¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Başlangıç
/
Faizcilik yasası

Uruguay'da tefecilik yasası: Sınır nedir ve aşılması durumunda ne olur?

Bu üst sınır sabit bir sayı değil: Merkez Bankası tarafından yayınlanan ortalama oranın üzerinde bir yüzdedir ve kredinin nasıl faizlendirildiğine bağlı olarak değişir. İşte 11. Maddede yer alan altı üst sınır, hesaba dahil edilenler (ki bu sözleşmede belirtilenden daha fazlasını içerir) ve tefeciliğin tespit edilmesi durumunda tam olarak ne olduğu.

Kanunun altı sınırı

Her biri, imzalandığı tarihten önceki çeyreğin ortalama BCU oranına uygulanan azami ek ücrettir.

Sizin davanız	Durmak	Bu ne anlama geliyor	Kural
2.000.000 UI'den az olan genel kredi	+55 %	Bu en yaygın durumdur: anapara tutarının altında kalan herhangi bir kredi, finansman veya taksitli satın alma işlemi. Tefecilik, örtük faiz oranının BCU'nin ortalama faiz oranını %55'ten fazla aşması durumunda ortaya çıkar.	Kanun 18.212, madde 11, paragraf 1
Bordro İndirimi (maaştan veya emekli maaşından kesilen tutar)	+20 %	Yasa kapsamındaki en düşük sınır ve en az bilineni. 19.210 sayılı Kanun'un 30. Maddesinde tanımlanan maaş kredileri için geçerlidir. Eğer maaşınızdan kesiliyorsa, sınır %55 değildir.	Kanun 18.212, madde 11, paragraf 2.i
Maaş veya emekli maaşından yapılan kesinti yoluyla tahsil edilen diğer krediler	+30 %	Vergi kesintisi yapılarak ödenen ancak bordro kredisi olarak nitelendirilmeyen ödemeler. Yine de normal kredi limitinin yarısı kadardır.	Kanun 18.212, madde 11, paragraf 2.ii
2.000.000 UI'nin altındaki kredilerden herhangi birinde temerrüde düşülmesi	+80 %	Ödemede gecikme olduğunda tavan limit yükselir, ancak yine de bir tavan limiti vardır. Ve gecikme cezası örtülü orana dahildir, bu nedenle bunu atlatmanın bir yolu değildir.	Kanun 18.212, madde 11, paragraf 3 ve 19
2.000.000 UI veya daha fazla kredi	+90 %	Bu sermayenin üzerinde, yasa müzakere için daha fazla desteğe sahip bir karşı taraf varsayar ve tavanı gevşetir.	Kanun 18.212, madde 11, paragraf 4
2.000.000 UI veya daha fazla tutardaki bir kredide temerrüde düşmek	+120 %	Kanundaki en yüksek sınır: Zımni faiz oranı, tefecilik haline gelmeden önce ortalama faiz oranının 2,2 katına ulaşabilir.	Kanun 18.212, madde 11, paragraf 5

Bugün, ölçüldüğü ortalama oran.

BCU bu tabloyu her ay, çeyrek dönem bazında yeniden yayınlamaktadır. 1 Kasım 2026'dan itibaren geçerli olan tablo, Temmuz-Eylül 2026 dönemine karşılık gelmektedir.

Tüketici kredisi, peso cinsinden	Ortalama oran	Sınır (+55%)	Gecikme limitleri (+80%)
10.000 IU'dan az	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 IU veya daha fazla	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Bunlar, indirim yetkilendirmesi olmayan aileler tarafından yapılan satın alımlar için geçerli olan satırlardır. Her bir ihraççıya göre detaylar ve avansın ne kadar tutacağını hesaplayan bir araç için, Nakit avansını kontrol edin. .

Hesapta neler yer alıyor?

En çok göz ardı edilen ve sonucu değiştiren kısım burasıdır: tavan fiyat, sözleşmede belirtilen orana göre ölçülmez.

Sözleşme faiz oranına değil, zımni faiz oranına bakarsınız.

Kanun, aldığınız tutarı geri ödediğiniz toplam tutarla eşitleyen iç getiri oranının hesaplanmasını gerektirir. Yüksek ücretlerle düşük nominal faiz oranı bile tefecilik anlamına gelebilir. Kanun 18.212, madde 10

Sadece faiz değil, her şey dahil.

Anapara, faiz, tazminat, ücretler, masraflar, sigorta veya cezai şartlar da dahil olmak üzere her türlü diğer masraflar aynı hesaplamaya dahildir. Kanun 18.212, madde 10

Gecikme cezası da hesaba katılıyor.

Para cezası olarak tahsil edilen tutarlar, örtük oran hesaplamasına dahil edilir. Kanun, yalnızca 11. Maddede izin verilen azami gecikme cezası 50 UI'nin altına düştüğü sınırlı durumlarda daha yüksek cezalara izin vermektedir. Kanun 18.212, madde 19

Karşılaştırılan ortalama oran, bir önceki çeyreğe ait ortalama orandır.

Bugünkü oran değil: borcun oluştuğu tarihten önceki üç aylık dönemin oranı. İki yıl önce imzalanan bir kredi, mevcut oran tablosuna göre değil, o zamanki oran tablosuna göre değerlendirilir. Kanun 18.212, madde 11

Taksitli alışverişte fiyat, liste fiyatıyla karşılaştırılır.

Tedarikçi tarafından bir mal veya hizmetin satışından kaynaklanan kredilerde, örtük faiz oranı, işlem anındaki liste fiyatı ile ödeme planının eşitlenmesiyle hesaplanır. Nakit fiyat ile taksitler arasındaki fark faizdir. Kanun 18.212, madde 10

Tefecilik söz konusu olursa ne olur?

Gereksiz her şey ortadan kalkar, oran "ayarlanmaz".	Tefecilik tespit edildikten sonra, faiz, tazminat, komisyon, masraf veya herhangi bir türden başka ücret talep etme hakkı sona erer. Sadece kalan anapara ve masraflar muhafaza edilir.	Kanun 18.212, madde 21
Daha önce sizden tahsil edilen tutar anaparadan düşülecektir.	Tahsil edilmiş olan faiz, ücretler, masraflar ve diğer masraflar kredi tutarından düşülmelidir. Bundan sonra sizden ücret almayı bırakmayacakları anlamına gelmez; sadece daha önce tahsil edilmiş olan tutarlar çıkarılır.	Kanun 18.212, madde 21
Siz bunu dile getirmeseniz bile, hakim bunu uygular.	Faizcilik otomatik olarak reddedilir. Ayrıca, bu tür borçların genellikle sonuçlandığı kıymetli evrak davalarında ileri sürülebilecek savunmalar arasına dahil edilmiştir.	Kanun 18.212, madde 23
Hakimin suçluyu bildirmesi gerekiyor.	Hakimler, tefecilik yapan kişinin kimliğini yetkili idari makama bildirmek zorundadır.	Kanun 18.212, madde 21
Bu aynı zamanda bir suçtur.	Bir kişinin ihtiyacından, savunmasızlığından veya deneyimsizliğinden yararlanarak onu tefecilik faizi ödemeye veya vaat etmeye ikna eden herkes altı aydan dört yıla kadar hapis cezasıyla karşı karşıya kalır. Ağırlaştırıcı faktörler arasında, diğerlerinin yanı sıra, profesyonel veya alışkanlık haline gelmiş bir şekilde borç verme faaliyetinde bulunmak, fahiş teminatlar talep etmek ve faizi anapara olarak dahil etmek yer almaktadır.	Kanun 18.212, madde 22

Neredeyse hiç kimsenin alıntı yapmadığı, ancak birçok eski ve küçük borcu çözen makale.

20.000 UI'den az olan borçlar için temerrüt süresi 24 ay sonra sona erer. Başlangıç sermayesi 20.000 UI'den az olan nakit kredilerde ve mal ve hizmet finansmanında, alacaklı bu süre içinde yasal işlem başlatmadığı sürece, her bir yükümlülüğün vadesinin gelmesinden yirmi dört ay sonra, borçlunun herhangi bir şey yapmasına gerek kalmaksızın, temerrüt faizinin tahakkuku kanunen sona erer. (Kanun 18.212, madde 20)
Bu süre dolduktan sonra, yalnızca 14.500 sayılı Kanun Hükmünde Kararnamenin düzenlemeleri uygulanır. Ödenmesi gereken toplam tutar üzerinden, niteliği ne olursa olsun, kararlaştırılan oran daha düşük olmadığı sürece, yalnızca 14.500 sayılı Kanun Hükmünde Kararnamenin 1, 2 ve 4. maddelerinde belirtilen faiz ve düzeltmeler uygulanır; kararlaştırılan oran daha düşük ise, kararlaştırılan oran uygulanır. (Kanun 18.212, madde 20)

Kime şikayet etmeliyim?

Uruguay Merkez Bankası

Finansal aracılık şirketlerini ve düzenli olarak kredi işlemleri gerçekleştiren diğer gerçek ve tüzel kişileri düzenler. Yani: bankaları, finans şirketlerini ve düzenli olarak kredi veren herkesi.

Kanun 18.212, madde 24

Tüketiciyi Koruma Alanı (MEF)

Tüketici ilişkisi kapsamında mal ve hizmet sağlayan finansal olmayan tedarikçiler tarafından verilen ticari krediler ve genel olarak diğer tüm durumlar üzerinde yetkiye sahiptir. Finansmanın perakendeciden geldiği durumlarda ise geçiş kapısı görevi görür.

Kanun 18.212, madde 24

Sıkça Sorulan Sorular

Uruguay'da yasal azami ücret nedir?: Bu sabit bir rakam değil: Merkez Bankası tarafından yayınlanan ortalama faiz oranının üzerinde bir yüzdedir ve krediye bağlıdır. 2.000.000 UI'nin altındaki standart bir kredi için üst sınır, ortalama faiz oranı artı %55'tir. Maaşınızdan kesiliyorsa ve bordro kredisi ise, üst sınır %20'ye düşer; başka bir tür kesinti ise %30'dur. Temerrüt durumunda %80'e yükselir ve 2.000.000 UI'nin üzerindeki krediler için %90'a (temerrüt durumunda %120'ye) ulaşır.
Sözleşmede belirtilen oran, üst sınırla karşılaştırılan oran mı?: Hayır. Kanun, ödediğiniz her şeyin (faiz, tazminat, ücretler, masraflar, sigorta, diğer tüm masraflar ve hatta cezai şartlar) içsel getiri oranı olan örtük oranı karşılaştırır. Yüksek masraflarla düşük nominal faiz oranı bile tefecilik olabilir.
Eğer bana aşırı yüksek faiz oranları uygulanırsa ne olur?: Size faiz, tazminat, ücret, masraf ve diğer tüm ücretleri uygulama hakkımız sona erer: Kalan anapara artı masraflar ve giderler size kalır. Bu kalemler için daha önce tahsil edilen tutarlar, tahsil edilecek borçtan düşülmelidir. Ayrıca, hakim, suçlunun kimliğini idari makama bildirmek zorundadır.
Faizcilik konusunu mahkemede gündeme getirmek zorunda mıyım?: Gerek yok: tefecilik otomatik olarak reddedilir ve genellikle bu tür borçların sonuçlandığı kıymetli evrak davalarında savunma olarak kabul edilmiştir. Yine de, konuyu gündeme getirmek ve rakamları sunmak yardımcı olur.
Uruguay'da tefecilik suç mu?: Evet. Bir kişinin ihtiyacından, savunmasızlığından veya deneyimsizliğinden yararlanarak onu tefecilik faizi ödemeye veya vaat etmeye ikna eden herkes altı aydan dört yıla kadar hapis cezasıyla karşı karşıya kalır. Ağırlaştırıcı faktörler arasında, diğerlerinin yanı sıra, profesyonel veya alışkanlık haline gelmiş şekilde para ödünç vermek, fahiş teminatlar talep etmek ve faiz ödemelerini anapara olarak dahil etmek yer almaktadır.
Eski bir borcun faiz ödemeleri sonsuza kadar işlemeye devam eder mi?: Küçük borçlar için hayır. Başlangıçtaki anapara 20.000 UI'den az ise, alacaklı bu süre içinde yasal işlem başlatmadığı sürece, her bir borcun vadesinin gelmesinden yirmi dört ay sonra temerrüt faizi otomatik olarak zaman aşımına uğrar. Bundan sonra, yalnızca 14.500 sayılı Kanun Hükmünde Kararname kapsamındaki düzenlemeler uygulanır.
Kredimin ortalama faiz oranı ne kadar?: Borç taahhüdünün oluştuğu tarihten önceki çeyrek döneme ait veriler dikkate alınır, bugünkü veriler değil. İki yıl önce imzalanan bir kredi, o zamanki tablo kullanılarak değerlendirilir.
Fazla ücretlendirildiğimi nereye bildirmeliyim?: Parayı kimin verdiğine bağlıdır. Merkez Bankası, finansal aracıları ve düzenli olarak kredi işlemleri yürütenleri denetler. Ekonomi Bakanlığı Tüketiciyi Koruma Dairesi ise finansal olmayan tedarikçilerden alınan ticari krediler ve genel olarak diğer tüm durumlar üzerinde yetkilidir.

Bu nereden çıktı?

Bu, kanunun mevcut metninden alınmıştır, özeti değildir. Madde 11, 2018 yılında 19.732 sayılı Kanun ile verilen ifadeyi içermektedir; önceki versiyonda farklı sınırlar bulunmaktaydı. Son okuma: 3 Eylül 2026.

Devamını oku

Borç konusunda pazarlık yapın Çıkış Temizleme Kredileri karşılaştırın Nakit avans