Undang-undang riba di Uruguay: apakah hadnya dan apa yang berlaku jika anda melebihinya?
Had tersebut bukanlah nombor tetap: ia adalah peratusan di atas kadar purata yang diterbitkan oleh Bank Pusat, dan ia berubah bergantung pada cara pinjaman dikenakan. Berikut adalah enam had dalam Perkara 11, apa yang termasuk dalam akaun—yang lebih daripada apa yang dinyatakan dalam kontrak—dan apa sebenarnya yang berlaku apabila riba diwujudkan.
Enam batasan undang-undang
Setiap satu adalah surcaj maksimum pada kadar purata BCU bagi suku tahun sebelum tarikh ia ditandatangani.
| Kes anda | Berhenti | Apa maksudnya | Peraturan |
|---|---|---|---|
| Kredit biasa kurang daripada 2.000.000 UI | +55 % | Ini adalah kes yang paling biasa: sebarang pinjaman, pembiayaan atau pembelian ansuran di bawah jumlah prinsipal tersebut. Riba berlaku apabila kadar tersirat melebihi kadar purata BCU sebanyak lebih daripada 55%. | Undang-undang 18.212, perkara 11, perenggan 1 |
| Kredit Penggajian (ditolak daripada gaji atau pencen) | +20 % | Had terendah di bawah undang-undang, dan yang paling kurang diketahui. Ia terpakai kepada pinjaman gaji seperti yang ditakrifkan dalam Perkara 30 Undang-undang 19.210. Jika ia ditolak daripada gaji anda, hadnya bukanlah 55%. | Undang-undang 18.212, perkara 11, perenggan 2.i |
| Kredit lain yang dikutip dengan pemotongan gaji atau pencen | +30 % | Mereka yang dibayar dengan pemotongan tetapi tidak layak sebagai Kredit Penggajian. Ia masih separuh daripada had kredit biasa. | Undang-undang 18.212, perkara 11, perenggan 2.ii |
| Ingkar, ke atas mana-mana pinjaman di bawah 2.000.000 UI | +80 % | Apabila pembayaran lewat berlaku, had siling akan meningkat, tetapi masih ada had siling. Dan penalti pembayaran lewat termasuk dalam kadar tersirat, jadi ia bukanlah cara untuk mengelakkannya. | Undang-undang 18.212, perkara 11 perenggan 3 dan 19 |
| Kredit sebanyak 2.000.000 UI atau lebih | +90 % | Di atas modal itu, undang-undang menganggap pihak lawan dengan lebih banyak sokongan untuk berunding dan melonggarkan siling. | Undang-undang 18.212, perkara 11, perenggan 4 |
| Keingkaran ke atas pinjaman sebanyak 2.000.000 UI atau lebih | +120 % | Siling tertinggi dalam undang-undang: kadar tersirat boleh mencapai 2,2 kali ganda kadar purata sebelum ia menjadi riba. | Undang-undang 18.212, perkara 11, perenggan 5 |
Kadar purata yang digunakan untuk mengukurnya, hari ini
BCU menerbitkan semula jadual ini setiap bulan secara suku tahunan. Jadual yang berkuat kuasa dari 1 November 2026, bersamaan dengan tempoh Julai–September 2026.
| Kredit pengguna, dalam peso | Kadar purata | Had (+55%) | Had lewat tempoh (+80%) |
|---|---|---|---|
| Kurang daripada 10.000 IU | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU atau lebih | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Ini adalah baris untuk pembelian oleh keluarga tanpa kebenaran diskaun. Untuk butiran mengikut penerbit dan kalkulator tentang berapa kos pendahuluan, Semak pendahuluan tunai .
Apa yang termasuk dalam akaun
Inilah bahagian yang paling diabaikan, dan yang mengubah keputusan: had tersebut tidak diukur terhadap kadar yang dinyatakan dalam kontrak.
Anda tidak melihat kadar kontrak, anda melihat kadar tersirat
Undang-undang mewajibkan pengiraan kadar pulangan dalaman, yang menyamakan jumlah yang anda terima dengan jumlah keseluruhan yang anda bayar balik. Kadar nominal yang rendah dengan yuran yang tinggi masih boleh dianggap sebagai riba. Undang-undang 18.212, perkara 10
Semuanya disertakan, bukan sekadar minat.
Prinsipal, faedah, pampasan, yuran, perbelanjaan, insurans atau caj lain dalam apa jua bentuk, termasuk klausa penalti. Semua itu termasuk dalam pengiraan yang sama. Undang-undang 18.212, perkara 10
Penalti pembayaran lewat juga dikira
Amaun yang dikutip sebagai denda dimasukkan dalam pengiraan kadar tersirat. Undang-undang membenarkan penalti yang lebih tinggi hanya dalam kes-kes tertentu, apabila penalti maksimum untuk pembayaran lewat yang dibenarkan oleh Perkara 11 berada di bawah 50 UI. Undang-undang 18.212, perkara 19
Kadar purata yang dibandingkan adalah kadar suku sebelumnya.
Bukan kadar hari ini: kadar dari tempoh tiga bulan sebelum tarikh obligasi diwujudkan. Pinjaman yang ditandatangani dua tahun lalu dinilai berdasarkan jadual kadar dari masa itu, bukan kadar semasa. Undang-undang 18.212, perkara 11
Dalam pembelian ansuran, harga dibandingkan dengan harga senarai.
Apabila kredit berasal daripada penjualan barang atau perkhidmatan oleh pembekal, kadar faedah tersirat dikira dengan menyamakan harga senarai pada masa transaksi dengan jadual pembayaran. Perbezaan antara harga tunai dan ansuran ialah faedah. Undang-undang 18.212, perkara 10
Apa yang berlaku jika terdapat riba?
| Semua yang berlebihan akan hilang, kadarnya tidak "diselaraskan" | Sebaik sahaja riba diwujudkan, hak untuk menuntut faedah, pampasan, komisen, perbelanjaan atau caj lain dalam apa jua bentuk akan tamat tempoh. Hanya baki prinsipal, dan sebarang kos serta perbelanjaan, akan dikekalkan. | Undang-undang 18.212, perkara 21 |
| Apa yang telah dicaj kepada anda akan ditolak daripada prinsipal. | Faedah, yuran, perbelanjaan dan caj lain yang telah dikutip mesti ditolak daripada jumlah pinjaman. Bukannya mereka berhenti mengenakan bayaran kepada anda mulai sekarang; cuma apa yang telah dikutip akan ditolak. | Undang-undang 18.212, perkara 21 |
| Hakim akan mengaplikasikannya walaupun anda tidak membangkitkannya. | Riba secara automatik terbatal. Dan ia telah dimasukkan ke dalam pembelaan yang boleh dibangkitkan dalam prosiding penghakiman ringkas untuk instrumen boleh niaga, yang mana hutang-hutang ini biasanya berakhir. | Undang-undang 18.212, perkara 23 |
| Hakim perlu melaporkan pesalah tersebut. | Hakim mesti memaklumkan pihak berkuasa pentadbiran yang berwibawa tentang identiti orang yang mengenakan riba. | Undang-undang 18.212, perkara 21 |
| Ia juga satu jenayah | Sesiapa yang, mengambil kesempatan daripada keperluan, kelemahan, atau kekurangan pengalaman seseorang, mendorong mereka untuk membayar atau menjanjikan faedah riba, menghadapi hukuman penjara enam bulan hingga empat tahun. Faktor-faktor yang memberatkan termasuk, antara lain, terlibat dalam pemberian pinjaman secara profesional atau kebiasaan, menuntut jaminan yang terlalu tinggi, dan memasukkan faedah sebagai prinsipal. | Undang-undang 18.212, perkara 22 |
Artikel yang hampir tiada siapa yang memetik, dan yang menyelesaikan banyak hutang lama dan kecil
- Bagi hutang kurang daripada 20.000 UI, tempoh mungkir akan tamat tempoh selepas 24 bulan. Dalam pinjaman tunai dan pembiayaan barangan dan perkhidmatan yang modal permulaannya kurang daripada 20.000 UI, penjanaan faedah ingkar tamat tempoh melalui kuat kuasa undang-undang — tanpa penghutang perlu berbuat apa-apa — dua puluh empat bulan selepas setiap obligasi menjadi perlu dibayar, melainkan jika pemiutang telah memulakan tindakan undang-undang dalam tempoh tersebut. (Undang-undang 18.212, perkara 20)
- Selepas tamat tempoh tersebut, hanya pelarasan Undang-Undang Dekri 14.500 yang terpakai. Ke atas jumlah keseluruhan yang terhutang, walau apa pun sifatnya, hanya pelarasan dan faedah bagi artikel 1, 2 dan 4 Undang-Undang Dekri 14.500 dikenakan, melainkan kadar yang dipersetujui adalah lebih rendah, yang mana dalam hal ini kadar yang dipersetujui dikenakan. (Undang-undang 18.212, perkara 20)
Kepada siapa hendak mengadu
Bank Pusat Uruguay
Ia mengawal selia syarikat pengantaraan kewangan dan individu serta entiti undang-undang lain yang kerap menjalankan operasi kredit. Iaitu: bank, syarikat kewangan dan sesiapa sahaja yang memberi pinjaman secara tetap.
Undang-undang 18.212, perkara 24
Kawasan Perlindungan Pengguna (MEF)
Ia mempunyai bidang kuasa ke atas kredit perdagangan yang diberikan oleh pembekal barangan dan perkhidmatan bukan kewangan dalam hubungan pengguna, dan ke atas semua kes lain secara umum. Ia merupakan pintu masuk apabila pembiayaan datang daripada peruncit.
Undang-undang 18.212, perkara 24
Soalan Lazim
- Apakah kadar maksimum yang sah di Uruguay?
- Ia bukan nombor tetap: ia adalah peratusan di atas kadar purata yang diterbitkan oleh Bank Pusat, dan ia bergantung pada pinjaman. Bagi pinjaman standard di bawah 2.000.000 UI, hadnya ialah kadar purata ditambah 55%. Jika ia ditolak daripada gaji anda dan ia merupakan pinjaman gaji, hadnya menurun kepada 20%; jika ia merupakan jenis pemotongan lain, ia adalah 30%. Sekiranya berlaku kegagalan membayar, ia meningkat kepada 80%, dan untuk pinjaman melebihi 2.000.000 UI, ia mencapai 90% (120% sekiranya berlaku kegagalan membayar).
- Adakah kadar yang dinyatakan dalam kontrak adalah yang dibandingkan dengan had tersebut?
- Tidak. Undang-undang membandingkan kadar tersirat, iaitu kadar pulangan dalaman bagi semua yang anda bayar: faedah, pampasan, yuran, perbelanjaan, insurans, sebarang caj lain, malah klausa penalti. Kadar nominal yang rendah dengan caj yang tinggi masih boleh dianggap riba.
- Apa yang berlaku jika saya dikenakan kadar faedah riba?
- Hak untuk mengenakan faedah, pampasan, yuran, perbelanjaan dan sebarang caj lain kepada anda tamat tempoh: anda hanya perlu membayar baki prinsipal serta kos dan perbelanjaan. Sebarang jumlah yang telah dikenakan untuk perkara ini mesti ditolak daripada hutang yang sedang dikuatkuasakan. Tambahan pula, hakim mesti melaporkan identiti pesalah kepada pihak berkuasa pentadbiran.
- Perlukah saya membangkitkan isu riba di mahkamah?
- Ia tidak perlu: riba secara automatik terbatal, dan ia telah digabungkan sebagai pembelaan dalam prosiding penghakiman ringkas untuk instrumen boleh niaga, yang biasanya menjadi punca hutang ini. Walaupun begitu, membangkitkan isu dan memberikan angka-angka membantu.
- Adakah riba satu jenayah di Uruguay?
- Ya. Sesiapa yang, mengambil kesempatan daripada keperluan, kelemahan, atau kekurangan pengalaman seseorang, mendorong mereka untuk membayar atau menjanjikan faedah riba akan dikenakan hukuman penjara enam bulan hingga empat tahun. Faktor-faktor yang memberatkan termasuk, antara lain, meminjamkan wang secara profesional atau kebiasaan, menuntut jaminan yang terlalu tinggi, dan memasukkan pembayaran faedah sebagai prinsipal.
- Adakah pembayaran faedah ke atas hutang lama terus terkumpul selama-lamanya?
- Untuk hutang kecil, tidak. Jika prinsipal awal kurang daripada 20.000 UI, faedah ingkar akan tamat tempoh secara automatik dua puluh empat bulan selepas setiap obligasi menjadi perlu dibayar, melainkan pemiutang telah memulakan tindakan undang-undang dalam tempoh tersebut. Selepas itu, hanya pelarasan di bawah Undang-Undang Dekri 14.500 yang terpakai.
- Berapakah kadar purata pinjaman saya berbanding?
- Terhadap suku tahunan sebelum tarikh obligasi itu diwujudkan, bukan terhadap hari ini. Pinjaman yang ditandatangani dua tahun lalu dinilai menggunakan jadual dari masa tersebut.
- Di manakah saya perlu melaporkan caj berlebihan?
- Ia bergantung pada siapa yang meminjamkan wang tersebut. Bank Pusat mengawal selia perantara kewangan dan mereka yang kerap menjalankan operasi pemberian pinjaman. Bahagian Perlindungan Pengguna Kementerian Ekonomi mempunyai bidang kuasa ke atas kredit perdagangan daripada pembekal bukan kewangan dan ke atas semua kes lain secara umum.
Dari mana datangnya ini?
Daripada teks undang-undang semasa, bukan ringkasan. Perkara 11 mempunyai perkataan yang diberikan kepadanya oleh Undang-undang 19.732 pada tahun 2018; versi sebelumnya mempunyai had yang berbeza. Bacaan terakhir: 3 September 2026.
- Undang-undang No. 18.212 — Kadar Faedah dan Riba (teks semasa, IMPO)
- Undang-undang No. 19.732, perkara 22 — susunan kata semasa bagi perkara 11
- BCU — Kadar faedah purata (jadual yang digunakan untuk mengukur had)