Cobrás en dólares y gastás en pesos: ¿dejás que convierta el banco?
Es la pregunta de todo el que cobra afuera y vive acá, y casi nunca se responde con números. Hay dos costos escondidos y van en direcciones opuestas: el tipo de cambio al que te liquida el banco cuando pagás con la tarjeta, y los 2 puntos de IVA que solo te da el débito.
No vas a encontrar acá una tabla con el spread de cada banco. Ninguno lo publica de forma estable, así que cualquier número sería inventado o quedaría viejo. Lo que sí hay es el método para medir el tuyo, que sale de tu propio estado de cuenta y es exacto.
Paso 1: medí tu tipo de cambio real
Buscá en tu estado de cuenta en dólares una compra que hiciste en pesos. Con esos dos importes alcanza.
Buscá un consumo en pesos en tu estado de cuenta en dólares
Tiene que ser una compra que hiciste en pesos y que el banco te cobró en dólares. Anotá los dos importes.
Dividí los pesos entre los dólares
Ese cociente es el tipo de cambio que te aplicaron a vos, en esa compra. No es un promedio ni una estimación: es tu número.
Compará contra la pizarra de ese día
Miralo contra el mejor tipo de cambio de venta que había ese día. La diferencia, en porcentaje, es lo que te cuesta la comodidad de no hacer nada.
$ 38
Está 5 % por debajo del tipo de venta que pusiste abajo. Esa es la parte que te cuesta no hacer nada.
Paso 2: compará las tres rutas
Sobre el mismo gasto mensual en pesos, cuántos dólares te consume cada camino.
Te conviene «vendo los dólares y pago con débito»: ahorrás US$ 1656.6 por año.
Vendés al mejor tipo del mercado y el débito te saca 2 puntos de IVA (1.64 % del precio).
| Ruta | Te cuesta | Dólares por mes |
|---|---|---|
Pago con la tarjeta y el banco convierte El banco liquida a su propio tipo de cambio y, al ser crédito, no hay rebaja de IVA. | $ 80.000,00 | US$ 2105.26 |
Vendo los dólares y pago con débito Vendés al mejor tipo del mercado y el débito te saca 2 puntos de IVA (1.64 % del precio). | $ 78.688,52 | US$ 1967.21 |
Vendo los dólares pero pago con crédito Ganás el mejor tipo de cambio pero perdés la rebaja de IVA del débito. | $ 80.000,00 | US$ 2000 |
No incluye comisiones de la casa de cambio ni costos de la tarjeta: varían por institución y el sitio los trata en sus propias páginas.
El detalle que casi todos calculan mal
La Ley 19.210 le saca 2 puntos de IVA a las compras con débito o dinero electrónico. Pero dos puntos sobre 22 no son «2 % más barato»:
2 ÷ 122 = 1.64 %
Ese es el descuento real sobre el precio con IVA incluido. La tarjeta de crédito no lo tiene, ni pagando en una sola cuota.