Bạn vừa có việc làm và muốn nhanh chóng cải thiện lịch sử tín dụng của mình. Hướng dẫn này sẽ chỉ cho bạn những việc cần làm miễn phí trước tiên, cách tự mình thương lượng giảm nợ và hiểu rõ "các nền tảng dàn xếp nợ" thực chất là gì — dựa trên sự thật, không phải lời hứa suông.
ChauDeudas và MiDeuda không phải là lừa đảo, nhưng chúng hiếm khi là lựa chọn tốt nhất của bạn: chúng là các nền tảng thu hồi nợ tính phí bạn miễn phí vì họ thu hồi nợ từ chủ nợ. Đổi lại dữ liệu của bạn, họ làm điều mà bạn có thể tự làm miễn phí.
Hãy làm điều này trước tiên, hoàn toàn miễn phí: Kiểm tra tình hình của bạn tại Trung tâm Quản lý Rủi ro BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyVà tôi đã yêu cầu báo cáo Clearing của bạn, báo cáo mà bạn nhận được miễn phí mỗi 6 tháng. Chỉ sau đó tôi mới quyết định.
Thứ nhất: đừng tự trừng phạt bản thân. Nếu khoản nợ phát sinh từ nhu cầu thiết yếu và khoản thanh toán hiện tại không đủ để trang trải chi phí ăn uống, nhà ở hoặc thuốc men, thì rõ ràng việc tái cấu trúc khoản vay không phù hợp với khả năng thanh toán thực tế của bạn.
Theo nguyên tắc, tiền lương được miễn trừ khỏi việc tịch thu. Bộ luật tố tụng dân sự cho phép một số ngoại lệ đối với thuế, tiền cấp dưỡng và khi luật đặc biệt cho phép tịch thu theo lệnh của tòa án. Do đó, sự bảo vệ này không phải là tuyệt đối.
Một số khoản vay có thể được thu bằng hình thức ghi nợ trực tiếp nếu người cho vay được pháp luật cho phép khấu trừ khoản thanh toán hoặc nếu bạn đã cung cấp giấy ủy quyền hợp lệ khi vay tiền. Luật 17.829 yêu cầu bạn nhận được ít nhất 35% số tiền gốc, sau khi đã trừ thuế và các khoản đóng góp; mức tối thiểu là 30% chỉ áp dụng cho các trường hợp cụ thể được nêu trong luật.
Luật 17.829, điều 3Bảo vệ người tiêu dùng: Những câu hỏi thường gặp
Tiền lương được gửi vào tài khoản sẽ không bị khấu trừ trong vòng 180 ngày liên tiếp kể từ ngày gửi tiền. Sự bảo vệ này chỉ áp dụng cho số dư được xác định là tiền lương; nó không miễn trừ bất kỳ khoản tiền nào khác trong tài khoản khỏi việc bị khấu trừ.
Việc không thanh toán không xóa bỏ khoản nợ. Chủ nợ có thể tiến hành các hành động pháp lý và tìm cách tịch thu các tài sản hoặc tiền khác thuộc diện bị tịch thu. Tuy nhiên, việc bỏ tù vì nợ tiền không phải là một lựa chọn đối với các khoản nợ dân sự hoặc thương mại.
Tôi đã yêu cầu bằng văn bản:
Đừng vay thêm một khoản vay đắt đỏ khác để trả khoản này: điều đó thường chỉ làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn. Trước tiên, hãy kiểm tra người hiện đang có khoản nợ trong hồ sơ tín dụng. và đàm phán trực tiếp.
Không công khai thông tin cá nhân, hãy ghi lại điều này:
Không. Khoản nợ đã thanh toán được ghi nhận là "đã hủy" trong tối đa 5 năm (không thể gia hạn); trên thực tế, Equifax giữ lại thông tin này trong khoảng 3 năm. Việc thanh toán sẽ cải thiện tình hình tín dụng của bạn trong tương lai, nhưng không xóa bỏ hoàn toàn hồ sơ nợ.
Khoản nợ không tự biến mất. Cái hết hạn là việc đăng ký của bạn tại Hệ thống thanh toán bù trừ (5 năm + 5 năm gia hạn một lần), và cái chịu thời hiệu là quyền thu hồi nợ thông qua hành động pháp lý (10 năm đối với các vụ kiện cá nhân, 5 năm đối với thủ tục thi hành án, 4 năm đối với giấy nợ, 6 tháng đối với séc). Và bạn phải chủ động yêu cầu áp dụng thời hiệu; thẩm phán không tự động áp dụng nó.
Lưu ý: Việc trả góp, trả lãi hoặc ký "thỏa thuận" về một khoản nợ đã hết hạn sẽ KHỞI ĐỘNG lại thời hiệu khởi kiện (đây là sự từ bỏ ngầm quyền khởi kiện và bắt đầu lại thời hạn). Hãy xác minh thời hiệu khởi kiện TRƯỚC KHI xác nhận hoặc thanh toán bất cứ điều gì.
Tiền lương thường không bị khấu trừ, nhưng có một số ngoại lệ đối với thuế, tiền cấp dưỡng nuôi con và các luật đặc biệt. Ngoài ra, một số khoản vay cho phép khấu trừ trực tiếp nếu người cho vay được ủy quyền hoặc nếu bạn đã cung cấp giấy ủy quyền hợp lệ. Không có án tù đối với các khoản nợ dân sự hoặc thương mại.
Số liệu về các khoản xóa nợ được người dùng báo cáo. r/uruguay; Chúng không phải là sự đảm bảo. Các khoản nợ khác nhau? Hãy giải quyết chúng với... trình mô phỏng thanh toán.
Điểm số từ 0–100 được tính toán bằng thang điểm có trọng số (Tính minh bạch 20% · Chi phí bạn phải trả 15% · Tính độc lập 20% · Bảo mật dữ liệu 15% · Tiện ích thực tế 15% · Chính sách hủy bỏ 15%). Tiêu chuẩn "đàm phán trực tiếp" là cơ sở để đánh giá các nền tảng.
| # | Dịch vụ | Ai đứng sau chuyện này? | Ai trả tiền? | ¿BCU? | Điểm |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Đàm phán trực tiếp với chủ nợ. | Tự mình thực hiện (không qua trung gian) | Không ai trả lời: Nó miễn phí | KHÔNG | 94 |
| 🥈 | BROU — Tự quản lý nợ | Banco República (ngân hàng nhà nước, BCU được quản lý) | Chính chủ nợ là người trực tiếp đưa ra quyết định, không qua trung gian. | Vâng | 88.5 |
| 🥉 | Cập nhật thông tin mới nhất | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Chủ nợ (không phải bạn) | KHÔNG | 60 |
| 4 | Khoản nợ của tôi | Yêu cầu SRL (bộ sưu tập/BPO; RUT 217697220017) | Bên cho vay: Phần trăm trên số tiền thu được (họ không tính phí bạn) | KHÔNG | 56 |
| 5 | Độ trễ bằng không | Công ty khu vực (Argentina/Uruguay/Peru) | Bên cho vay nói không được tính phí cho con nợ. | KHÔNG | 55.3 |
| 6 | Tạm biệt nợ nần | Châu Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Chủ nợ (ChauDeudas nói họ sẽ không nhận tiền của bạn) | KHÔNG | 50.8 |
Việc xây dựng lại là vấn đề tạo dựng một hồ sơ mới hoàn toàn. Hồ sơ "bị hủy bỏ muộn" sẽ tồn tại trong 3-5 năm; không có cách nào để xóa nó sớm hơn.
Mỗi ngân hàng đều lưu giữ hồ sơ riêng. Ngân hàng nơi bạn từng vỡ nợ có thể sẽ không cấp tín dụng cho bạn ngay cả khi báo cáo tín dụng của bạn sạch sẽ. Đôi khi, cách tốt nhất là xây dựng lại lịch sử tín dụng của bạn tại một tổ chức khác.
Thẻ tín dụng hạn mức thấp hoặc thẻ trả trước, nếu được sử dụng và thanh toán đúng hạn, sẽ tạo dựng lịch sử tín dụng tốt. Sự nhất quán và thời gian là yếu tố quan trọng, chứ không phải số tiền.
Gộp nhiều khoản nợ đắt đỏ thành một khoản vay rẻ hơn sẽ giúp giảm lãi suất hàng năm (APR) và đơn giản hóa các khoản thanh toán của bạn. Nhưng đừng vay một khoản vay đắt đỏ để trả nợ khác: đó là một vòng luẩn quẩn và chỉ làm cho khoản nợ ngày càng lớn hơn.
Cần hợp nhất khoản vay? So sánh các lựa chọn tái tài trợ tại đây. các khoản vay ở Uruguay.
| Tổ chức | Sản phẩm | Tỷ lệ | Ghi chú |
|---|---|---|---|
| BBVA | Hợp nhất nợ vay cá nhân | 24% bằng đô la Mỹ / 9% bằng UI (tối đa 60 kỳ trả góp) | Đây là dịch vụ duy nhất giúp xóa nợ với các tổ chức khác. Không yêu cầu lịch sử giao dịch trước đó tại Clearing hoặc BCU. |
| Itaú | Tái cấu trúc nợ nần của bạn | 42% TEA | Việc này chỉ đơn thuần là hợp nhất khoản nợ của chính mình trong tập đoàn Itaú. |
| OCA | Tái cấu trúc khoản vay | 39–87% + IVA | Chỉ áp dụng cho số dư cá nhân của OCA; yêu cầu phải thanh toán hơn 50% phí. |
| ANDA | khoản vay cá nhân | 27,40–32,20% + IVA | Hợp tác xã: cho vay ngay cả khi đang trong giai đoạn thanh toán bù trừ (có thể yêu cầu tài sản thế chấp). |
| BROU | Tái cấu trúc nợ/tiêu dùng | Có khấu trừ thuế: 21–28% + VAT; không khấu trừ thuế: 26–31% + VAT | Chiến dịch tái cấu trúc: miễn lãi suất + ưu đãi lãi suất cho các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. |
Lãi suất thực (IRR) được so sánh, chứ không phải lãi suất danh nghĩa. Mức trần là lãi suất trung bình của BCU + 55% (hoặc + 80% trong trường hợp vỡ nợ) đối với các khoản vay nhỏ. Nếu bạn bị tính lãi quá cao, quyền tính lãi của người cho vay sẽ hết hiệu lực và thẩm phán sẽ tự động xóa bỏ quyền đó.
Công ty thu hồi nợ không được phép tiết lộ khoản nợ của bạn cho các thành viên gia đình hoặc chủ lao động của bạn để gây áp lực. Điều đó khác với việc xử lý lệnh tịch thu tài sản hợp lệ thông qua các kênh pháp lý thích hợp. Họ cũng không được phép đe dọa bạn bằng án tù. Hãy báo cáo họ cho Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng: 0800 7005.
Nếu bất kỳ thông tin nào đã lỗi thời hoặc không chính xác, hãy yêu cầu chỉnh sửa hoặc xóa bỏ. Nếu họ không tuân thủ, hãy khiếu nại với URCDP.
