Uruguay'da kredi almak için en iyi yerler (ve takas merkezindeyken hangileri size ödünç veriliyor?)

Aslında bu bir kredi değil ve bu yüzden bu kadar popüler: faiz yok, kredi geçmişi gerekmiyor ve yeni borç yok. Piyasada olmasının nedeni, ay sonu finansal sıkıntıları için (ki insanların yarısı buraya bu sorunu çözmek için geliyor) mevcut en ucuz çözüm olmasıdır, eğer böyle bir çözüm varsa tabii.

Temizleme: Evet, çünkü kredi kontrolü yapılmıyor: borç para değil, kazandığınız maaşı çekiyorsunuz. Tek şart, işvereninizin katılmasıdır.

İdeal kullanım alanı: Katılımcı bir şirketin çalışanlarından birkaç günlük maaşlarını önceden almak isteyenler.

Bu karşılaştırmanın en önemli bulgusu budur. "Kredi bürosu aracılığıyla krediler" hakkındaki makalelerin neredeyse tamamı, borç verenlerin %100 veya daha fazla faiz uyguladığını belirtirken, bunu yazılı olarak açıkça kabul eden tek kuruluş bunun yaklaşık üçte biri kadar faiz uyguluyor. Üyelik ücreti, küçük bir miktar borç alırsanız önemli bir yük oluşturur, ancak önemli bir miktar borç alırsanız ortadan kalkar: Seçeneği reddetmeden önce ihtiyacınız olan miktara göre maliyeti hesaplayın.

Temizleme: ANDA, Clearing'de geçmişi olan kişilere de kredi veriyor, ancak geçmişin türüne bağlı olarak, krediyi onaylamak için ek teminat isteyebilir.

İdeal aday: Takas işleminde geçmişi olan ve doğrulanabilir geliri bulunan, üç haneli faiz oranlarından kaçınmak isteyenler.

Neredeyse hiç kimsenin yapmadığı bir şeyi kabul ediyoruz: Takas sisteminde insanları değerlendirdiğimizi baştan belirtiyoruz ve neredeyse herkesten daha kötü yaptığımız bir şeye de dikkat çekiyoruz: fiyatlarının yasal tavanını göstermelerine. Burada kredi talep edecekseniz, önemli olan tek rakam sözleşmenin toplam finansman maliyetidir (TCF) ve bunu yazılı olarak talep etmeniz gerekir.

Temizleme: Şirket, internet sitesinde açıkça belirtiyor ki, kredi başvuruları her vaka özelinde kredi onayına tabi olmakla birlikte, Takas sisteminde kayıtlıyken bile kredilere erişim mümkündür.

İdeal kullanım alanları: Kredi kartı kullanmadan taksitli alışverişler veya diğer herkesin reddettiği küçük miktarlardaki alışverişler.

Kendi müşterileri için muhtemelen ülkedeki en iyi banka kredisi: hızlı, sorunsuz, faiz oranı önceden belli ve fiyatı sadece BROU'nin geçebileceği bir seviyede. Diğer herkes için ise kapalı bir kapı ve bu asimetri, değerinin daha da yükselmesini engelliyor.

Temizleme: Itaú, Borç Temizleme Raporlarında olumsuz bir geçmişin olmamasını ve BCU Risk Merkezinde iyi bir derecelendirmeye sahip olmayı açıkça şart koşmaktadır; bu nedenle, halihazırda temerrüt bildirmiş olanlara kredi vermemektedir.

İdeal kullanım alanı: Maaşları hesaba yatırılmış ve paraya aynı gün ihtiyacı olan Itaú müşterileri.

Yönetim kurulunda en hassas konumda yer alıyor: Tam olarak pazarlık gücü en az olanlara hitap ediyor ve en az bilgi sağlayanlar arasında yer alıyor. Bunun bir dolandırıcılık olduğunu söylemiyoruz—kayıtlı ve aksini gösteren hiçbir şey yok—ancak bugün ne kadar ücret aldığını bilmek imkansız ve bu da bu sektörde, imzalamadan önce her şeyi yazılı olarak talep etmek için yeterli bir sebep.

Temizleme: Volvé, kamuoyunda ("size yeni bir fırsat sunan finans şirketi" resmi sloganı) ve birçok bağımsız kaynak tarafından sürekli olarak olumsuz kredi geçmişine sahip kişiler için özel olarak tasarlanmış bir ürün olarak konumlandırılmıştır; resmi olarak yayınlanan şartları (35-75 yaş arası, kendi banka hesabı, Floder S.A.'ya başka bir ödenmemiş kredi olmaması) bu şekildedir.

Şunlar için idealdir: CFT belgesini ve şirket adını yazılı olarak almadan kimse başvuramaz.

Örnek teşkil eden şeffaflık ve tüm özel kredi verenlerden daha iyi bir promosyon oranı. Sorun yapısal: maksimum 24 taksitlik vade, aynı miktar için aynı fiyata, taksit başına iki kat daha fazla ödeme yapılması anlamına geliyor. Hızlıca bitirmek için iyi, ama rahat nefes almak için değil.

Temizleme: Hayır, ve bu hepsinden daha açık bir şekilde ifade ediliyor: "Clearing de Informes'te veya Uruguay Merkez Bankası'nda olumsuz kayıtların bulunmaması" ve Nafaka Borçluları listesinde yer almaması.

İdeal kullanım alanları: Hızlı geri ödeme, BBVA cinsinden maaş ve kusursuz gümrük sicili.

Yasal faiz oranlarının "iki yasal sınırdan başlayarak" yayınlanması, bir hata olmasa bile, hiçbir şey söylememenin en zarif yoludur: gördüğünüz rakam, sundukları fiyat değil, yasanın izin verdiği maksimum fiyattır. Kooperatiflerde her zaman olduğu gibi pratik sonuç aynıdır: önemli olan maaş oranıdır ve bir anlaşma olmadan, konuşma tamamen farklı bir hal alır.

Temizleme: ACAC, kredi erişimi için genellikle diğer şirketlere herhangi bir borcun bulunmamasını şart koşar, ancak emekliler, kamu görevlileri ve iyi bir kredi geçmişine sahip müşteriler için istisnaları vaka bazında değerlendirir; bu nedenle, Clearing'de iken erişim garanti edilmez, değerlendirmeye tabidir.

Şunlar için idealdir: Bordro stopaj anlaşması olan ortaklar.

Sistemdeki en hafife alınan unsur şudur: finansal aracılık lisansı, ipotek şartları ve küçük gecikmeli ödemelere karşı gerçek –sınırlı da olsa gerçek– bir tolerans. Diğer tarafı ise tüm karşılaştırmadaki en geniş fiyat aralığıdır: burada, sözleşmedeki toplam finansman maliyeti (TCF) sadece bir ayrıntı değil, tüm konuşmanın konusudur.

Temizleme: Şartlı olarak. Yayınladıkları şart, finansal sistemin 1C kategorisinde olmak; bu da küçük gecikmelere izin veriyor ancak ciddi temerrütlere izin vermiyor. Gerçek bir hoşgörü, açık kapı değil.

İdeal kullanım alanları: Uzun vadede büyük miktarlarda ödeme yapacaklar veya bankanın affedeceğinden daha az borcu olanlar.

Yetkili bir P2P platformunun varlığı, Takas Merkezi'nde listelenenler için durumu değiştiriyor: Daha önce yalnızca gayri resmi borç verenlerin bulunduğu yerde, artık sözleşme ve düzenleyici bir kurumun desteğiyle resmi bir alternatif mevcut. Ancak fiyatı, pahalı bir finans şirketinin fiyatı kadar yüksek olabilir; düzenlenmiş olması mutlaka ucuz olduğu anlamına gelmez.

Temizleme: Evet. Sıkça Sorulan Sorular bölümünde iki kez belirtiliyor: hiçbir profil dışlanmıyor, çünkü size kredi verip vermemeye platform değil, her bir sağlayıcı karar veriyor.

İdeal kullanım alanı: Geleneksel sistemin dışında kalan ve özel bir kredi kuruluşuna kıyasla düzenlenmiş bir platformu tercih edenler.

Bu bilgi panoda yer alıyor çünkü birçok insan için geriye kalan tek seçenek bu ve onu gizlemek ortadan kaldırmayacak. Ancak sistem, karşılaştırma yapmanıza izin vermeyecek şekilde tasarlanmış: Fiyat "faiz" değil de "depolama" olarak adlandırıldığı sürece, bir rakamı diğerinin yanına koyamazsınız. Bir şeyi rehin verecekseniz, geri almanın ne kadara mal olduğunu ve kaç gün sürdüğünü sorun ve not edin.

Temizleme: Evet, bu bilinçli bir tasarım: teminat olarak geride bıraktığınız eşya kullanılıyor, bu nedenle kredi geçmişi kontrolü yapılmıyor. İncelediğimiz rehin dükkanlarının hiçbiri şartları yayınlamıyor veya kredi bürosuyla iletişime geçmiyor.

Şunlar için idealdir: Gelir belgesi olmayan ve başka seçeneği bulunmayan kişiler için gerçek bir acil durum.

Zor kısmı iyi yapıyor—kime kredi verdiğini açıkça belirtiyor—ve önemli bilgiyi ikinci bir markanın arkasına gizliyor: "Takas merkezindeyken" verilen kredi, %49 örneğindeki kredi değil, %123,4'e varan oranlar sunan Pronto+'dan gelen kredi. Hangi şirketle sözleşme imzaladığınıza ve yıllık faiz oranının (APR) ne olduğuna sorun ve karar vermeden önce ANDA ile karşılaştırın.

Temizleme: Pronto!, kredi tekliflerini yalnızca kredi değerlendirme merkezinde kayıtlı kişilere sunduğunu açıkça belirtiyor; ancak nihai teklif (miktar ve koşullar) bireysel kredi değerlendirmesine tabidir.

İdeal kullanım alanı: Takas sisteminde olumsuz kaydı olan veya gelirlerini belgeleyemeyen ve arkalarında büyük bir şirket isteyenler.

Onay aldıktan sonra tartışma sona eriyor: bir finans şirketine kıyasla fark birkaç puan değil, çok büyük bir fark. İki dezavantaj da prosedürel, esaslı değil; maliyeti öğrenmek için bir PDF dosyasını açmanız ve şubeye gitmeniz gerekiyor; ayrıca ilk eleme süreci, acilen krediye ihtiyacı olanları tam olarak dışlıyor.

Temizleme: BROU, bu krediye herhangi bir kesinti olmaksızın erişebilmek için, bankanın kendisinde veya Uruguay finans sisteminin geri kalanında herhangi bir olumsuz bilginin kaydedilmemesini açıkça şart koşmaktadır.

İdeal kullanım alanları: Maaş veya emekli maaşını BROU üzerinden alan, temiz bir Takas kaydına sahip olan ve birkaç gün bekleyebilecek kişiler.

Fiyat uygun, ancak diğer her şey eski moda görünüyor. Kredi tek seferlik bir işlem olsaydı sorun olmazdı, ancak uygulama ve müşteri hizmetleriyle iki ila dört yıl süren bir süreç söz konusu ve işte bu noktada yetersiz kalıyor.

Temizleme: Yayınlanmamış. Ne ürün sayfasında ne de F.2121 formunda Takas Merkezi'nden bahsedilmiyor: her şey "kredi profilinize bağlıdır" şeklinde bırakılmış. Yayınlanmış bir politika olmadığı için, krediyi diğer bankalar gibi değerlendirdiğini varsayıyoruz.

İdeal kullanım alanı: Scotiabank bölgesinde varlıkları bulunan ve deneyimden ziyade fiyata önem veren müşteriler.

Ülkenin en büyük kooperatifi, faiz oranını neredeyse herkesten daha iyi, şartlarını ise neredeyse herkesten daha kötü yayınlıyor ve bu durum garip bir kombinasyon oluşturuyor: Maliyetini tam olarak biliyorsunuz, ancak size gerçekten verip vermeyeceklerinden emin değilsiniz. Eğer geçmişte sorun yaşadıysanız, %25'lik faiz oranı konusunda umutlanmadan önce mutlaka sorun.

Temizleme: Bunu yayınlamıyorlar. Şeffaflık sayfalarında kredi geçmişinden değil, faiz oranlarından bahsediyorlar. "Verde'nin takas merkezi aracılığıyla kredi verdiği" iddiası, kendi web sitelerinde değil, bağlı kuruluş bloglarında dolaşıyor; bu nedenle doğru olduğunu düşünmüyoruz.

Şunlar için idealdir: Gelirini doğrulayabilen ve banka aracılığıyla işlem yapmadan kooperatif fiyatlarından yararlanmak isteyen üyeler.

En dürüst yaklaşım bu: Kötü bir kredi geçmişiniz olsa bile sizi değerlendireceğini söylüyor ve maliyetinin tam olarak ne kadar olacağını gösteriyor. Sorun bilgide değil, rakamda; %129,9 + KDV ile küçük bir kredi size bir yılda iki katından fazla geri ödeyecek. Öncelikle ANDA ve kooperatiflere bakın.

Temizleme: Evet, bu durum onların şartlar sayfasında aynen belirtilmiş ve SSS bölümünde de tekrarlanmıştır: "Kredi bürosunda ödeme gecikmesi geçmişinizin olması, kredi başvurusunda bulunmanıza engel teşkil etmez." Bunu her iki sayfada da doğruladık.

İdeal kullanım alanları: Daha önce ANDA'nın olumsuz yanıt verdiği, Clearing'de geçmişi bulunan büyük miktarlar (10.000 UI'den fazla).

Uruguay bankalarıyla yapılan karşılaştırmalarda tamamen göz ardı edilen, ancak faiz oranlarını Santander'den daha açık bir şekilde yayınlayan bir banka. Asıl uzmanlık alanı kurumsal anlaşmalar ve dolar cinsinden krediler; bunun dışında hız veya kolaylık konusunda rekabet edemiyor.

Temizleme: Bunu yayınlamıyor. Sözleşme öncesi bilgilerinde Takas Merkezi veya Kredi Bürosu'ndan bahsetmiyor: Bankanın belgeleri analiz edip karar verdiğini belirtiyor.

İdeal kullanım alanı: Dolar cinsinden maaş alanlar veya bankayla anlaşması olan bir kuruma mensup olanlar.

Uruguay bankacılığının ucuz sürprizi ve neredeyse hiç kimse bunu dikkate almıyor; bunun nedeni kısmen ana ürününün çevrimiçi değil, işverenlerle yapılan anlaşmalar yoluyla sunulmasıdır. Şirketinizin bir anlaşması varsa, broşürü isteyin ve karşılaştırın; aksi takdirde, sürece başlamak bile zor.

Temizleme: Bunu yayınlamıyor. Sözleşme öncesi iki kitapçığında da Takas işleminden bahsedilmiyor: sadece kredinin önceden banka onayına tabi olduğu belirtiliyor.

Şunlar için idealdir: Heritage ile maaş ödeme anlaşması olan şirketlerin çalışanları.

"Hesap gerektirmeyen" kredi kartı, kullanışlı bir nadirliktir: neredeyse hiç kimse sizi önce müşteri yapmadan para vermez. Ancak bu kolaylığın bedeli, bankalarla değil, finans şirketleriyle rekabet eden %49'luk bir faiz oranıdır; ve zaten bir hesap açacaksanız, hesapla birlikte gelen faiz oranı tamamen farklı bir konudur.

Temizleme: Hayır. "Hesap gerektirmeyen Bireysel Kredi" başvuruları, Takas Sisteminde herhangi bir ödenmemiş borç bulunmamasını ve son on iki ayda olumlu bir kredi geçmişine sahip olmayı gerektirir.

İdeal kullanım alanı: Banka müşterisi olmayanlar, temiz bir kredi geçmişine sahip olanlar ve finans şirketlerine kıyasla bankayı tercih edenler.

Büyük bir marka, küçük bir şirketin kamuya açık bilgilerini kullanıyor: piyasadaki en düşük faiz oranını vaat ediyor, ancak yayınladığı tek doğrulanabilir bilgi, Ekonomi ve Maliye Bakanlığı'na sunduğu tabloda yer alan %129,92'lik tavan oranı. Yüksek bir tavan oranı, faiz oranınızın düşük olduğunu kanıtlamaz, ancak mevcut tek rakam bu olduğunda, karşılaştırma kredi veren tarafından yapılır. Toplam Finansman Maliyetini (TFC) yazılı olarak talep edin.

Temizleme: Creditel, süreci başlatmak için açıkça onaylanmış olmayı şart koşmaz: başvuru formu, başvuranın onay sürecinde olup olmadığını sorar ve ardından bir yetkili başvuruyu otomatik olarak reddetmek yerine durumu değerlendirir.

İdeal kullanım alanı: Zaten simülasyon yapmayı planlayan ve büyük, tanınmış bir marka isteyenler.

Daha büyük grup içindeki en şeffaf finans şirketi, ancak aynı zamanda şartlar ve fiyat arasındaki en kötü dengeye sahip olanı: temiz bir banka kredi geçmişi istiyorlar ve bir finans şirketinin faiz oranını uyguluyorlar. OCA için uygun şartları taşıyorsanız, neredeyse kesinlikle daha ucuz bir şeye de uygun olabilirsiniz—öncelikle bankayı deneyin.

Temizleme: OCA, krediyi onaylamak için Raporların Temizlenmesi bölümünde olumsuz kredi geçmişinin bulunmamasını açıkça şart koşmaktadır.

İdeal kullanım alanı: Banka hesabı açmadan hızlı nakit paraya ihtiyaç duyan, iyi bir profil sahibi müşteriler.

Burada bulunmasının sebebi, kredi vermesi ve BCU'nin onu denetlemesi; kredisi hakkında bir şey söyleyebilmemizden değil. Bir banka size fiyatı söylemeden önce kimlik doğrulaması yapmanızı istediğinde, karşılaştırmayı körü körüne yapıyorsunuz ve bu, bir kredide her zaman borç verenin lehine işler.

Temizleme: Hızlı nakit kredi ürünü (Lightning Loan) için Bandes, diğer finans kuruluşlarına olan borçlarda veya ödeme gecikmelerinde olumsuz bir kredi geçmişinin olmamasını açıkça şart koşmaktadır; aynı politikanın Ekstra Nakit Kredi için de geçerli olup olmadığı teyit edilememiştir çünkü web sitelerinde bu konuya değinilmemektedir.

İdeal kullanım alanı: Hali hazırda bizimle bankacılık işlemleri yapan ve simülasyonu doğrudan talep edecek müşteriler.

Bu sistem, hafife alınan bir işlevi yerine getiriyor: Bankacılık sisteminin hizmet vermediği kişilere sembolik olmayan miktarlarda resmi kredi sağlıyor. Ancak, başvurmadan önce maliyetini söylemiyor ve daha az alternatifi olanlara yönelik bir üründe bu, daha az değil, daha çok önem taşıyor.

Temizleme: Yayınlanmadı. Ne krediler sayfasında, ne SSS'lerde, ne de ücret tarifesinde Clearing'den bahsedilmiyor. Gerçek, kamuya açık seçenek başka: ödemeleri Midinero aracılığıyla tahsil etmeniz gerekiyor.

İdeal kullanım alanı: Emekliler veya Midinero aracılığıyla ödeme alan ve banka hesabı olmayan çalışanlar.

Acil bir çözüm olarak işe yarıyor: Uruguay'da para elde etmenin muhtemelen en hızlı yolu bu. Finansal bir karar olarak ise, tamamen şansa bağlı, çünkü fiyat ancak imza anında ortaya çıkıyor ve işte o zaman kimse şartları karşılaştırmıyor.

Temizleme: Yayınlanmadı. Ne açılış sayfasında, ne yardım merkezinde, ne de şartlarda Takas'tan bahsedilmiyor: açıkça belirtilen tek kriter Prex hesabının kullanılmasıdır.

Şunlar için idealdir: Bugün küçük bir boşluğu doldurmaya ihtiyaç duyan Prex kullanıcıları.

Neredeyse hiç kimsenin yapmadığı bir şeyi kabul ediyoruz: Sadece başlangıç noktasını göstermek yerine, en iyi orandan en kötü orana kadar tüm ölçeği yazılı olarak sunuyoruz. Bunu okumak rahatsız edici ve bu rahatsızlık bir bilgi kaynağıdır; eğer profiliniz tablonun en üstünde yer alıyorsa, imzalamak üzere olduğunuz şey üç yıl içinde sermayenizin iki katından fazla maliyete yol açacaktır.

Temizleme: Hayır. Yayınladıkları şartlar "21 ile 80 yaş arasında olmak, geçerli bir Uruguay kimlik kartına sahip olmak ve borç tahsilatında olmamak" şeklindedir ve sıkça sorulan sorular bölümünde de kayıtlı herhangi bir borç ödememe durumunun olmaması gerektiği tekrar vurgulanmaktadır.

İdeal kullanım alanı: Küçük ve acil miktarlar için, kabul etmeden önce fiyat tarifesini okuyunuz.

Neredeyse hiç kimsenin yapmadığı bir şeyi iyi yapıyor: kredi için sizden ücret almıyor ve riski taksitler içinde karşılıyor; ancak karar vermeniz için en çok ihtiyaç duyduğunuz şeyi kötü yapıyor: maliyetini size söylemiyor. Ürün sayfasında ve ücret tarifesinde iki kez kontrol ettik: faiz oranı belirtilmemiş. Bu durum böyle kaldığı sürece, faiz oranını yayınlayanlardan daha üstün bir sıralamaya koymak imkansız.

Temizleme: Santander, iç politikaları gereği hesap sahibinin ve eşinin olumsuz bir sicile sahip olmamasını açıkça şart koşmaktadır; bu nedenle, halihazırda kötü bir sicile sahip olanlara kredi vermemektedir.

İdeal kullanım alanı: Düşük ancak resmi geliri olan ve açılış ücreti olmayan banka kredisi isteyenler.

Bankasının ele geçirildiği müdahaleden sağ kurtuldu ve iç bölgelere kredi vermeye devam ediyor ki bu hiç de küçümsenecek bir başarı değil. Ancak bir ürün olarak marjinal: maksimum tutar sadece küçük bir acil durum için yeterli ve maaştan kesinti yöntemi sizi mevcut işvereninize bağlıyor.

Temizleme: Bunu yayınlamıyorlar. Sitelerinde ürünleri tanımlıyorlar ancak arka plan gereksinimlerini veya maliyet rakamlarını yayınlamıyorlar.

İdeal kullanım alanı: Az miktarda malzemeye ihtiyaç duyan ve anlaşmaya dayalı işlerde çalışan iç kesimlerdeki üyeler.

Satış noktası kredilerinin eski bir tuzağı var: satın almaya karar verdikten sonra ortaya çıktığı için neredeyse hiç kimse onu başka bir şeyle karşılaştırmaz. Kabul etmeden önce, toplam tutarı peso cinsinden isteyin ve aynı satın alımın kredi kartıyla taksitler halinde ödenmesiyle karşılaştırın; fark genellikle göründüğünden daha büyüktür.

Temizleme: Crédito de la Casa, Clearing, Infocred veya MOCASIST'te kayıtlı herhangi bir ödenmemiş borcun bulunmamasını açıkça şart koşmaktadır; bu nedenle, aktif kredi geçmişi kötü olan kişilere kredi vermemektedir.

İdeal kullanım alanları: Katılımcı mağazalarda tek seferlik bir alışverişi finanse etmek ve kredi kartıyla karşılaştırmak.

Bu sitenin var olma sebebinin en açık örneği: Yarım düzine "karşılaştırma" sitesi, Clearing sisteminde kayıtlı olan ve hizmet sunan siteler arasında bu siteyi de gösteriyor, ancak kendi formu kullanıcıların tam tersini beyan etmesini gerektiriyor. Eğer bunu arıyorsanız, aradığınız site burası değil. Ve eğer siciliniz temizse, sanki temiz değilmiş gibi ücretlendiriyor.

Temizleme: Crédito Naranja, ilk kredi için (10.000 dolara kadar veya aylık net gelirin karşılığına kadar), Clearing de Informes veya BCU'de kayıtlı herhangi bir borç şartı aramaz; bu nedenle prensip olarak mevcut olumsuz kayıtları olanlara kredi vermez.

İdeal adaylar: Bankalar ve kooperatiflerde çalışmış, sabıka kaydı temiz ve uzun vadeli iş arayanlar.