Kas nad saavad teid sundida tasusid edasi maksma?
Lühike vastus on üllatav: jah, saate. Majandusministeeriumi tarbijakaitseüksus vastab sellele otse oma KKK-s: „Laenuandjal ei ole kohustust ennetähtaegset tagasimaksmist aktsepteerida,“ ja soovitab selle küsimuse asutusega arutada. Tarbijasuhete seadus 17.250 nõuab, et enne lepingu allkirjastamist avalikustataks sularahas makstav hind, finantseeritav summa, maksete arv ja sagedus, finantsvahendaja laenu puhul kehtiv aastane efektiivne intressimäär ja kõik viivised, kuid see ei anna tarbijale üldist õigust kõik ennetähtaegselt tagasi maksta. Lihavõtteseadus seevastu kehtestab intressimäärade ülempiirid, mis on hoopis teine asi. Seega tarbimislaenu või järelmaksuga ostmise puhul on lepingus vastatud, kas saate ennetähtaegselt tagasi maksta ja kui palju see maksab. Praktikas lubavad paljud asutused seda ja avaldavad oma tingimused; need, mida me leidsime, on allolevas tabelis. Erand, mis on seaduses selgesõnaliselt sätestatud, on eluasemelaen, millel on oma paragrahv.
Mine juhendi jaotisse
Kui tühistan reisi varem, kas maksan vähem või sama palju?
See sõltub sellest, kas leping arvab maha veel kogunemata intressi, ja see on kõige levinum eksiarvamus. Fikseeritud intressiga laenu puhul arvutatakse iga kuu intress tasumata põhiosa pealt, seega esimesed osamaksed on enamasti intressid ja hilisemad enamasti põhiosa. Kui ennetähtaegsel tagasimaksmisel võetakse teilt tasu ainult tasumata põhiosa pluss tasu, säästate ülejäänud osamaksete intressi, millest on maha arvatud see tasu. Kui aga võetakse teilt vautšeril näidatud ülejäänud osamaksete summa, ei säästa te midagi. Näiteks PreXtamo avaldatud tingimustes on sätestatud, et kui maksate oma ainsa laenu ennetähtaegselt ja täielikult tagasi, saate "kogunenud intressilt 100% allahindlust". Selle nägemiseks numbritega, kui laenuandja on keskpanga järelevalve all olev institutsioon, peab võladokument näitama põhiosa, aastast efektiivset intressimäära, tasusid, makstavat kogusummat ja iga osamakset koos maksetähtajaga: selle ja laenukalkulaatori abil saate hinnata, kui palju intressi teie allesjäänud osamaksetest alles on.
Mida üksused ennetähtaegse tühistamise kohta avaldavad?
Tabel koondab laenuandjate endi avaldatud tingimused ja seadusjärgsed hüpoteeklaenude eeskirjad sellises vormis, nagu need kehtisid veebis 13. septembril 2026. See ei ole edetabel; see näitab lihtsalt, et ennetähtaegse tagasimaksmise tasud on väga erinevad. Järelejäänud põhisumma protsendina väljendatud tasu on seda suurem, mida varem te selle tagasi maksate, sest tasumata põhisumma on suurem. Teisalt annab kogunenud intressi allahindlus teile rohkem raha tagasi, mida varem te selle tagasi maksate, sest siis on alles kõige rohkem intressi. Seetõttu võivad kaks sama intressimääraga laenu lõpuks maksta erineva summa, kui kavatsete teha ennetähtaegseid tagasimakseid. Kui teie laenuandjat tabelis ei ole loetletud, küsige enne allkirjastamist tingimusi kirjalikult: keskpank nõuab, et järelevalveasutused teavitaksid teid eelnevalt kõigist tootega seotud intressimääradest, tasudest ja lõivudest, sealhulgas nende kirjeldusest, summast ja sagedusest.
| Juhtum | Mis on avaldatud | purskkaev |
|---|---|---|
| BROU tarbimislaenud (intressimäär seisuga september 2026) | Vahendustasu laekumata põhisummalt: 5% peesodes, 2% indekseeritud osakutes ja 2,5% dollarites; tasumata põhisumma ja 30 päeva jooksul tasumisele kuuluv põhisumma ei kuulu tasumisele. | BROU varajase tühistamise leht |
| PreXtamo (laen ettevõttelt Floder S.A. Prex rakenduse kaudu) | Saad intressilt 100% allahindlust, kui maksad ühe laenu ennetähtaegselt täielikult tagasi; kahe või enama laenu puhul pead need kõik korraga tagasi maksma. | PreXtamo tingimused |
| Eluasemehüpoteek, ükskõik milline võlausaldaja | Viie aasta möödumisel toetuse andmise kuupäevast on võimalik täielik või osaline tühistamine, tasudes kogunenud intressi, kuni 1% jäägist moodustavaid halduskulusid ja reinvesteerimise finantskulusid. | Seadus 18.574, artikkel 15 |
Seaduses sätestatud erand: eluasemelaen
Seaduse 18.574 artikkel 15 on ainus üldreegel eraisikutele ennetähtaegse tagasimaksmise kohta, mille me leidsime. Selles on sätestatud, et "iga eluasemelaenu võlgnik" võib laenujäägi täielikult või osaliselt ennetähtaegselt tagasi maksta, tingimusel et laenu andmisest on möödunud vähemalt viis aastat. Koos põhiosaga tasub võlgnik kuni selle ajani kogunenud intressi, millele lisanduvad ennetähtaegse tagasimaksmisega laenuandjale kaasnevad haldus- ja finantskulud. Halduskulud ei tohi ületada 1% laenujäägist ning finantskulud, mis kompenseerivad reinvesteerimise kaotust, arvutatakse keskpanga avaldatud eluasemelaenude keskmiste intressimäärade alusel laenu valuutas. Artikkel lõpeb fraasiga, mida tasub esile tõsta: "Käesolevas artiklis võlgnikule antud õigus on loovutamatu." Teie lepingu klausel, mis sätestab teisiti, ei võta seda õigust ära. Enne viie aasta möödumist saatke aga allkirjastatud dokument tagasi.
Osamaksetega ostud krediitkaardiga: kas neid saab ette maksta?
Krediitkaardiga osamaksetega ostmine ei ole eraldi laen, kuid küsimus jääb samaks: kas saate selle kõik ennetähtaegselt tagasi maksta ja mis saab intressist? Krediitkaartide puhul nõuab keskpank, et lepingus oleks kirjas, "kas ennetähtaegne tagasimaksmine on lubatud ja kui on, siis millised on tingimused", samuti kuidas osamakseid rakendatakse. Seega ei pea te vastuse leidmiseks arvama ega telefoni teel küsima: see on klausel, mis teie lepingus peab olema, ja saate seda kirjalikult taotleda. Kui ost oli intressivaba, ei säästa osamaksete ennetähtaegne tasumine teile intressi, sest seda polnud. Kui ostul oli intress, kontrollige klauslit, et näha, kas ennetähtaegne tasumine vähendab ülejäänud osamaksete intressi või muutub see alles siis, kui te need tasute. Ja enne kui järgmine kord osamaksete valite, on hea mõte võrrelda seda sularahahinnaga: parim viis ostu ennetähtaegselt tagasi maksta on see, et te ei oleks varem finantseerinud seda, mida saaksite endale lubada.
Tühistasin laenu: kas ma saan kohe uue laenu?
See küsimus kerkib sageli äpipõhiste laenude puhul ja ükski regulatsioon, mida me pole sellele vastust leidnud: uue laenu andmine on laenuandja krediidiotsus, kes vaatab üle teie krediidiajaloo ja oma poliitika. Selgelt võiks öelda, kui palju maksab uuesti laenamine. Näiteks PreXtamo tingimused sätestavad, et "fikseeritud algatamistasusid ei võeta uuesti enne, kui eelmise laenu andmisest on möödunud 60 päeva" ja nõuavad, et kui teil on kaks või enam samaaegselt kehtivat laenu ja soovite need varem tagasi maksta, peate need kõik korraga tagasi maksma. Kui ühe laenu tagasimaksmine on intressisäästu tõttu soodsam, ei tohiks otsustavaks teguriks olla võimalus võtta hiljem teine: laenu võtmine ainult selleks, et see olemas oleks, on intressi maksmine raha pealt, mida te ei kasuta. Ja kui soovite konsolideerida mitu võlga üheks, on see refinantseerimine, millel on oma eraldi tingimused.