Hak · Tuduhan yang tidak tepat
Saya dikenakan biaya untuk sesuatu yang tidak saya izinkan: bagaimana cara menghentikannya dan kepada siapa saya harus mengadu?
Un seguro que se renovó solo, un débito que no para, un servicio que diste de baja y sigue apareciendo en el estado de cuenta. La respuesta de siempre es "denunciá en el Banco Central", y es media verdad: el BCU supervisa y sanciona, pero Dia tidak bisa memerintahkan mereka untuk mengembalikan uang Anda.Berikut adalah rute lengkapnya, dalam urutan yang paling tepat untuk dilakukan.
Pertama, biarkan itu berhenti.
Sebelum tuntutan pokok. Diurutkan dari yang paling pasti secara hukum hingga yang paling tidak pasti — mengakhiri kontrak dan memutus jalur pembayaran adalah dua hal yang berbeda, dan keduanya harus dilakukan.
Hanya hal itulah yang mengakhiri kontrak; hal lainnya mengakhiri instrumen pembayaran. Aturan umumnya adalah Pasal 13 Undang-Undang 19.678: pemegang polis dapat mengakhiri kontrak kapan saja, tanpa menyebutkan alasan, dengan memberikan pemberitahuan tertulis satu bulan sebelumnya, dan perusahaan asuransi hanya berhak atas premi untuk risiko yang ditanggung hingga saat itu. Waspadai jalan pintas: pasal yang sama KECUALI untuk asuransi pribadi, yang diatur oleh Pasal 104 dan hanya dapat diakhiri setelah tahun pertama, kecuali disepakati lain. Mana dari keduanya yang berlaku tergantung pada bagaimana polis ANDA diklasifikasikan, dan pertanggungan 45 hari bahkan tidak memiliki tahun pertama: jangan berasumsi, periksa di dokumen polis.
Ini adalah argumen terkuat ketika Anda dikenakan biaya asuransi yang terkait dengan sesuatu yang sudah berakhir, dan hampir tidak ada yang menggunakannya. Undang-Undang 19.678, Pasal 14: "Kontrak asuransi akan batal demi hukum jika, pada saat pelaksanaannya, risiko tidak ada atau kerugian telah terjadi. Jika risiko hilang setelah pertanggungan dimulai, kontrak diakhiri sejak saat keadaan ini diketahui oleh penanggung dengan cara apa pun, dan penanggung hanya dapat menagih premi untuk periode yang telah berlalu hingga saat itu." Asuransi perjalanan mencakup perjalanan: setelah perjalanan selesai, risiko telah hilang. Beri tahu penanggung secara tertulis—undang-undang mengatakan "dengan cara apa pun," jadi pemberitahuan Anda sendiri akan memicu penghentian kontrak.
Bukan kepada perusahaan: melainkan kepada entitas yang mendebit rekening Anda. "Pihak pembayar dapat membatalkan perintah pembayaran yang diberikan kapan saja, hingga akhir hari kerja sebelum tanggal yang disepakati untuk pendebitan otomatis" (UU 19.210, pasal 70). Dan jika Anda membantah otorisasi tersebut, bank memiliki waktu 5 hari kerja untuk membuktikan bahwa transaksi tersebut telah diotorisasi; setelah periode tersebut, perselisihan dianggap dikonfirmasi dan pengembalian dana akan diproses dalam waktu tidak lebih dari 1 hari kerja, termasuk biaya keuangan (pasal 72 dan 73).
Kontrak harus menetapkan bahwa kartu akan menjadi tidak valid sebelum tanggal kadaluarsa atas permintaan pemegang kartu, dan penerbit harus membatalkannya dari sistem (UU 19.731, Pasal 14, Bagian C). Lebih lanjut, mereka harus mengembalikan jumlah proporsional dari biaya tahunan yang dibebankan di muka tetapi tidak digunakan. Ini memang merepotkan, tetapi itulah yang secara eksplisit didukung oleh hukum.
Tidak ada batasan waktu hukum dalam hitungan hari untuk melaporkan transaksi tidak sah: undang-undang menyatakan "segera setelah terdeteksi" (UU 19.731, pasal 17, huruf B). Namun, tanggal pemberitahuan Anda adalah bukti yang paling berharga, karena Kompilasi membuat Anda bertanggung jawab atas transaksi tidak sah hingga saat pemberitahuan (RNRCSF, pasal 367). Email bertanggal lebih berharga daripada tiga panggilan telepon.
Siapa yang bisa melakukan apa?
Kolom ketiga adalah kolom penentu. Menaruh harapan berbulan-bulan pada jangka waktu yang salah adalah kesalahan fatal dalam hal ini.
| Di mana | Mengawasi | Sanksi | Perintahkan pengembalian | Apa sebenarnya yang dicapai? |
|---|---|---|---|---|
| Perusahaan Bank dan perusahaan asuransi, masing-masing secara terpisah | — | — | TIDAK | Ini satu-satunya lembaga yang dapat memberikan pengembalian dana tanpa perlu berdebat: jika mengakui kesalahan, aturannya memberi waktu 30 hari untuk mengganti dana, sesuai pilihan Anda secara tunai atau ke rekening Anda, dan dengan bunga jika kesalahan penagihan tersebut disebabkan oleh lembaga tersebut. Tanggapan akan diberikan dalam waktu 15 hari kalender, yang dapat diperpanjang satu kali lagi selama 15 hari dengan pemberitahuan tertulis. |
| BCU Bank Sentral Uruguay — Superintendensi Layanan Keuangan | Ya | Ya | TIDAK | Perilaku lembaga tersebut akan ditinjau dan, jika perlu, dikenakan sanksi. Proses ini akan diakhiri dengan resolusi tertulis. Denda tersebut dikumpulkan oleh Negara, bukan Anda. Pengajuan tersebut baru dilakukan setelah 15 hari kalender berlalu sejak klaim diajukan ke perusahaan. |
| Perlindungan Konsumen Bidang Perlindungan Konsumen — Kementerian Ekonomi dan Keuangan | — | Ya | TIDAK | Sidang mediasi di mana perusahaan dapat setuju untuk mengganti kerugian Anda. Lembaga itu sendiri menyebutkan "pembatalan kontrak" dan "pembatalan hutang keuangan" sebagai contoh hal-hal yang dapat diselesaikan melalui proses ini. Tidak ada tenggat waktu hukum yang dipublikasikan. |
| Pengadilan hakim Proses konsumsi berdasarkan Undang-Undang 18.507, hingga 100 UR | — | — | Ya | Surat perintah pengembalian dana. Hanya surat ini yang dapat menerbitkannya dalam daftar. Tidak perlu pengacara, bea meterai 1% dari jumlah yang diklaim, dan tidak perlu mediasi sebelumnya. Gugatan tersebut BERAKHIR satu tahun setelah kejadian tersebut. |
Jika masalah Anda bukan dengan bank atau perusahaan asuransi, maka organisasi tersebut harus diganti. Lihat rute lengkap berdasarkan kategori .
Dokumen-dokumen yang perlu diminta
Sesuai urutan penyajiannya. Yang terakhir adalah yang hampir semua orang lewati.
- Kebijakan lengkap, dengan ketentuan khusus (UU 19.678 pasal 24).
- Dokumen yang menyatakan bahwa Anda menyetujui perpanjangan otomatis (UU 19.678 pasal 6).
- Jika dijual kepada Anda bersamaan dengan kartu: persetujuan tertulis dalam dokumen TERPISAH, atau rekaman jika dilakukan melalui telepon (RNRCSF pasal 384.1).
- Laporan rekening dengan setiap tagihan ditandai satu per satu.
- Bukti klaim Anda, termasuk tanggal, waktu, dan nomor identifikasi. Tanpa itu, proses selanjutnya tidak dapat dimulai.
Apa isi aturan tersebut, secara harfiah?
Sebutkan poin-poin tersebut beserta nomornya dalam pengaduan Anda. Ubah nada tanggapan Anda.
Perpanjangan otomatis harus disepakati.
"Para pihak dapat menyetujui perpanjangan atau pembaruan otomatis polis asuransi... kecuali jika mereka bermaksud untuk mengubah ketentuan yang berlaku, dalam hal ini persetujuan tegas dari pemegang polis harus diperoleh. Jika perubahan tersebut tidak diterima, kontrak akan diakhiri pada saat berakhirnya masa berlakunya."
Undang-undang 19.678, pasal 6
Pertanyaan yang tepat bukanlah "Bisakah mereka memperbarui?" tetapi "Apakah perpanjangan tercantum dalam syarat dan ketentuan khusus SAYA?" Saya telah meminta dokumentasi tertulis dari perjanjian ini. Jika tidak ada, biaya untuk periode berikutnya tidak memiliki dasar kontraktual.
Bagaimana cara mempersingkat perpanjangan kontrak yang sudah disepakati?
"Salah satu pihak dapat mengakhiri perjanjian ini dengan memberikan pemberitahuan tertulis kepada pihak lain tiga puluh hari kalender sebelum berakhirnya periode asuransi saat ini."
Undang-undang 19.678, pasal 6
Jika perpanjangan telah disepakati, bukan berarti Anda tidak bisa pergi: melainkan Anda harus memberikan pemberitahuan tertulis 30 hari kalender sebelum berakhirnya periode berjalan.
Jika risiko tersebut hilang, kontrak akan otomatis berakhir.
"Kontrak asuransi akan batal jika, pada saat penandatanganannya, risiko tersebut tidak ada atau kerugian telah terjadi. Jika risiko tersebut hilang setelah pertanggungan dimulai, kontrak tersebut berakhir sejak saat keadaan ini diketahui oleh penanggung dengan cara apa pun, dan penanggung hanya dapat menerima premi untuk periode yang telah berlalu hingga saat itu."
Undang-undang 19.678, pasal 14
Argumen terkuat dan paling jarang digunakan adalah ketika asuransi dikaitkan dengan sesuatu yang sudah berakhir—perjalanan, properti yang Anda jual, pinjaman yang telah Anda lunasi. Anda tidak membantah perpanjangan tersebut: Anda mengatakan risiko tersebut tidak lagi ada. Dan karena aturannya menyatakan "dengan cara apa pun," pemberitahuan tertulis Anda sendiri membuat perpanjangan tersebut berlaku efektif sejak tanggal tersebut.
Yang akan mereka katakan kepada Anda adalah: "Anda sudah membayar, jadi Anda sudah menerimanya."
"Pembayaran hadiah atau angsuran pertama akan menyiratkan penerimaan jumlah tersebut."
Undang-Undang 19.678, pasal 6, ayat 4
Antisipasi hal ini, karena ini adalah pembelaan standar. Tanggapan tersebut didasarkan pada apa yang tertulis dan tidak tertulis dalam artikel: artikel tersebut menerima JUMLAHNYA, bukan keberadaan perpanjangan yang tidak pernah disepakati. Dan dalam hubungan konsumen, ini secara langsung bertentangan dengan Pasal 31, bagian H Undang-Undang 17.250, yang menganggap sebagai klausul yang menyalahgunakan jika menafsirkan keheningan Anda sebagai penerimaan. Kejujuran di atas segalanya: kami belum menemukan putusan Uruguay yang dipublikasikan yang menyelesaikan ketegangan ini, jadi ini adalah argumen, bukan kepastian.
Keheninganmu bukanlah tanda penerimaan.
"bahwa keheningan konsumen akan dianggap sebagai penerimaan atas setiap modifikasi, pembatasan, atau perluasan dari apa yang telah disepakati"
Pasal 17.250, ayat 31 huruf H — adalah klausul yang MENYALAHGUNAKAN
Bertentangan dengan pendekatan "Anda tidak mengatakan apa pun, jadi kartu kredit diperpanjang". Undang-Undang 19.731 menegaskan kembali hal ini untuk kartu kredit dalam pasal 13 dan menyimpulkan: "Penyertaan klausul yang merugikan dalam kontrak antara penerbit dan pengguna tidak akan mengikat pengguna dan akan batal demi hukum."
Batas waktu 60 hari untuk membatalkan perpanjangan otomatis.
"Konsumen dapat, dalam waktu enam puluh hari kalender sejak tanggal perpanjangan otomatis, mengakhiri atau membatalkan kontrak... penyedia memiliki waktu maksimal lima belas hari kalender untuk memproses pembatalan tersebut."
Undang-Undang 17.250, pasal 31 huruf I (rumusan pasal 185 Undang-Undang 20.212, berlaku mulai 1/1/2024)
Ini adalah jalan pintas, dan jujur saja: jika perpanjangan dilakukan lebih dari dua bulan yang lalu, opsi itu sudah tidak berlaku lagi. Dua opsi lainnya masih tersedia, dan keduanya lebih baik—biaya yang tidak diminta dan layanan yang tidak diminta.
Anda tidak perlu membayar untuk layanan yang tidak Anda minta.
"Tidak ada kewajiban untuk membayar atau mengembalikannya, sehingga setara dengan sampel gratis."
Undang-Undang 17.250, pasal 22 huruf D (layanan yang diberikan tanpa permintaan sebelumnya)
Inilah argumen mendasar dan yang mengubah segalanya: Anda tidak memperdebatkan harga, Anda memperdebatkan bahwa tidak ada kewajiban untuk membayarnya.
Asuransi yang tidak disepakati tidak dapat diklaim.
"Lembaga tidak diperbolehkan membebankan bunga, biaya, pengeluaran, komisi, tarif, denda, asuransi, atau jumlah lain yang belum disepakati sebelumnya secara tegas."
RNRCSF, pasal 359 (dan pasal 379 untuk semua biaya pada laporan rekening)
Inilah peraturan yang menjadikan klaim Anda sebagai sesuatu yang benar-benar dipantau oleh BCU. Sebutkan peraturan ini beserta nomornya: hal ini mewajibkan lembaga tersebut untuk menunjukkan di mana Anda menyetujuinya.
Jika Anda membelinya bersamaan dengan kartu tersebut, formulir persetujuan berada di lembar kertas terpisah.
"Dapatkan persetujuan tertulis dalam dokumen terpisah dari kontrak kartu kredit"
RNRCSF, pasal 384.1
Saya meminta dokumen terpisah tersebut. Jika penjualan dilakukan melalui telepon, peraturan mengharuskan adanya rekaman dengan kalimat "Saya setuju untuk membeli produk [NAMA] dengan harga [HARGA]", dan siapa pun yang tidak memiliki rekaman tersebut, atas permintaan pelanggan, harus menganggap kontrak tersebut batal dan mengembalikan jumlah yang telah dibayarkan.
Pihak penerbit harus memberikan bukti, dan bukan hanya dalam kasus penipuan.
"Jika hal ini tidak dapat dibuktikan, penerbit akan bertanggung jawab atas transaksi yang diklaim... untuk tujuan memenuhi kewajiban ini, ketentuan kontrak yang mungkin telah ditandatangani penerbit dengan pihak ketiga tidak akan berlaku."
RNRCSF, pasal 364 huruf h (dan Undang-Undang 19.731 pasal 15 huruf F)
Dalam hal klaim terkait transaksi, penerbit harus menunjukkan bahwa transaksi tersebut dilakukan sesuai dengan prosedur yang disepakati dan telah disahkan dengan benar. Dan kalimat terakhir adalah yang terpenting: "perusahaan asuransi mengirimkannya kepada saya" bukanlah pembelaan.
Mereka harus memberikan polisnya kepada Anda.
"dalam waktu tiga puluh hari kalender sejak kontrak ditandatangani atau setiap kali kontrak tersebut diubah"
Undang-undang 19.678, pasal 24
Dalam bahasa Spanyol, dengan jelas terbaca, dan melalui metode yang memungkinkan bukti penerimaan. Jika mereka tidak pernah memberikannya kepada Anda, itu adalah bagian dari klaim—dan tanpa polis, sulit bagi mereka untuk menyatakan bahwa perpanjangan telah disepakati.
Perangkap
Hal itu menyebabkan Anda kehilangan uang, waktu, atau seluruh hak Anda.
Berhenti membayar biaya tersebut selama Anda mengajukan klaim.
Tidak ada peraturan yang menangguhkan keberlakuan tagihan selama klaim sedang diproses. Setelah gagal bayar ditetapkan, bunga secara hukum dapat mencapai rata-rata tarif BCU ditambah 80% untuk transaksi di bawah 2:000.000 UI (UU 18.212, Pasal 11). Setelah itu, penerbit melaporkan tunggakan ke Pusat Risiko BCU, dan utang tersebut dapat berakhir di Clearing de Informes (Kliring Informasi Kredit), sebuah basis data swasta tempat utang yang belum dibayar dicantumkan selama lima tahun (UU 18.331, Pasal 22). Keluar dari Clearing de Informes lebih mahal daripada cicilan yang Anda sengketakan: bayar dengan protes dan perjuangkan pengembalian dana.
"Saya membayar semuanya kecuali tagihan yang saya perselisihkan."
Hal itu tidak melindungi Anda. Alokasi pembayaran sebagian ditentukan oleh kontrak (RNRCSF pasal 378 huruf g), sehingga selisihnya dapat tetap menjadi saldo yang belum dibayar dan tetap menimbulkan biaya keterlambatan pembayaran.
Percaya bahwa BCU akan mengembalikan uang Anda
Inilah jebakan utamanya, dan lembaga itu sendiri memperbaikinya: lembaga tersebut tidak dapat memerintahkan pengembalian sejumlah uang, memberikan ganti rugi, atau menyelesaikan sengketa kontrak antara para pihak. Semua itu berada di bawah yurisdiksi eksklusif pengadilan. Mengajukan pengaduan masih bermanfaat—pengaduan tersebut dicatat dan mencerminkan perilaku lembaga yang diawasi—tetapi jika Anda ingin uang Anda dikembalikan, ada cara lain.
Pergi ke BCU tanpa terlebih dahulu mengajukan keluhan kepada lembaga tersebut.
Mereka menolak permohonan Anda: prosedurnya mengharuskan melampirkan salinan pengaduan yang diajukan ke lembaga tersebut dan salinan tanggapan, jika ada. Persyaratan ini berasal dari prosedur yang dipublikasikan, bukan peraturan—tetapi sama relevannya dalam hal agar permohonan Anda benar-benar diterima.
Mencampuradukkan klaim dengan pengaduan kepada Perlindungan Konsumen
Prosesnya tidak sama. Pengaduan adalah prosedur mediasi, dan inilah yang dapat menghasilkan pengembalian uang Anda oleh perusahaan. Pengaduan formal bertujuan untuk mendapatkan sanksi, dan pihak perusahaan sendiri menjelaskan bahwa tujuannya bukan untuk mendapatkan kompensasi. Untuk mendapatkan uang Anda kembali: ajukan pengaduan.
Menerima pernyataan "batas waktu Anda telah lewat" seolah-olah itu adalah hukum yang berlaku.
Batas waktu untuk mengajukan sengketa atas tagihan yang dipublikasikan oleh penerbit berasal dari ketentuan kontrak mereka, bukan dari peraturan: tidak ada hukum Uruguay yang menetapkan angka spesifik. Dan dalam tagihan berulang, setiap angsuran adalah tagihan baru, sehingga hitungan waktu dimulai untuk setiap pendebitan, bukan dari yang pertama.
Diskusikan seolah-olah itu adalah penipuan.
Bukan begitu, dan membingkainya seperti itu menempatkan Anda pada posisi di mana hukum bekerja melawan Anda (Anda bertanggung jawab atas transaksi yang tidak sah sampai Anda memberi tahu kami, RNRCSF pasal 367). Klasifikasikan sebagai biaya yang tidak dikontrak (pasal 359, 361 dan 379) dan sebagai layanan yang tidak diminta (UU 17.250 pasal 22 huruf D).
Apakah Anda harus mengajukan klaim hanya terhadap bank, atau hanya terhadap perusahaan asuransi?
Ini adalah dua kantor dengan tenggat waktu yang sama tetapi aturan yang berbeda: bank sesuai dengan Pasal 327 dari Peraturan dan Kompilasi Pengawasan, perusahaan asuransi sesuai dengan Pasal 86.6 Undang-Undang Asuransi. Ajukan permohonan Anda ke kedua kantor tersebut dan mintalah nomor konfirmasi di keduanya.
Biarkan tahun berlalu
Jalur cepat dan murah—kasus konsumen di Pengadilan Hakim Perdamaian, hingga 100 UR, tanpa perwakilan hukum wajib—berakhir satu tahun setelah kejadian. Setelah itu, ada persidangan biasa, yang merupakan hal berbeda baik dari segi waktu maupun biaya.
Mencampuradukkan istilah pembiayaan dengan istilah pertanggungan
Hanya karena polis dibayar dalam 12 angsuran bukan berarti polis tersebut tahunan, dan hanya karena polis tersebut mencakup 45 hari bukan berarti polis tersebut bulanan. Ada polis bantuan perjalanan tahunan dengan batasan 45 hari berturut-turut per perjalanan, yang dibiayai dalam 12 angsuran yang bertepatan dengan tahun pertanggungan. Sebelum berdebat, periksa polisnya: jika tertulis "perjalanan multi-tahunan," klaimnya bukan "saya ditagih berlebihan" tetapi "mereka memperbarui periode berikutnya tanpa persetujuan saya," yang merupakan klaim berbeda dan diatur oleh peraturan yang berbeda.
Apa yang tidak dipublikasikan
Kita mencarinya dan ternyata tidak ada. Kita mengatakannya alih-alih memperkirakannya: dalam hal ini, angka fiktif membuat Anda berdebat dengan argumen yang tidak berdasar.
- Berapa lama waktu yang dibutuhkan oleh Perlindungan Konsumen? Lembaga tersebut menyebutkan perkiraan waktu pemrosesan, bukan tenggat waktu hukum: tidak ada peraturan yang menetapkannya.
- Jika tagihan kartu kredit berulang termasuk dalam rezim debit otomatis Undang-Undang 19.210—5 hari kerja untuk memberikan bukti dan 1 hari untuk mengeluarkan pengembalian dana—Pasal 68 telah menyebutkan kartu-kartu terkait, tetapi definisinya masih merujuk pada rekening atau instrumen uang elektronik dan memerlukan perjanjian kerangka kerja. Perjanjian tersebut dapat diaktifkan; namun tidak dapat dijanjikan.
- Jika bank bertanggung jawab bersama dengan perusahaan asuransi atas asuransi yang dijual di cabangnya, tidak ada peraturan bancassurance yang menetapkan hal ini. Namun, jelas bahwa bank adalah penyedia layanan untuk tujuan Undang-Undang 17.250 dan memiliki kewajiban sendiri untuk menangani klaim Anda.
- Dapatkah penerbit menolak untuk memberikan pengembalian dana dengan mengacu pada tenggat waktu kontraktual mereka ketika aturan yang mewajibkan penggantian biaya tidak menetapkan batas waktu bagi pelanggan? Ini adalah isu utama dalam kasus semacam ini, dan tidak ada sumber utama yang menyelesaikannya.
- Apakah Pasal 6 ayat 4 Undang-Undang 19.678—"pembayaran bonus atau angsuran pertama berarti penerimaan jumlahnya"—cukup untuk mengesahkan perpanjangan yang tidak pernah disepakati, atau apakah hanya menerima jumlahnya saja, bertentangan dengan Pasal 31 bagian H Undang-Undang 17.250, dan kami belum menemukan putusan pengadilan Uruguay yang dipublikasikan yang menyelesaikan masalah ini.
- Manakah dari dua kebijakan pembatalan yang berlaku untuk bantuan perjalanan: Pasal 13 Undang-Undang 19.678 (pembatalan kapan saja dengan pemberitahuan satu bulan sebelumnya) atau Pasal 104 (pembatalan hanya setelah tahun pertama), yang berlaku untuk asuransi pribadi? Polis 45 hari tidak memiliki tahun pertama, jadi teks tersebut tidak menyelesaikan masalah. Itu tergantung pada klasifikasi polis.
- Jika pialang dan agen asuransi terdaftar dan diawasi oleh BCU, Kompilasi tersebut menyebutkan mereka secara sepintas dan meminta pertanggungjawaban perusahaan asuransi atas mereka, tetapi kami tidak menemukan catatan apa pun.
- Aturan pengembalian dana (chargeback) dari merek kartu kredit dan jangka waktunya bukanlah hukum Uruguay, dan juga tidak dipublikasikan oleh penerbit kartu: jangka waktu apa pun yang berasal dari sana adalah masalah praktik, bukan hukum.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Sumber
- Undang-Undang 19.678 — Kontrak Asuransi (pasal 6, 13, 24 dan 104) — norma
- Undang-Undang 17.250 — Hubungan Konsumen (pasal 22, 31, 42 dan 47) — norma
- Undang-Undang 19.731 — Kartu kredit dan debit (pasal 13, 14, 15 dan 17) — norma
- Undang-Undang 19.210 — Debit otomatis (pasal 68, 70, 72 dan 73) — norma
- Undang-Undang 18.507 — Konsumen memproses hingga 100 UR — norma
- Undang-Undang 18.212 pasal 11 — batasan bunga keterlambatan — norma
- Undang-Undang 18.331 pasal 22 — tenggat waktu Pusat Risiko — norma
- BCU — Kompilasi Peraturan dan Pengawasan Sistem Keuangan — norma
- BCU — Kompilasi Asuransi dan Reasuransi — norma
- BCU — Keluhan dan laporan pengguna keuangan — lembaga tersebut menerbitkannya
- Bidang Perlindungan Konsumen — Kementerian Ekonomi dan Keuangan — lembaga tersebut menerbitkannya
Contrastado el 19 Agustus 2026. No es asesoramiento legal: es información para que sepas qué pedir y adónde ir.