Họ sẽ tính phí bạn trong bao nhiêu năm?
Quy tắc chung được tìm thấy trong Điều 1216 của Bộ luật Dân sự: "Tất cả các vụ kiện cá nhân về các khoản nợ có thể thi hành đều phải tuân theo thời hiệu mười năm", và thời hạn "bắt đầu tính từ ngày khoản nợ đến hạn". Đối với các nghĩa vụ thương mại, Điều 1018 của Bộ luật Thương mại cũng quy định tương tự: mười năm. Cả hai cách diễn đạt đều từ Luật 19.889 năm 2020, và do đó, ngày nay việc khoản vay của bạn được coi là dân sự hay thương mại hầu như không còn quan trọng: thời hạn là như nhau. Điều quan trọng là ngày bắt đầu. Đó không phải là ngày bạn vay tiền hay ngày bạn chuyển ra khỏi căn hộ, mà là ngày khoản nợ đến hạn: ngày đến hạn của khoản trả góp chưa thanh toán hoặc, nếu hợp đồng của bạn quy định ngày hết hạn thanh toán, thì đó là ngày toàn bộ số dư đến hạn. Có một thời hạn thứ hai thường bị nhầm lẫn với thời hạn này. Điều 1217 quy định rằng "quyền thi hành vụ kiện cá nhân phải tuân theo thời hiệu năm năm". Sau năm năm đó, chủ nợ mất quyền khởi kiện theo thủ tục nhanh, nhưng không mất quyền khởi kiện thông thường, quyền này vẫn còn hiệu lực cho đến mười năm.
Hãy chuyển đến một phần của hướng dẫn.
Tại sao cùng một khoản nợ lại có thể có nhiều hơn một chiếc đồng hồ?
Nợ thẻ tín dụng hoặc nợ công ty tài chính hiếm khi chỉ là một tờ giấy: thường có hợp đồng và thêm vào đó là giấy nhận nợ do bạn ký, và mỗi tài liệu đều có thời hạn hiệu lực riêng. Điều 1019 của Bộ luật Thương mại quy định thời hạn hiệu lực bốn năm đối với "các vụ kiện phát sinh từ giấy nhận nợ, hối phiếu hoặc các công cụ chuyển nhượng khác đối với người phát hành, nếu khoản nợ chưa được xác nhận bằng văn bản riêng", tính từ ngày đến hạn. Điều khoản này cũng quy định thời hạn hiệu lực bốn năm đối với "lãi suất tiền vay, và nói chung, mỗi khoản thanh toán đến hạn hàng năm hoặc theo các kỳ trả góp ngắn hơn", và Điều 1222 của Bộ luật Dân sự nhắc lại điều này đối với tiền lãi quá hạn và tất cả các khoản thanh toán theo kỳ trả góp. Nói cách khác, có thể vẫn có thể đòi lại tiền gốc, nhưng không thể đòi lại tiền lãi quá hạn đã trả trước đó. Điều mà văn bản pháp luật không tự giải quyết là liệu các khoản trả góp khoản vay có được coi là "các khoản thanh toán định kỳ" với thời hạn hiệu lực bốn năm hay toàn bộ dư nợ còn lại thuộc thời hạn hiệu lực mười năm đối với các vụ kiện cá nhân. Câu hỏi đó cuối cùng sẽ được thẩm phán trả lời dựa trên hợp đồng của bạn, và chúng tôi sẽ không trả lời thay bạn.
Các hạn chót nối tiếp nhau.
Bảng này tổng hợp các điều khoản thanh toán cho các khoản nợ thông thường. Hãy đọc nó với hai lưu ý. Thứ nhất: mỗi điều khoản bắt đầu từ một ngày khác nhau, và ngày tháng cũng quan trọng như con số. Thứ hai: hàng cuối cùng không phải là thời hạn hiệu lực của luật; đó là thời gian thông tin của bạn có thể xuất hiện trong cơ sở dữ liệu lịch sử tín dụng, và nó được tính từ khi chủ nợ thêm bạn vào, chứ không phải từ khi khoản nợ đến hạn. Đó là lý do tại sao rất phổ biến trường hợp một người bị xóa khỏi Clearing House nhưng vẫn còn nợ tiền, hoặc một khoản nợ không còn có thể thu hồi tại tòa án nhưng hồ sơ vẫn còn. Chúng giống như hai chiếc đồng hồ không chạm vào nhau: một chiếc đo quyền của chủ nợ để yêu cầu thẩm phán ra lệnh bạn thanh toán, chiếc kia đo thời gian một công ty có thể hiển thị tình trạng chậm trả của bạn cho bất kỳ ai yêu cầu.
| Điều gì đang được khẳng định? | Thuật ngữ | Luật lệ |
|---|---|---|
| Hành động cá nhân để đòi nợ đến hạn | 10 năm kể từ khi khoản nợ đến hạn thanh toán | Bộ luật Dân sự, điều 1216 |
| nghĩa vụ thương mại | 10 tuổi | Bộ luật Thương mại, điều 1018 |
| Thủ tục hành pháp (xét xử nhanh) đối với hành vi cá nhân | 5 năm kể từ khi khoản nợ đến hạn thanh toán | Bộ luật Dân sự, điều 1217 |
| Phiếu chi, giấy nợ hoặc hối phiếu do người phát hành lập, không có xác nhận bằng văn bản riêng. | 4 năm kể từ ngày hết hạn | Bộ luật Thương mại, điều 1019 khoản 1 |
| Lãi suất tiền vay và các khoản trả góp định kỳ | 4 tuổi | Bộ luật Thương mại, điều 1019 khoản 4; Bộ luật Dân sự, điều 1222 |
| Việc đăng ký khoản nợ chưa thanh toán vào cơ sở dữ liệu như Clearing (không phải là thủ tục bắt buộc) | 5 năm kể từ ngày gia nhập, có thể gia hạn thêm 5 năm nữa. | Luật 18.331, điều 22 |
Bảo lãnh thuê nhà: ANDA, CGN và các công ty bảo hiểm
Khi bạn ngừng trả tiền thuê nhà với người bảo lãnh, người bảo lãnh sẽ trả tiền cho chủ nhà và sau đó yêu cầu bạn hoàn trả. Khoản nợ đó không còn thuộc về chủ nhà nữa; nó thuộc về người bảo lãnh, và được điều chỉnh bởi các điều khoản trong thỏa thuận của bạn với họ, có thể bao gồm hợp đồng và giấy cam kết trả nợ. Đó là lý do tại sao chúng ta không tìm thấy khung thời gian đặc biệt cho "các khoản nợ ANDA": các quy tắc tương tự trong bảng được áp dụng, tính từ ngày đến hạn trả nợ. Có hai điều giải thích tại sao nhiều người cảm thấy khoản nợ này không bao giờ hết hạn. Thứ nhất, những người bảo lãnh này thường thu tiền thông qua việc khấu trừ lương hoặc lương hưu, một cơ chế riêng biệt được kích hoạt khi bạn có lại thu nhập chính thức và có các quy định và giới hạn riêng. Thứ hai, số dư nợ chưa thanh toán sẽ tăng lên cùng với lãi suất trả chậm, và bất kỳ kế hoạch trả góp nào bạn ký kết cho số dư đó đều là sự thừa nhận khoản nợ và bắt đầu lại thời hạn trả nợ. Nếu bảo lãnh đến từ Văn phòng Kế toán Quốc gia, thì chủ nợ là một cơ quan nhà nước: đừng cho rằng những gì chúng tôi đã giải thích về thuế và giấy phép cũng áp dụng, vì đó là một hệ thống khác.
Nó không hoạt động độc lập: cần phải có sự phản đối đối với đơn thuốc.
Sai lầm tốn kém nhất là tin rằng khoản nợ sẽ biến mất vào ngày kỷ niệm. Điều 1191 của Bộ luật Dân sự quy định rõ: thời hiệu khởi kiện "có thể được viện dẫn ở bất kỳ giai đoạn nào của tố tụng, cho đến khi bản án sẵn sàng được tuyên", nhưng "thẩm phán không thể viện dẫn ngoại lệ do thời hiệu khởi kiện một cách tùy tiện". Nói cách khác, chủ nợ vẫn có thể tiếp tục đòi nợ, có thể kiện bạn, và nếu bạn không viện dẫn điều đó tại tòa án, thẩm phán sẽ không tự ý áp dụng. Thời hiệu khởi kiện không ngăn cản bạn khỏi việc nợ tiền: nó chỉ loại bỏ khả năng chủ nợ yêu cầu thẩm phán kết tội bạn, nếu bạn viện dẫn kịp thời và thời hiệu khởi kiện thực sự đã hết hạn. Và Điều 1189 lại đưa ra một cái bẫy khác: bạn không thể từ bỏ thời hiệu khởi kiện trước, nhưng bạn có thể từ bỏ thời hiệu khởi kiện một khi nó đã hết hạn, và việc từ bỏ đó có thể là ngầm định. Chính Bộ luật đã đưa ra ví dụ về một người nợ tiền và trả lãi. Việc trả một khoản tiền cho một khoản nợ đã hết thời hiệu khởi kiện có thể khiến bạn mất đi chính xác quyền bào chữa mà bạn đã có.
Đồng hồ cắt bỏ những gì và không cắt bỏ những gì.
Việc gián đoạn thời hiệu khởi kiện có nghĩa là thời hạn sẽ bắt đầu lại từ đầu. Bộ luật Dân sự liệt kê ba nguyên nhân liên quan. Nguyên nhân đầu tiên phụ thuộc vào bạn: Điều 1234 quy định rằng thời hiệu khởi kiện bị gián đoạn "khi người nợ thừa nhận nghĩa vụ một cách rõ ràng hoặc ngầm định", và một thời hạn mới bắt đầu từ ngày đó trở đi. Việc trả góp, ký kết thỏa thuận hoặc chấp nhận số dư bằng văn bản đều là các hình thức thừa nhận. Hai hình thức còn lại yêu cầu lệnh của tòa án: giấy triệu tập của tòa án được gửi đến người nợ (Điều 1235) và giấy triệu tập hòa giải, với điều kiện là đơn kiện, cùng với giấy triệu tập, được nộp trong vòng ba mươi ngày kể từ ngày xét xử nếu không đạt được thỏa thuận (Điều 1236). Trong các vấn đề thương mại, Điều 1026 của Bộ luật Thương mại liệt kê sự thừa nhận của người nợ, giấy triệu tập của tòa án, thông báo của tòa án và yêu cầu phá sản của người nợ. Một cuộc gọi điện thoại, một tin nhắn WhatsApp hoặc một lá thư từ cơ quan thu hồi nợ không xuất hiện trong bất kỳ danh sách nào trong số này. Điều đó không có nghĩa là bạn nên phớt lờ họ: điều đó có nghĩa là việc liệu thời hạn có được gia hạn hay không phụ thuộc nhiều hơn vào phản hồi của bạn hơn là nội dung họ gửi.
Khu vực The Clearing có đồng hồ riêng.
Điều 22 của Luật 18.331 quy định thời hạn một khoản nợ có thể được ghi nhận trong cơ sở dữ liệu thương mại như Hệ thống Thanh toán bù trừ. Dữ liệu về nghĩa vụ thương mại của cá nhân "chỉ được đăng ký trong thời hạn năm năm", tính từ ngày nhập liệu. Nếu khoản nợ vẫn chưa được thanh toán, chủ nợ có thể yêu cầu "chỉ một lần duy nhất, gia hạn đăng ký thêm năm năm nữa", và phải thực hiện trong vòng ba mươi ngày trước ngày đến hạn. Khi nghĩa vụ được thanh toán, nó vẫn được ghi nhận với một ghi chú cho biết đã được thanh toán, trong tối đa năm năm, và không được gia hạn. Đây là nguồn gốc của cụm từ "mười năm" được nhắc đi nhắc lại trên các diễn đàn: đó là thời hạn tối đa để đăng ký một khoản nợ chưa thanh toán, chứ không phải là thời hiệu khởi kiện. Việc tên của bạn không còn xuất hiện không làm xóa bỏ khoản nợ, và thời hiệu khởi kiện không tự động xóa bỏ hồ sơ. Nếu bạn thanh toán, chủ nợ có năm ngày làm việc để thông báo cho Hệ thống Thanh toán bù trừ, và cơ sở dữ liệu có ba ngày làm việc để cập nhật thông tin.