Bolehkah mereka memaksa anda untuk terus membayar yuran?
Jawapan ringkasnya mengejutkan: ya, anda boleh. Unit Perlindungan Pengguna Kementerian Ekonomi menjawab perkara ini secara langsung dalam Soalan Lazimnya: "Tiada kewajipan di pihak pemberi pinjaman untuk menerima pembayaran balik awal," dan mencadangkan untuk membangkitkan isu ini dengan institusi tersebut. Undang-undang 17.250 mengenai perhubungan pengguna menghendaki harga tunai, jumlah yang dibiayai, bilangan dan kekerapan pembayaran, kadar faedah efektif tahunan apabila perantara kewangan memberi pinjaman, dan sebarang yuran pembayaran lewat didedahkan sebelum kontrak ditandatangani, tetapi ia tidak memberi pengguna hak umum untuk membayar semuanya lebih awal. Sebaliknya, undang-undang riba menetapkan had kadar faedah, yang merupakan perkara yang berbeza. Jadi, untuk pinjaman pengguna atau pembelian ansuran, sama ada anda boleh membayar balik awal dan berapa kosnya dijawab dalam kontrak anda. Dalam praktiknya, banyak institusi membenarkannya dan menerbitkan terma mereka; yang kami temui adalah dalam jadual di bawah. Pengecualian yang dinyatakan secara jelas dalam undang-undang ialah pinjaman gadai janji untuk perumahan, yang mempunyai bahagiannya sendiri.
Pergi ke bahagian panduan
Jika saya membatalkan lebih awal, adakah saya akan membayar kurang atau sama?
Ia bergantung kepada sama ada kontrak tersebut menolak faedah yang belum terakru, dan itulah salah tanggapan yang paling biasa. Dalam pinjaman kadar tetap, faedah untuk setiap bulan dikira berdasarkan prinsipal tertunggak, jadi ansuran pertama kebanyakannya faedah dan yang kemudian kebanyakannya prinsipal. Jika, setelah prabayar, anda hanya dikenakan caj prinsipal tertunggak ditambah yuran, anda akan menjimatkan faedah ke atas baki ansuran ditolak yuran tersebut. Walau bagaimanapun, jika anda dikenakan jumlah baki ansuran seperti yang ditunjukkan pada baucar, anda tidak akan menjimatkan apa-apa. Terma PreXtamo yang diterbitkan, sebagai contoh, menyatakan bahawa jika anda prabayar satu-satunya pinjaman tertunggak anda "awal dan sepenuhnya," anda "akan menerima diskaun 100% ke atas faedah terkumpul." Untuk melihatnya dengan nombor anda, jika pemberi pinjaman adalah institusi yang diselia oleh Bank Pusat, dokumen hutang mesti menunjukkan prinsipal, kadar efektif tahunan, caj, jumlah keseluruhan yang perlu dibayar dan setiap ansuran dengan tarikh akhir: dengan itu dan kalkulator pinjaman anda boleh menganggarkan berapa banyak faedah yang tinggal dalam ansuran yang anda tinggalkan.
Apakah yang diterbitkan oleh entiti tentang pembatalan awal?
Jadual ini mengumpulkan terma yang diterbitkan oleh pemberi pinjaman sendiri dan peraturan gadai janji yang sah, seperti yang berkuat kuasa dalam talian pada 13 September 2026. Ia bukan kedudukan; ia hanya menunjukkan bahawa yuran pembayaran balik awal berbeza-beza dengan ketara. Yuran yang dinyatakan sebagai peratusan daripada baki prinsipal adalah lebih tinggi lebih cepat anda membayarnya, kerana prinsipal tertunggak adalah lebih besar. Sebaliknya, diskaun ke atas faedah terakru memberi anda lebih banyak wang dikembalikan lebih cepat anda membayarnya, kerana pada masa itulah faedah paling banyak kekal. Inilah sebabnya mengapa dua pinjaman dengan kadar faedah yang sama boleh berakhir dengan kos yang berbeza jika anda merancang untuk membuat prabayar. Jika pemberi pinjaman anda tidak disenaraikan dalam jadual, minta terma secara bertulis sebelum menandatangani: Bank Pusat mewajibkan institusi yang diselia untuk memaklumkan anda terlebih dahulu tentang semua kadar faedah, caj dan yuran yang berkaitan dengan produk tersebut, termasuk penerangan, jumlah dan kekerapannya.
| Kes | Apa yang diterbitkan | Air pancut |
|---|---|---|
| Pinjaman Pengguna BROU (kadar sehingga September 2026) | Komisen ke atas baki prinsipal tertunggak: 5% dalam peso, 2% dalam unit berindeks dan 2,5% dalam dolar; prinsipal tertunggak dan prinsipal yang perlu dibayar dalam tempoh 30 hari tidak termasuk. | Halaman Pembatalan Awal BROU |
| PreXtamo (pinjaman daripada Floder S.A. melalui aplikasi Prex) | Dapatkan diskaun 100% ke atas faedah yang perlu dibayar jika anda membayar balik pinjaman tunggal anda sepenuhnya; dengan dua atau lebih pinjaman, anda mesti membayar semuanya bersama-sama. | Terma dan Syarat PreXtamo |
| Gadai janji untuk perumahan, mana-mana pemiutang | Selepas lima tahun dari tarikh pemberian, pembatalan sepenuhnya atau sebahagian boleh dilakukan dengan membayar faedah terakru, kos pentadbiran sehingga 1% daripada baki, dan kos kewangan untuk pelaburan semula. | Undang-undang 18.574, perkara 15 |
Pengecualian yang ada dalam undang-undang: gadai janji untuk perumahan
Perkara 15 Undang-undang 18.574 adalah satu-satunya peraturan umum untuk pembayaran balik awal bagi individu yang kami temui. Ia menyatakan bahawa "mana-mana penghutang pinjaman gadai janji untuk perumahan" boleh membayar balik sepenuhnya atau sebahagian daripada prinsipal tertunggak, dengan syarat sekurang-kurangnya lima tahun telah berlalu sejak pinjaman diberikan. Bersama-sama dengan prinsipal, penghutang membayar faedah terakru sehingga tahap tersebut, ditambah dengan kos pentadbiran dan kewangan yang dijana oleh pembayaran balik awal untuk pemberi pinjaman. Kos pentadbiran tidak boleh melebihi 1% daripada baki prinsipal tertunggak, dan kos kewangan, yang mengimbangi kehilangan pelaburan semula, dikira menggunakan kadar faedah purata untuk pinjaman perumahan yang diterbitkan oleh Bank Pusat dalam mata wang pinjaman. Artikel ini diakhiri dengan frasa yang perlu diketengahkan: "Hak yang diberikan kepada penghutang dalam artikel ini tidak boleh diketepikan." Klausa dalam kontrak anda yang menyatakan sebaliknya tidak akan menghilangkan hak ini. Walau bagaimanapun, sebelum lima tahun berlalu, hantarkan kembali apa yang anda tandatangani.
Pembelian secara ansuran dengan kad kredit: bolehkah ia dibayar terlebih dahulu?
Pembelian kad kredit secara ansuran bukanlah pinjaman yang berasingan, tetapi persoalannya tetap sama: bolehkah anda membayar semuanya lebih awal, dan apa yang berlaku kepada faedahnya? Bagi kad kredit, Bank Pusat mewajibkan kontrak menyatakan "sama ada prabayar dibenarkan dan, jika ya, terma dan syarat," serta bagaimana pembayaran separa dikenakan. Jadi, anda tidak perlu meneka atau bertanya melalui telefon untuk mencari jawapannya: ia adalah klausa yang mesti ada dalam kontrak anda, dan anda boleh memintanya secara bertulis. Jika pembelian itu bebas faedah, membayar ansuran awal tidak akan menjimatkan faedah anda, kerana tidak ada faedah. Jika pembelian itu mempunyai faedah, semak klausa tersebut untuk melihat sama ada membayar awal mengurangkan faedah ke atas ansuran yang tinggal atau jika ia hanya berubah apabila anda membayarnya. Dan sebelum memilih ansuran pada masa akan datang, adalah idea yang baik untuk membandingkannya dengan harga tunai: cara terbaik untuk membayar pembelian lebih awal adalah dengan tidak membiayai apa yang anda mampu.
Saya telah membatalkan: bolehkah saya mendapatkan pinjaman lain dengan segera?
Persoalan ini sering timbul dengan pinjaman berasaskan aplikasi, dan tiada peraturan yang kami temui menjawabnya: pemberian pinjaman baharu kepada anda adalah keputusan kredit yang dibuat oleh pemberi pinjaman, yang menyemak sejarah kredit anda dan polisi mereka sendiri. Apa yang mungkin dinyatakan dengan jelas ialah berapa kos untuk meminjam semula. Terma PreXtamo, sebagai contoh, menyatakan bahawa "tiada yuran asal tetap akan dikenakan semula sehingga 60 hari selepas pinjaman sebelumnya diberikan," dan menghendaki jika anda mempunyai dua atau lebih pinjaman yang berjalan serentak dan ingin membayarnya lebih awal, anda mesti membayar semuanya sekaligus. Jika membayar satu pinjaman lebih berfaedah kerana penjimatan faedah, kemungkinan untuk mengambil pinjaman lain kemudian tidak sepatutnya menjadi faktor penentu anda: mengambil pinjaman hanya untuk menyediakannya adalah membayar faedah ke atas wang yang tidak akan anda gunakan. Dan jika apa yang anda cari adalah untuk menyatukan beberapa hutang menjadi satu, itulah pembiayaan semula, yang mempunyai terma tersendiri.