Hukum riba di Uruguay: apa batasannya dan apa yang terjadi jika Anda melampauinya?
Batas maksimum tersebut bukanlah angka tetap: itu adalah persentase di atas tingkat rata-rata yang dipublikasikan oleh Bank Sentral, dan nilainya berubah tergantung pada bagaimana pinjaman tersebut dibebankan. Berikut adalah enam batas maksimum dalam Pasal 11, apa yang termasuk dalam rekening—yang lebih dari apa yang dinyatakan dalam kontrak—dan apa yang sebenarnya terjadi ketika praktik riba terbukti.
Enam batasan hukum
Masing-masing merupakan biaya tambahan maksimum atas rata-rata suku bunga BCU pada kuartal sebelum tanggal penandatanganannya.
| Kasus Anda | Berhenti | Apa artinya? | Aturan |
|---|---|---|---|
| Kredit umum kurang dari 2.000.000 UI | +55 % | Ini adalah kasus yang paling umum: setiap pinjaman, pembiayaan, atau pembelian cicilan di bawah jumlah pokok tersebut. Praktik riba terjadi ketika tingkat bunga implisit melebihi tingkat bunga rata-rata BCU lebih dari 55%. | Undang-Undang 18.212, pasal 11, ayat 1 |
| Kredit Gaji (dipotong dari gaji atau pensiun) | +20 % | Batasan terendah berdasarkan hukum, dan yang paling kurang dikenal. Ini berlaku untuk pinjaman gaji sebagaimana didefinisikan dalam Pasal 30 Undang-Undang 19.210. Jika dipotong dari gaji Anda, batasannya bukan 55%. | Undang-Undang 18.212, pasal 11, ayat 2.i |
| Kredit lain yang dikumpulkan dengan cara pemotongan dari gaji atau pensiun | +30 % | Gaji yang dibayarkan dengan pemotongan pajak tetapi tidak memenuhi syarat sebagai Kredit Gaji. Besarnya tetap setengah dari batas kredit reguler. | Undang-Undang 18.212, pasal 11, ayat 2.ii |
| Gagal bayar, pada setiap pinjaman di bawah 2.000.000 UI | +80 % | Ketika terjadi keterlambatan pembayaran, batas maksimumnya meningkat, tetapi tetap ada batas maksimum. Dan penalti keterlambatan pembayaran sudah termasuk dalam suku bunga implisit, jadi ini bukan cara untuk menghindarinya. | Undang-Undang 18.212, pasal 11 ayat 3 dan 19 |
| Kredit sebesar 2.000.000 UI atau lebih | +90 % | Di atas modal tersebut, hukum mengasumsikan pihak lawan yang memiliki dukungan lebih besar untuk bernegosiasi dan melonggarkan batasannya. | Undang-Undang 18.212, pasal 11, ayat 4 |
| Gagal bayar pinjaman sebesar 2.000.000 UI atau lebih | +120 % | Batas tertinggi dalam hukum: suku bunga tersirat dapat mencapai 2,2 kali suku bunga rata-rata sebelum menjadi riba. | Undang-Undang 18.212, pasal 11, ayat 5 |
Tingkat rata-rata yang menjadi tolok ukurnya, saat ini
BCU menerbitkan ulang tabel ini setiap bulan berdasarkan kuartal bergulir. Tabel yang berlaku mulai 1 November 2026, sesuai dengan periode Juli–September 2026.
| Kredit konsumen, dalam peso | Tingkat rata-rata | Batas atas (+55%) | Batas keterlambatan pembayaran (+80%) |
|---|---|---|---|
| Kurang dari 10.000 IU | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU atau lebih | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Ini adalah baris untuk pembelian oleh keluarga tanpa otorisasi diskon. Untuk detail berdasarkan penerbit dan kalkulator berapa biaya uang muka, Periksa uang muka .
Apa saja yang termasuk dalam akun ini?
Inilah bagian yang paling diabaikan, dan bagian yang mengubah hasilnya: batas atas (cap) tidak diukur berdasarkan tingkat yang tercantum dalam kontrak.
Anda tidak melihat suku bunga kontrak, Anda melihat suku bunga tersirat.
Undang-undang mewajibkan penghitungan tingkat pengembalian internal (IRR), yang menyamakan jumlah yang Anda terima dengan total jumlah yang Anda bayarkan kembali. Tingkat bunga nominal yang rendah dengan biaya yang tinggi tetap dapat dianggap sebagai riba. Undang-undang 18.212, pasal 10
Semuanya sudah termasuk, bukan hanya bunga.
Pokok pinjaman, bunga, kompensasi, biaya, pengeluaran, asuransi, atau biaya lainnya dalam bentuk apa pun, termasuk klausul penalti. Semua itu termasuk dalam perhitungan yang sama. Undang-undang 18.212, pasal 10
Denda keterlambatan pembayaran juga dihitung.
Jumlah yang dikumpulkan sebagai denda termasuk dalam perhitungan tingkat implisit. Undang-undang hanya mengizinkan hukuman yang lebih tinggi dalam kasus-kasus terbatas, ketika hukuman maksimum untuk keterlambatan pembayaran yang diizinkan oleh Pasal 11 berada di bawah 50 UI. Undang-undang 18.212, pasal 19
Tingkat rata-rata yang dibandingkan adalah tingkat rata-rata pada kuartal sebelumnya.
Bukan suku bunga saat ini: melainkan suku bunga dari periode tiga bulan sebelum tanggal kewajiban tersebut ditetapkan. Pinjaman yang ditandatangani dua tahun lalu dinilai berdasarkan tabel suku bunga pada saat itu, bukan yang berlaku saat ini. Undang-undang 18.212, pasal 11
Dalam pembelian secara cicilan, harga dibandingkan dengan harga yang tertera.
Ketika kredit berasal dari penjualan barang atau jasa oleh pemasok, tingkat bunga implisit dihitung dengan menyamakan harga jual pada saat transaksi dengan jadwal pembayaran. Selisih antara harga tunai dan cicilan adalah bunga. Undang-undang 18.212, pasal 10
Apa yang terjadi jika ada praktik riba?
| Segala hal yang tidak perlu dihilangkan, tingkatnya tidak "disesuaikan". | Setelah praktik riba terbukti, hak untuk menuntut bunga, kompensasi, komisi, biaya, atau pungutan lainnya dalam bentuk apa pun akan berakhir. Hanya pokok pinjaman yang tersisa, serta biaya dan pengeluaran lainnya, yang akan dipertahankan. | Undang-undang 18.212, pasal 21 |
| Jumlah yang telah dibebankan kepada Anda akan dikurangkan dari pokok pinjaman. | Bunga, biaya, pengeluaran, dan biaya lain yang telah ditagih harus dikurangkan dari jumlah pinjaman. Bukan berarti mereka berhenti menagih Anda mulai sekarang; melainkan hanya jumlah yang telah ditagih sebelumnya yang dikurangi. | Undang-undang 18.212, pasal 21 |
| Hakim akan menerapkannya meskipun Anda tidak mengangkat masalah tersebut. | Tuduhan riba secara otomatis ditolak. Dan tuduhan ini telah dimasukkan ke dalam pembelaan yang dapat diajukan dalam proses putusan ringkas untuk instrumen yang dapat diperdagangkan, yang biasanya menjadi tempat berakhirnya utang-utang ini. | Undang-undang 18.212, pasal 23 |
| Hakim wajib melaporkan pelaku pelanggaran tersebut. | Hakim wajib memberitahukan identitas orang yang mengenakan praktik riba kepada otoritas administratif yang berwenang. | Undang-undang 18.212, pasal 21 |
| Ini juga merupakan kejahatan | Siapa pun yang, dengan memanfaatkan kebutuhan, kerentanan, atau kurangnya pengalaman seseorang, membujuk mereka untuk membayar atau menjanjikan bunga yang mencekik, menghadapi hukuman penjara enam bulan hingga empat tahun. Faktor-faktor yang memberatkan meliputi, antara lain, terlibat dalam pemberian pinjaman secara profesional atau kebiasaan, menuntut jaminan yang berlebihan, dan memasukkan bunga sebagai pokok pinjaman. | Undang-undang 18.212, pasal 22 |
Artikel yang hampir tidak pernah dikutip siapa pun, dan yang menyelesaikan banyak hutang lama dan kecil.
- Untuk utang kurang dari 20.000 UI, masa tunggakan berakhir setelah 24 bulan. Dalam pinjaman tunai dan pembiayaan barang dan jasa yang modal awalnya kurang dari 20.000 UI, pengenaan bunga keterlambatan berakhir secara otomatis berdasarkan hukum —tanpa perlu tindakan apa pun dari debitur— dua puluh empat bulan setelah setiap kewajiban jatuh tempo, kecuali jika kreditur telah memulai tindakan hukum dalam jangka waktu tersebut. (Undang-Undang 18.212, pasal 20)
- Setelah masa berlaku tersebut berakhir, hanya penyesuaian yang tercantum dalam Keputusan-Undang-Undang Nomor 14.500 yang berlaku. Pada jumlah total utang, apa pun sifatnya, hanya penyesuaian dan bunga sebagaimana diatur dalam pasal 1, 2 dan 4 dari Peraturan Perundang-undangan 14.500 yang diterapkan, kecuali jika tingkat bunga yang disepakati lebih rendah, dalam hal ini tingkat bunga yang disepakati akan diterapkan. (Undang-Undang 18.212, pasal 20)
Kepada siapa harus mengadu?
Bank Sentral Uruguay
Otoritas ini mengatur perusahaan perantara keuangan dan individu serta badan hukum lain yang secara rutin melakukan operasi kredit. Yaitu: bank, perusahaan keuangan, dan siapa pun yang memberikan pinjaman secara teratur.
Undang-undang 18.212, pasal 24
Area Perlindungan Konsumen (MEF)
Lembaga ini memiliki yurisdiksi atas kredit perdagangan yang diberikan oleh pemasok barang dan jasa non-keuangan dalam hubungan konsumen, dan atas semua kasus lainnya secara umum. Lembaga ini merupakan pintu masuk ketika pembiayaan berasal dari pengecer.
Undang-undang 18.212, pasal 24
Pertanyaan yang Sering Diajukan
- Berapakah tarif legal maksimum di Uruguay?
- Angka tersebut bukan angka tetap: itu adalah persentase di atas suku bunga rata-rata yang diterbitkan oleh Bank Sentral, dan bergantung pada jenis pinjaman. Untuk pinjaman standar di bawah 2.000.000 UI, batasnya adalah suku bunga rata-rata ditambah 55%. Jika dipotong dari gaji Anda dan merupakan pinjaman penggajian, batasnya turun menjadi 20%; jika jenis pemotongan lainnya, batasnya menjadi 30%. Jika terjadi gagal bayar, batasnya naik menjadi 80%, dan untuk pinjaman di atas 2.000.000 UI, batasnya mencapai 90% (120% jika terjadi gagal bayar).
- Apakah tarif yang tercantum dalam kontrak adalah tarif yang dibandingkan dengan batas maksimum yang ditetapkan?
- Tidak. Hukum membandingkan tingkat implisit, yaitu tingkat pengembalian internal dari semua yang Anda bayarkan: bunga, kompensasi, biaya, pengeluaran, asuransi, biaya lainnya, dan bahkan klausul penalti. Tingkat nominal rendah dengan biaya tinggi tetap bisa dianggap riba.
- Apa yang terjadi jika saya dikenakan suku bunga yang mencekik?
- Hak untuk membebankan bunga, kompensasi, biaya, pengeluaran, dan biaya lainnya kepada Anda berakhir: Anda hanya akan memiliki sisa pokok ditambah biaya dan pengeluaran. Setiap jumlah yang telah dibebankan untuk item-item ini harus dikurangkan dari hutang yang sedang ditagih. Selanjutnya, hakim harus melaporkan identitas pelaku kepada otoritas administratif.
- Apakah saya harus mengangkat isu riba di pengadilan?
- Tidak perlu: praktik riba secara otomatis ditolak, dan telah dimasukkan sebagai pembelaan dalam proses putusan ringkas untuk instrumen yang dapat diperdagangkan, di mana utang-utang ini biasanya berakhir. Meskipun demikian, mengangkat isu ini dan memberikan angka-angkanya tetap membantu.
- Apakah praktik riba merupakan kejahatan di Uruguay?
- Ya. Siapa pun yang, dengan memanfaatkan kebutuhan, kerentanan, atau kurangnya pengalaman seseorang, membujuk mereka untuk membayar atau menjanjikan bunga yang mencekik, akan menghadapi hukuman penjara enam bulan hingga empat tahun. Faktor-faktor yang memberatkan meliputi, antara lain, meminjamkan uang secara profesional atau secara terus-menerus, menuntut jaminan yang berlebihan, dan memasukkan pembayaran bunga sebagai pokok pinjaman.
- Apakah pembayaran bunga atas utang lama terus bertambah selamanya?
- Untuk utang kecil, tidak. Jika pokok awal kurang dari 20.000 UI, bunga keterlambatan secara otomatis berakhir dua puluh empat bulan setelah setiap kewajiban jatuh tempo, kecuali jika kreditur telah memulai tindakan hukum dalam jangka waktu tersebut. Setelah itu, hanya penyesuaian berdasarkan Peraturan Perundang-undangan 14.500 yang berlaku.
- Rata-rata suku bunga pinjaman saya dibandingkan dengan apa?
- Dibandingkan dengan periode triwulanan sebelum tanggal kewajiban ditetapkan, bukan dengan periode saat ini. Pinjaman yang ditandatangani dua tahun lalu dinilai menggunakan tabel dari waktu itu.
- Ke mana saya harus melaporkan jika saya ditagih berlebihan?
- Hal itu bergantung pada siapa yang meminjamkan uang. Bank Sentral mengatur perantara keuangan dan mereka yang secara rutin melakukan operasi pemberian pinjaman. Divisi Perlindungan Konsumen Kementerian Perekonomian memiliki yurisdiksi atas kredit perdagangan dari pemasok non-keuangan dan atas semua kasus lainnya secara umum.
Dari mana ini berasal?
Berdasarkan teks hukum yang berlaku saat ini, bukan ringkasan. Pasal 11 memiliki redaksi yang diberikan oleh Undang-Undang 19.732 tahun 2018; versi sebelumnya memiliki batasan yang berbeda. Terakhir dibaca: 3 September 2026.
- Undang-Undang No. 18.212 — Suku Bunga dan Riba (teks terkini, IMPO)
- Undang-Undang No. 19.732, pasal 22 — rumusan pasal 11 saat ini
- BCU — Suku bunga rata-rata (tabel yang digunakan sebagai tolok ukur)