Cách thức hoạt động của tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà bạn cho ngân hàng vay trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận để đổi lấy lãi suất định trước. Khi đáo hạn, bạn sẽ nhận lại tiền gốc cộng với lãi. Đây là một trong những công cụ đầu tư đơn giản và dễ dự đoán nhất: bạn biết chính xác mình sẽ nhận được bao nhiêu và khi nào. Để đổi lấy sự chắc chắn này, lợi nhuận thường ở mức khiêm tốn, và tiền sẽ bị khóa cho đến khi đáo hạn; rút tiền sớm có thể dẫn đến mất lãi hoặc thậm chí không được phép. Đây là công cụ để bảo toàn vốn, chứ không phải để tăng trưởng mạnh mẽ.
Hãy chuyển đến một phần của hướng dẫn.
Peso so với UI so với đô la
Tính theo peso, lãi suất danh nghĩa thường cao nhất, nhưng bạn cần tính đến lạm phát để biết thu nhập thực sự của mình. Với UI (đơn vị được điều chỉnh theo lạm phát), số tiền gốc sẽ theo kịp giá cả tăng cao, và bạn thậm chí còn nhận được lãi suất cao hơn: nó bảo vệ sức mua của bạn. Tính theo đô la, lãi suất thấp, và bạn sẽ có lợi nếu đô la tăng giá so với peso, nhưng bạn sẽ mất sức mua nếu chi tiêu của bạn bằng peso và đô la vẫn ổn định. Không có lựa chọn nào là tối ưu: nó phụ thuộc vào loại tiền tệ bạn sẽ sử dụng để chi tiêu.
Lãi suất thực so với lạm phát
Sai lầm phổ biến nhất là chỉ nhìn vào lãi suất danh nghĩa và cho rằng đó là số tiền bạn thực sự kiếm được. Điều quan trọng là lãi suất thực: lãi suất danh nghĩa trừ đi lạm phát trong kỳ. Nếu tiền gửi có kỳ hạn bằng peso trả lãi suất danh nghĩa nhưng lạm phát làm giảm gần hết số tiền đó, thì lợi nhuận thực tế của bạn sẽ rất nhỏ hoặc thậm chí âm xét về sức mua. Đó là lý do tại sao UI (Indexed Unit - Đơn vị được điều chỉnh theo lạm phát) lại hấp dẫn đối với những người tiết kiệm Uruguay thận trọng: nhờ được điều chỉnh theo lạm phát, nó giúp bạn tránh bị mất sức mua, và lãi suất mà nó trả chính là lợi nhuận thực tế của bạn. Hãy nhớ rằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường phải chịu thuế thu nhập từ vốn (IRPF), khoản thuế này do ngân hàng khấu trừ, vì vậy lợi nhuận ròng của bạn sẽ thấp hơn một chút so với lãi suất công bố; hãy xác nhận mức khấu trừ hiện tại với ngân hàng của bạn hoặc trên DGI. Luôn luôn so sánh với lạm phát, chứ không phải so sánh một cách độc lập.
Sự đảm bảo của COPAB
Tiền gửi tại các ngân hàng Uruguay được bảo vệ bởi Quỹ Bảo đảm Tiền gửi do COPAB quản lý. Mức bảo hiểm áp dụng cho mỗi cá nhân và mỗi tổ chức, và có giới hạn: theo COPAB, hiện tại mức bảo hiểm tương đương 250.000 UI đối với tiền gửi bằng nội tệ và lên đến 10.000 USD đối với tiền gửi bằng ngoại tệ, bao gồm cả gốc và lãi. Bạn không phải trả phí bảo hiểm cho khoản bảo đảm này. Nếu tiền gửi của bạn vượt quá giới hạn này, bạn nên chia nhỏ khoản tiền đó ra nhiều tổ chức khác nhau. Hãy kiểm tra mức bảo hiểm hiện tại trực tiếp với COPAB, vì mức này có thể thay đổi.
Tính thanh khoản: mặt trái
Tiền gửi có kỳ hạn sẽ khóa tiền của bạn cho đến khi đáo hạn. Đó là nhược điểm chính của nó so với tài khoản tiết kiệm. Do đó, nó không phải là nơi tốt nhất để gửi toàn bộ quỹ khẩn cấp nếu bạn cần sử dụng ngay lập tức, mặc dù tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn, có thể gia hạn và có thể được sử dụng cho một phần trong số đó. Một chiến lược phổ biến là chia nhỏ thời hạn đáo hạn: chia số tiền thành nhiều khoản tiền gửi có kỳ hạn đáo hạn vào các ngày khác nhau, để có thể sử dụng tiền thường xuyên mà không cần phải dùng hết cùng một lúc. Hãy chọn kỳ hạn dựa trên thời điểm bạn nghĩ mình sẽ cần tiền, chứ không phải dựa trên lãi suất cao nhất.
Vậy, liệu nó có đáng giá không?
Tiền gửi có kỳ hạn là một lựa chọn đầu tư an toàn và bảo thủ trong danh mục đầu tư: để bảo toàn vốn, cho số tiền bạn cần trong ngắn hạn, hoặc cho những người không thể chịu được sự biến động. Chúng không phù hợp cho việc tăng trưởng tài sản dài hạn vì lợi suất thực tế thường thấp. Đối với kỳ hạn dài hơn, các công cụ khác thường mang lại lợi suất tốt hơn. Đây là thông tin chung và không phải lời khuyên: hãy so sánh lãi suất giữa các ngân hàng, kiểm tra lãi suất thực tế so với lạm phát, xem xét thuế và xác nhận các điều khoản và đảm bảo hiện hành với các nguồn chính thức (BCU, COPAB, DGI) hoặc chuyên gia trước khi đưa ra quyết định. Bạn có thể sử dụng công cụ chuyển đổi chỉ số và máy tính tiền gửi có kỳ hạn để mô phỏng tình huống cụ thể của mình.