Mengapa gaji minimum adalah perangkap
Kad kredit menawarkan anda pilihan untuk hanya membayar minimum setiap bulan, dan itulah masalahnya. Apa-apa sahaja yang anda tidak bayar dibiayai pada kadar kredit pusingan, yang merupakan antara yang tertinggi di pasaran. Bulan berikutnya, anda membayar faedah ke atas baki tersebut, dan jika anda kembali membayar hanya minimum, faedah akan terus terakru ke atas baki jumlah tersebut. Anda boleh membayar tepat pada masanya setiap bulan dan melihat bahawa hutang hampir tidak berkurangan, atau malah meningkat jika anda terus berbelanja. Bayaran minimum tidak direka untuk mengeluarkan anda daripada hutang, tetapi sebaliknya untuk memastikan anda membayar faedah selama yang mungkin. Keluar bermula dengan tidak lagi hanya membayar minimum.
Pergi ke bahagian panduan
Memahami minat berputar
Had kredit pusingan ialah kredit yang diaktifkan apabila anda tidak membayar baki penyata anda sepenuhnya. Bahagian yang belum dibayar menjadi pinjaman yang mahal dengan kadar faedah yang sangat tinggi, dan faedah bulan berikutnya dikira berdasarkan jumlah tersebut. Memandangkan faedah ini ditambah kepada baki tertunggak, anda akhirnya membayar faedah ke atas faedah. Itulah sebabnya hutang kad kredit boleh berkembang dengan sendirinya walaupun anda tidak membeli apa-apa yang baharu. Perkara pertama yang perlu dilakukan ialah berhenti menggunakan kad anda untuk pembelian semasa anda mempunyai baki; ini akan menghalang hutang daripada bertambah. Perkara kedua ialah menangani baki dengan membuat pembayaran melebihi minimum, kerana setiap dolar tambahan mengurangkan jumlah yang dikenakan faedah kepada anda.
kaedah bola salji
Kaedah bola salji menyusun hutang anda dari terkecil hingga terbesar dan menanganinya mengikut susunan tersebut. Anda membayar minimum untuk semua hutang tersebut bagi mengelakkan ketinggalan, dan kemudian mencurahkan semua wang tambahan yang anda mampu ke dalam hutang terkecil sehingga ia selesai. Sebaik sahaja anda menghapuskannya, anda menambah apa yang anda bayar ke atasnya kepada hutang seterusnya, dan pembayaran itu bertambah seperti bola salji. Kelebihannya adalah dari segi psikologi: melangsaikan keseluruhan hutang dengan cepat memotivasikan anda dan menunjukkan bahawa anda sedang membuat kemajuan. Ia bukanlah kaedah yang paling murah secara matematik, tetapi bagi kebanyakan orang, ia adalah kaedah yang paling mampan dari semasa ke semasa, dan konsistensi adalah apa yang membuat perbezaan.
Kaedah runtuhan salji
Kaedah avalanche mengutamakan hutang mengikut kadar faedah, dari tertinggi hingga terendah. Anda membayar minimum untuk kesemuanya dan kemudian menggunakan sebarang wang tambahan pada hutang dengan kadar peratusan tahunan (APR) tertinggi, yang biasanya merupakan baki kad kredit anda. Sebaik sahaja anda melangsaikan hutang tersebut, anda akan beralih kepada hutang dengan faedah tertinggi seterusnya. Kaedah ini menghasilkan jumlah pembayaran faedah terendah kerana ia menangani hutang yang paling mahal terlebih dahulu. Kelemahannya ialah hutang yang paling mahal tidak selalunya yang terkecil, jadi mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk melihat simpanan pertama anda. Jika menabung memotivasikan anda dan anda boleh berpegang pada pelan tanpa berputus asa, kaedah avalanche adalah pilihan yang paling kos efektif.
Berunding dengan penerbit
Jika baki anda terlalu tinggi, berbincanglah dengan penerbit kad anda sebelum anda tertunggak dalam pembayaran. Mereka sering bersetuju untuk memindahkan hutang kad kredit pusingan kepada pinjaman ansuran dengan kadar faedah yang jauh lebih rendah, atau untuk mengatur pelan pembayaran. Ini sebenarnya boleh mengurangkan kos anda, selagi anda membandingkan kadar peratusan tahunan (APR) baharu dengan apa yang anda bayar sekarang. Apa yang harus anda elakkan ialah pembiayaan semula di bawah terma mahal yang hanya memanjangkan hutang: jika kadar tersebut tidak benar-benar berkurangan, ia tidak akan membantu anda. Mencapai persetujuan sebelum anda tertunggak juga melindungi sejarah kredit anda. Sentiasa minta terma secara bertulis, termasuk jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, dan jangan terima tawaran pertama tanpa membandingkannya.
Kekalkan perubahan dan notis akhir
Menamatkan penggunaan kad kredit bukan sekadar melangsaikannya; ia juga tentang mengubah tabiat yang membawa anda ke sini. Semasa anda melangsaikannya, gunakan debit atau tunai, buat bajet yang membolehkan pembayaran tambahan, dan elakkan daripada mengambil hutang baharu untuk menampung hutang lama. Sebaik sahaja anda bebas hutang, kad ini masih boleh berguna jika anda sentiasa melangsaikannya sepenuhnya dan tidak pernah membuat pinjaman. Panduan ini adalah maklumat umum, bukan nasihat untuk situasi khusus anda. Jika hutang itu membebankan anda, dapatkan panduan dan semak kadar dan had yang diterbitkan oleh BCU. Untuk merundingkan atau menyatukan hutang, lihat juga panduan tapak tentang melangsai dan membiayai semula hutang.