Liệu việc mua trả góp trong 24 tháng và đầu tư số tiền đó có đáng giá không?
Đây là một cuộc tranh luận lâu đời, và câu trả lời không đơn giản chỉ là có hay không: nó phụ thuộc vào một con số duy nhất mà các nhà cái hầu như không bao giờ tiết lộ. Chúng tôi đã tính toán con số đó ở đây, và chúng tôi cũng sẽ chỉ ra lý do tại sao tỷ lệ cược trả thưởng thấp hơn nhiều so với hầu hết mọi người nghĩ – ngay cả khi tỷ lệ cược tốt. Thực ra Không phụ phí.
Đây là trường hợp tài trợ thông qua dự luật Antel (23,97% mỗi nămvà bất kỳ thẻ nào tài trợ số dư (56% đến 120%). Không có công cụ thanh toán an toàn nào khác ở Uruguay trả mức đó. Khoản hoàn trả an toàn và có thể kiểm chứng tốt nhất là... ~5,4% mỗi nămKhông cần bàn luận gì thêm.
Điều bất ngờ là ở chỗ này. Trên lý thuyết, bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 2.000 đô la khi mua một chiếc điện thoại trị giá 46.000 đô la. Nhưng thực tế thì... bảo hiểm cho số dư nợ chưa thanh toán và khoản giảm thuế VAT mà bạn đang bỏ lỡ Thanh toán bằng thẻ tín dụng thay vì thẻ ghi nợ đồng nghĩa với việc họ gần như mất toàn bộ số tiền. Đó không phải là "lựa chọn tốt nhất": mà chỉ là hòa vốn bằng cách chấp nhận rủi ro.
0% thật y Thẻ của bạn không tính phí bảo hiểm cho số dư nợ chưa thanh toán. y Bạn đã có sẵn thẻ rồi. y Bạn sẽ không tiêu tiền. Đó mới là thứ bạn thực sự kiếm được—khoảng 1.000 đến 2.000 đô la trong hai năm. Đó là phần thưởng tương đương với một chiếc bánh pizza mỗi tháng sau hai năm kiên trì.
Câu hỏi đúng không phải là "trả góp hay trả tiền mặt?"
Là "Tỷ lệ ngầm định là bao nhiêu?"Và họ sẽ không nói cho bạn biết: ở Uruguay, người bán có nghĩa vụ thông báo cho bạn giá tiền mặt, tổng số tiền được tài trợ và số lần trả góp—nhưng lãi suất chỉ bắt buộc phải được công bố bởi các tổ chức tài chính. Một công ty viễn thông cung cấp dịch vụ tài chính dựa trên hóa đơn của chính họ thì được miễn trừ. Họ cung cấp cho bạn các thành phần, nhưng không cung cấp con số cụ thể.
Việc tính toán chỉ là vấn đề tính toán, và đó là điều mà trang này hướng dẫn. Quy tắc rất đơn giản:
Nên tìm cách huy động vốn. nếu và chỉ nếu Tỷ lệ ngầm định của gói cước là người vị thành niên Đó là số tiền bạn có thể kiếm được sau khi trừ đi hoa hồng và thuế.
Điểm hòa vốn là Tỷ lệ ngầm định. Đó không phải là sự trùng hợp ngẫu nhiên: đó chính là ý nghĩa của tỷ lệ.
Với lãi suất chính sách tiền tệ là BCU trong 6% và lạm phát trong 4.25%Điều tốt nhất bạn có thể nhận được mà không cần mạo hiểm là ~5,4% mỗi nămĐó là con số cần vượt qua. Mọi thứ khác chỉ là phép tính toán học.
Hãy tính toán dựa trên trường hợp của bạn.
Cách này hiệu quả với mọi khoản mua sắm lớn, không chỉ riêng điện thoại di động: tủ lạnh, tivi, xe máy, bất cứ thứ gì.
Đây không phải là chi tiết nhỏ: thanh toán bằng thẻ ghi nợ sẽ tính thêm 2 điểm VAT so với thẻ tín dụng. KHÔNG Anh ấy có nó — nhưng anh ấy cũng không có tiền mặt.
Bạn trả 57.336,00 đô la cho một món hàng có giá gốc là 46.190,00 đô la. Phụ phí: 11.146,00 đô la.
Nếu bạn gặp may thì sao?
Bạn không biết trước lợi nhuận của quỹ, và bạn cũng không biết liệu mình có thể thanh toán đủ 24 kỳ trả góp mà không bỏ sót kỳ nào hay không. Vì vậy, thay vì một con số cụ thể, chúng tôi sử dụng phương pháp mô phỏng. 4.000 kịch bảnChúng tôi điều chỉnh hiệu suất và cho phép rằng, với xác suất 3%, bạn sẽ chậm thanh toán một lần.
trong số các tình huống mà việc tài trợ khiến bạn gặp rắc rối một điều đáng giá (hơn 1% giá tiền).
Cada barra es la cantidad de escenarios que terminaron con ese resultado. A la izquierda de cero, financiar te salió caro.
Ba điều mà hầu hết mọi người đều tính toán sai
Đây là lập luận được nhiều người ủng hộ nhất trong chủ đề Reddit đã tạo ra trang này, và nó lặp lại cùng một điều hai lần. Hiệu suất danh nghĩa đáy đã chứa Lạm phát: bạn không thể cộng thêm khoản thanh lý vào đó. Nếu làm vậy, bạn sẽ nhận được cùng một lợi ích hai lần.
Chi phí thực tế của việc thanh lý là bao nhiêu? Với tỷ lệ lạm phát 4,5%, 24 khoản trả góp cố định có giá trị trung bình là bao nhiêu? 95,6% theo giá trị bề ngoài của nó. Nghĩa là: ~4,5% giá, trong hai nămBất kỳ khoản phụ phí nào trên 5% đều đã xóa sạch mọi lợi ích. Với lạm phát một chữ số, việc giảm nợ không làm bạn giàu lên.
Không. Lạm phát chung là 4.25%, nhưng chủ yếu do nhiên liệu và dịch vụ gây ra. Điện thoại di động là một ví dụ. tốt để giao dịchvà hàng hóa có thể giao dịch đổ xô đến 1.51% mỗi nămTính bằng đô la, đồ điện tử thấp Giá sẽ biến động theo thời gian. Việc vội vàng mua "trước khi giá tăng" không được dữ liệu chứng minh.
Nếu khoản nợ tính bằng peso và nguồn vốn cũng tính bằng peso, Mức độ tiếp xúc của bạn với đồng đô la là bằng không.Tài sản và nợ phải trả đều cùng một loại tiền tệ. Tỷ giá hối đoái chỉ có tác dụng nếu bạn giữ tiền bằng đô la Mỹ—và khi đó bạn không đầu tư, mà đang đặt cược rằng đồng peso sẽ mất giá. Điều này có thể mang lại kết quả tốt: trong 15 năm qua, đồng peso đã mất giá trong 71% các kỳ hạn 24 tháng. Nhưng đến năm 2025, đồng peso sẽ... tăng 11,5%Và người đặt cược đã thua.
Phần thưởng 1% BROU: đúng là nó có tồn tại, và nó không thay đổi bất cứ điều gì.
Đúng vậy: tấm thẻ của tín dụng BROU Rewards tặng 1 điểm cho mỗi 100 đô la, và mỗi điểm trị giá 1 đô la. Chính xác là như vậy. 1,00%Với một chiếc điện thoại di động giá 46.000 đô la, bạn sẽ được hoàn lại 462 đô la.
Và có một điều cần lưu ý: phiên bản ghi nợ thanh toán bằng cùng một thẻ 0,33%Không phải 1% (1 điểm cho mỗi 300 đô la).
Điều trái ngược với trực giác là những gì xảy ra khi bạn cộng thêm thuế VAT. Thanh toán thanh toán bằng thẻ ghi nợ bạn lấy 1,64% VAT + 0,33% phí = ~1,97%Thanh toán bằng thẻ của tín dụng bạn lấy 1,00% và không VATNói cách khác: Thanh toán bằng tiền mặt bằng thẻ ghi nợ tốt hơn so với thanh toán bằng thẻ tích điểm.Và với giá gần gấp đôi. Hầu như không ai tính đến việc giảm thuế VAT, và đó là "phần thưởng" lớn nhất trong toàn bộ sự so sánh.
Câu hỏi bạn cần hỏi ở cửa hàng
Antel quảng cáo Trả góp 24 tháng không lãi suất Với thẻ Visa Itaú, chỉ áp dụng tại các cửa hàng trực tiếp. Nó không làm rõ Việc mức lãi suất 0% đó áp dụng cho giá tiền mặt hay giá trả góp (vốn đã bao gồm 24%) là điểm không rõ ràng duy nhất quyết định đâu là ưu đãi tốt nhất trên thị trường, và chúng tôi không thể giải quyết được điều đó. Vì vậy, đây là bài kiểm tra:
Là 46.190 ÷ 24. Mức 0% được tính trên giá tiền mặt: đó là thực tếĐây là ưu đãi tốt nhất hiện có. Hãy nhận lấy.
Đó là PTF chia cho 24. Mức "không phụ phí" dựa trên giá đã bao gồm phụ phí 24%. Mức 0% là một câu chuyện hư cấuBạn vẫn trả cùng một mức giá.
Nguyên tắc chung: Tôi luôn yêu cầu giá tiền mặt và giá trị của khoản trả gópVà nhập các thông số đó vào máy tính ở trên. Nếu người bán không trả tiền mặt, bạn biết là có điều gì đó không ổn.
Cùng một điện thoại, bốn mức giá khác nhau
Precios verificados el 12 de julio de 2026. Las promos en Uruguay rotan todas las semanas: verificá antes de comprar.
| Ở đâu | Đã đếm | Kế hoạch | Tỷ lệ ngầm định | Nó có nghĩa là gì? |
|---|---|---|---|---|
| Antel Gói cước iPhone 17 256GB — 40 GIGAS, thanh toán trả góp qua hóa đơn (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel công bố giá tiền mặt (PCE $46.190) và tổng giá trả góp (PTF $57.339), nhưng không bao giờ công bố lãi suất. Lãi suất được tính từ đó: 23,97% mỗi năm. Mức lãi suất này giống nhau cho tất cả 11 gói trả góp và cho các kỳ trả góp 6, 12, 18 và 24 tháng — không có kỳ trả góp nào rẻ cả. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — "Trả góp 24 không phụ phí", chỉ áp dụng tại các cửa hàng vật lý. | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | TÌNH HUỐNG CẦN XÁC MINH. Nếu mức giảm giá 0% được áp dụng cho giá tiền mặt, thì khoản trả góp là $1.925 và đây là ưu đãi tốt nhất trên thị trường. Nếu mức giảm giá được áp dụng cho tổng giá cố định (PTF) đã được nạp trước đó, thì khoản trả góp là $2.389 và vẫn bao gồm mức giảm giá 24%. Antel không làm rõ điều này. Hãy hỏi về số tiền trả góp. |
| Tigo (trước đây là Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × 4.169 đô la = 50.028 đô la, so với giá tiền mặt là 50.031 đô la. Lãi suất thực sự là 0%: số tiền trả góp nhân với 12 cho ra giá tiền mặt. |
| Claro + 20% OCA iPhone 17 256GB (giá niêm yết $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | Ưu đãi giảm giá 20% với thẻ OCA trị giá 13.200 đô la — gấp sáu lần tất cả những gì bạn được hoặc mất khi tranh cãi về việc trả góp. Và bạn chỉ nhận được ưu đãi đó với thẻ này: thanh toán bằng tiền mặt đồng nghĩa với việc bạn sẽ mất nó. |
Đó mới chính là điều thực sự tạo nên sự khác biệt.
Toàn bộ cuộc thảo luận về phí xoay quanh khoản tiền khoảng 2.000 đô la trong hai năm. Hai thứ này có giá trị gấp năm đến hai mươi lần, và không ai tranh cãi điều đó.
Giảm giá 20% cho OCA tại Claro thật đáng giá! $13.200 Khoảng một chiếc điện thoại di động trị giá 66.000 đô la. Đó là sáu lần Tất cả những gì được hoặc mất khi lựa chọn tỷ lệ cược.
Và hãy cẩn thận với trực giác của người Argentina: ở đây, mức giảm giá lớn gắn liền với... một tấm thẻKhông dùng tiền mặt. Từ năm 2020, việc tính giá khác nhau tùy thuộc vào phương thức thanh toán là hợp pháp, và những người thanh toán bằng tiền mặt thường được trả nhiều hơn. thua Thay vì được hưởng chiết khấu, bạn lại nhận được nó.
Gói cước càng đắt thì điện thoại càng "rẻ". Nhưng điện thoại rẻ nhất lại đi kèm với gói cước đắt nhất, và trong vòng 24 tháng, bạn sẽ phải trả giá cao hơn nhiều so với số tiền bỏ ra. Hãy xem tổng chi phí thực tế:
| Kế hoạch | Tế bào | Kế hoạch × 24 | Tổng cộng 24 tháng |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disney Entertainment | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflix Entertainment | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Giải trí Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
Gói cước 40 GB bao gồm cả điện thoại di động. đắt hơn và tổng cộng rẻ hơnEntertainment Plus có điện thoại di động rẻ nhất và giá chỉ... 46.320,00 đô la trở lên Trong vòng hai năm. Việc tối ưu hóa theo giá thiết bị sẽ dẫn bạn đến những giao dịch tồi tệ nhất.
Nếu đằng nào cũng định đầu tư thì bạn nên để tiền ở đâu?
Lợi nhuận khoảng 50.000 đô la trong 24 tháng. Số tiền "ròng" đã bao gồm hoa hồng và thuế thu nhập.
| Dụng cụ | Thô | IRPF | Mạng lưới | Tính thanh khoản |
|---|---|---|---|---|
| Kỳ hạn cố định BROU bằng peso (e-BROU, 732–1096 ngày) Mức lãi suất tốt nhất được đảm bảo và có thể kiểm chứng. Tại chi nhánh, cùng một khoản tiền gửi có lãi suất 4,13%; trong khi gửi tiền trực tuyến có phí lên tới 137 điểm cơ bản. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Bất động trong 24 tháng |
| Quỹ tiền tệ tính bằng peso (LRM, thanh khoản hàng ngày) Được miễn thuế thu nhập vì chỉ có khoản nợ với BCU và Nhà nước. Đây là phương tiện duy nhất tương thích với hình thức trả góp, vì bạn có thể nhận xe bất cứ khi nào bạn muốn. Xe này không được bảo hiểm tiền gửi (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Cứu hộ hàng ngày (t+0) |
| Thời hạn cố định BROU tại UI (e-BROU, 732–1096 ngày) Lợi suất thực tế là 1,70%, cao hơn tỷ lệ lạm phát. Lợi suất ròng 5,6% giả định tỷ lệ lạm phát là 4,25%. Lưu ý: trợ cấp thất nghiệp chịu thuế 7% và bao gồm cả khoản bù trừ lạm phát, chứ không chỉ là lợi suất thực tế. | 1,70% | 7% | 5,60% | Bất động trong 24 tháng |
| Tiền gửi có kỳ hạn tại Itaú tính bằng peso (732 ngày) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Không thể hủy trước đó |
| Thời hạn cố định Scotiabank bằng peso ($25k–$250k, 367–999 ngày) Nó mất giá 2,3% mỗi năm so với lạm phát. Chưa bằng một nửa số tiền mà BROU trả cho cùng một mặt hàng. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Bất động |
| Tài khoản tiết kiệm bằng peso Bằng không. Để tiền trong tài khoản sẽ mất 4,25% mỗi năm so với lạm phát. | 0,00% | 0% | 0,00% | Tổng cộng |
Những con số bạn sẽ thấy là sai
Chúng tôi đã tìm kiếm và xác minh từng cái một. Đây là những yếu tố xuất hiện thường xuyên nhất và gây ra nhiều thiệt hại nhất, bởi vì tất cả chúng đều đẩy quyết định về phía... cùng một mặt sai.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Đây là các sản phẩm được định giá bằng đồng peso Argentina. Với lãi suất chính sách tiền tệ (MPR) ở mức 6%, không có công cụ nào được định giá bằng đồng peso Uruguay có mức lãi suất cao như vậy.
Son 2 desde 2016. El Decreto 97/020 bajó de 4 a 2 en mayo de 2020.
Những quỹ đó không tồn tại. Itaú cung cấp hai quỹ nội địa (Thanh khoản bằng Peso và Đô la), và República AFISA không có bất kỳ quỹ bán lẻ nào. Đây là nội dung được tạo tự động.