine HSBC
Scotiabank praegune laenubrošüür loetleb 25-aastase tähtajaga laenu puhul vastavalt 4,50% ja 4,65% aastased efektiivsed intressimäärad, olenevalt segmendist, kusjuures esimese kodu puhul on finantseerimine kuni 90% ja teise kodu puhul 75% ning indekseeritud üksuse (UI) laenu minimaalne netosissetulek on 50.000 dollarit. Nende veebisait reklaamib samaaegselt intressimäärasid "alates 3,80%" palga otseülekandega: need on kaks erinevat numbrit samast pangast ja avaldame siin brošüüris oleva numbri, kuna see on lepingut reguleeriv dokument. Enne võrdlemist küsige dateeritud koopiat. BTG Pactual jätkab HSBC poolt varem pakutud toodet ja reklaamib 3,75% UI laenude puhul vahemikus 99.999 kuni 500.000 USA dollarit 25 aastaks ja 4,75% laenude puhul vahemikus 30.000 kuni 99.999 USA dollarit; dollarites on maksimaalne intressimäär 5,75% fikseeritud 20 aastaks. See rahastab kuni 90% esimese kodu ostust, langedes 80%-ni üle 150.000 USA dollari väärtuses kinnisvara puhul ja nõuab leibkonnalt 60.000 dollari suurust nominaalsissetulekut. Selle laenuprogramm on Tagatisfondi poolt toimima kuulutatud, kuid ANV (riiklik eluasemeagentuur) loetleb endiselt HSBC-d, mitte BTG Pactuali.
Mis ei kuulu kvooti
Hüpoteekmakse ei ole kõik, mida maksate. Kinnisvara võõrandamise maks on ostja jaoks 2% ja müüja jaoks 2% ning DGI arvutatakse kinnistusameti määratud tegeliku väärtuse põhjal, mis on korrigeeritud inflatsiooniga (THI), mitte kokkulepitud hinna põhjal. Täielikud tehingukulud, sealhulgas notari tasu, notarifondi sissemaksed, tõendid ja templid, on hinnanguliselt umbes 3% kuni 5% hinnast: see on turuviide, mitte ametlik tasu, seega küsige notarilt kirjalikku jaotust. Lisaks on laenu enda kulud: hindamine, mille pank enne kinnitamist võtab; elukindlustus jääksummalt ja tulekindlustus, mis on kohustuslik kõigis küsitletud pankades; algatamis- ja töötlemistasud; ning BCU poolt määratud igakuine tasu jääksummalt, mida üheski reklaamis ei mainita. Kui ostate korteriomandis, lisage üldkulud.
Kui palju sa pead teenima?
Ühtset reeglit pole, isegi mitte sama panga sees. Avaldatud vahemik jääb 20%-st 35%-ni sissetulekust: BHU lubab töötajatele ja pensionäridele 25%, palga otsekorralduse korral 30% ja muude sissetulekute puhul 20%; Itaú, Santander UI-des (indekseeritud ühikud) ja BTG Pactual ulatuvad 35%-ni; BBVA jääb UI-des 30%-le ja langeb dollarites 15%-ni; Santander vähendab seda 20%-ni, kui laen on dollarites. Lisaks on kehtestatud miinimumsissetulek: Itaús ja Santander-s 10.000 UI pere sissetulekust, BBVA-s 30.000 dollarit kontoomanikule, Scotiabank-s 50.000 dollarit netosissetulekut ja BTG Pactual-is 60.000 dollarit leibkonna nominaalsissetulekut. Tagatisfond toimib vastupidiselt ja kehtestab ülemmäära: kui leibkonna netosissetulek ületab 100 UR-i (Unidades Reastables ehk korrigeeritavad üksused), ei ole te abikõlblik. Ülemmäära saavutamiseks võite liita abikaasa või kaasvõlgniku sissetuleku.
Mida enne allkirjastamist küsida
Küsisin kehtivat laenulepingut koos kuupäevaga, mitte maandumislehte: Scotiabank ja Santander puhul ei kattu ettevõtte omaniku andmed ja ametlik dokument. Küsisin krediidi kulukuse määra koos kõigi tasudega ja täielikku amortisatsioonigraafikut, sest kaks sama intressimääraga laenu võivad kindlustusest ja tasudest olenevalt lõpuks maksta erineva summa. Küsige kolme asja, mida reklaamis peaaegu kunagi ei mainita: kui palju maksab laenu ennetähtaegne tühistamine, kas algatamistasu lisatakse põhisummale ja kas seetõttu koguneb intress ning kas intressidelt võetakse käibemaksuvaba summa teie valuutas ja sihtkohas. Kontrollige tagatisfondi hinnalagesid, mida ANV (riiklik eluasemeagentuur) iga kuu uuesti avaldab. Mõelge kõigele sellele kui juhisele: need on tingimused, mis on avaldatud seisuga 16. september 2026, need muutuvad ette teatamata ja oluline on summa, mille pank teile kirjalikult annab.