Ley de usura en Uruguay: cuál es el tope y qué pasa si te lo pasan
El tope no es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y cambia según cómo te cobren el crédito. Acá están los seis topes del artículo 11, qué entra en la cuenta —que es más de lo que dice el contrato— y qué pasa exactamente cuando se configura usura.
Los seis topes de la ley
Cada uno es un recargo máximo sobre la tasa media del BCU del trimestre anterior a la fecha en que se firmó.
| Tu caso | Tope | Qué significa | Norma |
|---|---|---|---|
| Crédito común de menos de 2.000.000 UI | +55 % | Es el caso más frecuente: cualquier préstamo, financiación o compra en cuotas por debajo de ese capital. Hay usura cuando la tasa implícita supera la tasa media del BCU en más de un 55 %. | Ley 18.212, art. 11, inciso 1 |
| Crédito de Nómina (se descuenta del sueldo o de la pasividad) | +20 % | El techo más bajo de la ley, y el menos conocido. Aplica a los Créditos de Nómina definidos en el art. 30 de la Ley 19.210. Si te lo descuentan del recibo, el límite no es el 55 %. | Ley 18.212, art. 11, inciso 2.i |
| Otros créditos cobrados por retención del sueldo o de la pasividad | +30 % | Los que se cobran con retención pero no encuadran como Crédito de Nómina. Sigue siendo la mitad del tope de un crédito común. | Ley 18.212, art. 11, inciso 2.ii |
| Mora, en cualquiera de los créditos de menos de 2.000.000 UI | +80 % | Cuando se configura mora el techo sube, pero sigue habiendo techo. Y la multa por mora se computa dentro de la tasa implícita, así que no es una vía para esquivarlo. | Ley 18.212, arts. 11 inciso 3 y 19 |
| Crédito de 2.000.000 UI o más | +90 % | Por encima de ese capital la ley presume una contraparte con más espalda para negociar y afloja el techo. | Ley 18.212, art. 11, inciso 4 |
| Mora en un crédito de 2.000.000 UI o más | +120 % | El techo más alto de la ley, y el único que llega a triplicar la tasa media. | Ley 18.212, art. 11, inciso 5 |
La tasa media contra la que se mide, hoy
El BCU republica esta tabla todos los meses sobre un trimestre móvil. La que rige desde el 1 de setiembre de 2026 corresponde al período mayo–julio de 2026.
| Crédito al consumo, en pesos | Tasa media | Tope (+55 %) | Tope en mora (+80 %) |
|---|---|---|---|
| Menos de 10.000 UI | 86,12 % | 133,49 % | 155,02 % |
| 10.000 UI o más | 42,79 % | 66,32 % | 77,02 % |
Son las filas de consumo a familias sin autorización de descuento. Para el detalle por emisor y una calculadora de cuánto sale un adelanto, mirá el adelanto de efectivo .
Qué entra en la cuenta
Esta es la parte que más se ignora, y la que cambia el resultado: el tope no se mide contra la tasa que dice el contrato.
No se mira la tasa del contrato, se mira la tasa implícita
La ley manda calcular la tasa interna de retorno que iguala lo que te desembolsaron con todo el flujo que devolvés. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual. Ley 18.212, art. 10
Entra todo, no sólo el interés
Capital, intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros u otros cargos por cualquier concepto, incluidas las cláusulas penales. Todo eso va adentro del mismo cálculo. Ley 18.212, art. 10
La multa por mora también cuenta
Los montos cobrados como multa se computan para el cálculo de la tasa implícita. La ley admite penas mayores sólo en casos acotados, cuando el máximo por mora que habilita el art. 11 queda por debajo de 50 UI. Ley 18.212, art. 19
La tasa media que se compara es la del trimestre anterior
No la de hoy: la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación. Un préstamo firmado hace dos años se juzga contra la tabla de aquel momento, no contra la actual. Ley 18.212, art. 11
En una compra en cuotas se compara contra el precio de lista
Cuando el crédito nace de la venta de un bien o servicio por el propio proveedor, la tasa implícita se calcula igualando el precio de lista al momento de la transacción con el flujo de pagos. La diferencia entre el contado y las cuotas es el interés. Ley 18.212, art. 10
Qué pasa si hay usura
| Se cae todo lo accesorio, no se "ajusta" la tasa | Configurada la usura, caduca el derecho a exigir intereses, compensaciones, comisiones, gastos u otros cargos de cualquier naturaleza. Queda el capital que subsista, y las costas y costos. | Ley 18.212, art. 21 |
| Lo que ya te cobraron se descuenta del capital | Los intereses, comisiones, gastos y demás cargos ya cobrados deben descontarse del crédito que se ejecute. No es que dejen de cobrarte de ahora en más: lo cobrado se resta. | Ley 18.212, art. 21 |
| El juez la aplica aunque vos no la plantees | La usura se releva de oficio. Y quedó incorporada a las excepciones oponibles en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. | Ley 18.212, art. 23 |
| El juez tiene que denunciar al infractor | Los jueces deben comunicar a la autoridad administrativa competente la identidad de quien cobró usura. | Ley 18.212, art. 21 |
| Además es delito | Quien, aprovechando la necesidad, ligereza o inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios, tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agrava, entre otras cosas, dedicarse a prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas, e incluir como capital lo que en realidad son intereses. | Ley 18.212, art. 22 |
El artículo que casi nadie cita, y que resuelve muchas deudas viejas y chicas
- En deudas de menos de 20.000 UI, la mora caduca a los 24 meses. En préstamos en efectivo y financiación de bienes y servicios cuyo capital inicial sea menor a 20.000 UI, la generación de intereses moratorios caduca de pleno derecho —sin que el deudor tenga que hacer nada— a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. (Ley 18.212, art. 20)
- Después de esa caducidad sólo corre el ajuste del Decreto-Ley 14.500. Sobre la totalidad de lo adeudado, cualquiera sea su naturaleza, se aplican únicamente los ajustes e intereses de los arts. 1, 2 y 4 del Decreto-Ley 14.500, salvo que la tasa pactada fuera menor, en cuyo caso se aplica la pactada. (Ley 18.212, art. 20)
A quién reclamarle
Banco Central del Uruguay
Controla a las empresas de intermediación financiera y a las demás personas físicas y jurídicas que realicen regularmente operaciones crediticias. O sea: bancos, financieras, y quien preste de forma habitual.
Ley 18.212, art. 24
Área de Defensa del Consumidor (MEF)
Tiene competencia sobre el crédito comercial que dan proveedores de bienes y servicios no financieros dentro de una relación de consumo, y sobre el resto de los casos en general. Es la puerta cuando el que financió fue el comercio.
Ley 18.212, art. 24
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?
- No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).
- ¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?
- No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.
- ¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?
- Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.
- ¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?
- No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.
- ¿La usura es delito en Uruguay?
- Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.
- ¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?
- En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
- ¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?
- Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.
- ¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?
- Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.
De dónde sale esto
Del texto vigente de la ley, no de un resumen. El artículo 11 tiene la redacción que le dio la Ley 19.732 en 2018; la anterior tenía otros topes. Última lectura: 3 de setiembre de 2026.
- Ley N.º 18.212 — Tasas de interés y usura (texto vigente, IMPO)
- Ley N.º 19.732, art. 22 — la redacción vigente del art. 11
- BCU — Tasas medias de interés (la tabla contra la que se mide el tope)