Anda mendapat pekerjaan dan ingin meningkatkan sejarah kredit anda dengan lebih pantas. Panduan ini menunjukkan kepada anda apa yang perlu dilakukan secara percuma dahulu, cara merundingkan pengurangan hutang sendiri dan apakah sebenarnya platform "penyelesaian hutang"—dengan fakta, bukan janji.
ChauDeudas dan MiDeuda bukanlah penipuan, tetapi ia jarang sekali menjadi pilihan terbaik anda: ia adalah platform kutipan hutang yang mengenakan bayaran percuma kepada anda kerana ia mengutip daripada pemiutang. Sebagai pertukaran untuk data anda, mereka melakukan sesuatu yang anda boleh lakukan sendiri secara percuma.
Lakukan ini dahulu, secara percuma: Semak keadaan anda di Pusat Risiko BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyDan saya meminta Laporan Penjelasan anda, yang anda dapat secara percuma setiap 6 bulan. Barulah saya membuat keputusan.
Pertama: jangan menghukum diri sendiri. Jika hutang itu berpunca daripada keperluan dan pembayaran tersebut tidak lagi membolehkan anda menampung makanan, perumahan atau ubat-ubatan, pembiayaan semula itu jelas tidak disesuaikan dengan kemampuan sebenar anda untuk membayar.
Upah, sebagai peraturan, dikecualikan daripada penahanan. Kod Prosedur Am membenarkan pengecualian untuk cukai, pembayaran nafkah, dan apabila undang-undang khas membenarkan penahanan melalui perintah mahkamah. Oleh itu, perlindungan tersebut tidak mutlak.
Sesetengah pinjaman boleh dikutip melalui debit langsung jika pemberi pinjaman diberi kuasa secara sah untuk menahan pembayaran atau jika anda memberikan kebenaran yang sah semasa mengambil pinjaman. Undang-undang 17.829 menghendaki anda menerima sekurang-kurangnya 35% daripada jumlah nominal, selepas cukai dan caruman ditolak; minimum ialah 30% hanya untuk kategori tertentu yang disenaraikan dalam undang-undang.
Undang-undang 17.829, perkara 3Perlindungan Pengguna: Soalan Lazim
Bayaran gaji yang didepositkan ke dalam akaun kekal dikecualikan daripada garnishment selama 180 hari berturut-turut dari tarikh deposit. Perlindungan ini hanya terpakai kepada baki yang dikenal pasti sebagai gaji; ia tidak mengecualikan sebarang wang lain dalam akaun daripada garnishment.
Kegagalan membayar tidak menghapuskan hutang. Pemiutang boleh mengambil tindakan undang-undang dan cuba merampas aset atau dana lain yang boleh dirampas. Walau bagaimanapun, hukuman penjara kerana berhutang wang bukanlah satu pilihan untuk hutang sivil atau komersial.
Saya telah meminta secara bertulis:
Jangan ambil pinjaman mahal lagi untuk menampung perkara ini: ia biasanya hanya memburukkan lagi masalah. Pertama, semak yang kini mempunyai hutang dalam Biro Kredit dan berunding secara langsung.
Tanpa menerbitkan maklumat peribadi, tuliskan ini:
Tidak. Hutang yang telah dibayar direkodkan sebagai "dibatalkan" sehingga 5 tahun (tidak boleh diperbaharui); dalam praktiknya, Equifax menyimpannya selama kira-kira 3 tahun. Membayar akan memperbaiki situasi masa depan anda, tetapi ia tidak memadamkan rekod tersebut.
Hutang tidak hilang dengan sendirinya. Apa yang tamat tempoh ialah pendaftaran anda dalam Clearing (5 tahun + 5 tahun boleh diperbaharui sekali), dan apa yang tertakluk kepada statut had masa ialah hak untuk mengutip melalui tindakan undang-undang (10 tahun untuk tindakan peribadi, 5 tahun untuk prosiding penguatkuasaan, 4 tahun untuk nota janji, 6 bulan untuk cek). Dan anda perlu menaikkan statut had masa; hakim tidak menggunakannya secara automatik.
Awas: Membayar ansuran, membayar faedah atau menandatangani "perjanjian" ke atas hutang yang telah tamat tempoh MENGEMUKAKAN SEMULA statut had masa (ia merupakan pengecualian tersirat statut had masa dan memulakan semula tempoh masa). Sahkan statut had masa SEBELUM mengakui atau membayar apa-apa.
Upah biasanya dikecualikan daripada garnishment, tetapi terdapat pengecualian untuk cukai, nafkah anak dan undang-undang khas. Selain itu, sesetengah pinjaman membenarkan garnishment langsung jika pemberi pinjaman dibenarkan atau jika anda memberikan kebenaran yang sah. Tiada hukuman penjara untuk hutang sivil atau komersial.
Angka untuk penghapusan yang dilaporkan oleh pengguna r/uruguay; Ia bukan jaminan. Pelbagai hutang? Asingkannya dengan simulator pembayaran.
Skor 0–100 dikira menggunakan rubrik berwajaran (Ketelusan 20% · Kos kepada anda 15% · Kebebasan 20% · Privasi data 15% · Utiliti sebenar 15% · Dasar pembatalan 15%). Garis dasar "rundingan langsung" ialah piawaian yang digunakan untuk mengukur platform.
| # | Perkhidmatan | Siapakah di sebaliknya | Siapa yang membayar? | ¿BCU? | Skor |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Berunding secara langsung dengan pemiutang | Sendiri (tanpa perantara) | Tiada sesiapa: Ia percuma | Tidak | 94 |
| 🥈 | BROU — Pengurusan Hutang Kendiri | Banco República (bank negara, BCU dikawal selia) | Ia adalah pemiutang itu sendiri: tanpa perantara | Ya | 88.5 |
| 🥉 | Dapatkan maklumat terkini | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Pemiutang (bukan anda) | Tidak | 60 |
| 4 | MyDebt | Requiro SRL (koleksi/BPO; RUT 217697220017) | Pemiutang: % daripada jumlah yang dikutip (mereka tidak mengenakan bayaran kepada anda) | Tidak | 56 |
| 5 | ZeroDelay | Syarikat serantau (Argentina/Uruguay/Peru) | Pemiutang: berkata untuk tidak mengenakan yuran kepada penghutang | Tidak | 55.3 |
| 6 | Selamat TinggalHutang | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Pemiutang (ChauDeudas kata mereka tidak akan menerima wang anda) | Tidak | 50.8 |
Pembinaan semula adalah soal rekod baharu yang bersih. Rekod "lewat dibatalkan" kekal selama 3-5 tahun; tiada jalan pintas untuk memadamkannya lebih awal.
Setiap bank menyimpan rekodnya sendiri. Bank tempat anda gagal membayar mungkin tidak akan memberikan kredit kepada anda walaupun laporan kredit anda bersih. Kadangkala, adalah lebih baik untuk membina semula sejarah kredit anda di institusi lain.
Kad kredit had rendah atau prabayar, yang digunakan dan dibayar tepat pada masanya, menjana sejarah kredit yang positif. Ketekalan dan masa adalah kuncinya, bukan jumlahnya.
Menggabungkan beberapa hutang mahal ke dalam satu pinjaman yang lebih murah dapat menurunkan kadar peratusan tahunan (APR) anda dan melancarkan pembayaran anda. Tetapi jangan ambil pinjaman mahal untuk membayar balik pinjaman lain: itu adalah kitaran ganas dan hanya akan menjadikan hutang lebih besar.
Perlu menyatukan? Bandingkan pilihan pembiayaan semula di pinjaman di Uruguay.
| Institusi | Produk | Kadar | Nota |
|---|---|---|---|
| BBVA | Penyatuan Hutang Pinjaman Peribadi | 24% dalam $ / 9% dalam UI (sehingga 60 ansuran) | Satu-satunya yang membatalkan hutang dengan institusi lain. Tidak memerlukan rekod terdahulu dalam Clearing atau BCU. |
| Itaú | Susun semula hutang anda | 42% TEA | Ia hanya menyatukan hutangnya sendiri dalam Itaú. |
| OCA | Penyusunan semula pinjaman | 39–87% + IVA | Baki OCA sendiri sahaja; memerlukan >50% daripada yuran yang dibayar. |
| ANDA | Pinjaman peribadi | 27,40–32,20% + IVA | Koperasi: memberi pinjaman walaupun dalam proses Penjelasan (mungkin memerlukan cagaran). |
| BROU | Penstrukturan semula pengguna / hutang | Dengan cukai pegangan 21–28% + VAT; tanpa cukai pegangan 26–31% + VAT | Kempen penstrukturan semula: pengecualian faedah + bonus kadar untuk tunggakan >360 hari. |
Kadar faedah sebenar (IRR) dibandingkan, bukan kadar nominal. Hadnya ialah kadar purata BCU + 55% (atau + 80% sekiranya berlaku kegagalan membayar) untuk pinjaman kecil. Jika anda dikenakan bayaran berlebihan, hak pemberi pinjaman untuk mengenakan faedah kepada anda akan tamat tempoh, dan hakim akan membatalkannya secara automatik.
Agensi kutipan hutang tidak boleh mendedahkan hutang anda kepada ahli keluarga atau majikan anda untuk memberi tekanan kepada anda. Ini berbeza dengan memproses hukuman penjara yang sah melalui saluran undang-undang yang sesuai. Mereka juga tidak boleh mengugut anda dengan hukuman penjara. Laporkan mereka kepada Agensi Perlindungan Pengguna: 0800 7005.
Jika mana-mana maklumat ketinggalan zaman atau tidak betul, minta pembetulan atau pemadamannya. Jika mereka gagal mematuhi, buat aduan dengan URCDP.
