Anda baru mendapatkan pekerjaan dan ingin meningkatkan riwayat kredit Anda. Panduan ini menunjukkan apa yang harus Anda lakukan secara gratis terlebih dahulu, bagaimana cara menegosiasikan pengurangan utang sendiri, dan apa sebenarnya platform "penyelesaian utang"—dengan fakta, bukan janji.
ChauDeudas dan MiDeuda bukanlah penipuan, tetapi jarang menjadi pilihan terbaik Anda: keduanya adalah platform penagihan utang yang mengenakan biaya kepada Anda secara gratis karena mereka menagih dari kreditur. Sebagai imbalan atas data Anda, mereka melakukan sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri secara gratis.
Lakukan ini terlebih dahulu, secara gratis: Periksa situasi Anda di Pusat Risiko BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyDan saya meminta laporan Kliring Anda, yang Anda dapatkan secara gratis setiap 6 bulan. Baru setelah itu saya memutuskan.
Pertama: jangan menghukum diri sendiri. Jika utang tersebut berasal dari kebutuhan dan pembayaran tersebut tidak lagi memungkinkan Anda untuk memenuhi kebutuhan makanan, tempat tinggal, atau obat-obatan, maka pembiayaan ulang tersebut jelas tidak disesuaikan dengan kemampuan Anda yang sebenarnya untuk membayar.
Pada umumnya, upah dikecualikan dari penyitaan. Kode Prosedur Umum mengizinkan pengecualian untuk pajak, pembayaran tunjangan nafkah, dan ketika undang-undang khusus mengizinkan penyitaan berdasarkan perintah pengadilan. Oleh karena itu, perlindungan tersebut tidak mutlak.
Beberapa pinjaman dapat ditagih melalui debit langsung jika pemberi pinjaman berwenang secara hukum untuk menahan pembayaran atau jika Anda memberikan otorisasi yang sah saat mengambil pinjaman. Undang-Undang 17.829 mensyaratkan Anda menerima setidaknya 35% dari jumlah nominal, setelah pajak dan kontribusi dikurangi; minimumnya adalah 30% hanya untuk kategori tertentu yang tercantum dalam undang-undang tersebut.
Undang-undang 17.829, pasal 3Perlindungan Konsumen: Pertanyaan yang Sering Diajukan
Pembayaran gaji yang disetorkan ke rekening tetap dikecualikan dari penyitaan selama 180 hari berturut-turut sejak tanggal penyetoran. Perlindungan ini hanya berlaku untuk saldo yang diidentifikasi sebagai gaji; ini tidak mengecualikan uang lain di rekening tersebut dari penyitaan.
Kegagalan membayar tidak menghapus hutang. Kreditur dapat mengambil tindakan hukum dan berupaya menyita aset atau dana lain yang dapat disita. Namun, hukuman penjara karena berhutang bukanlah pilihan untuk hutang perdata atau komersial.
Saya mengajukan permintaan secara tertulis:
Jangan mengambil pinjaman mahal lain untuk menutupi pinjaman ini: biasanya itu hanya akan memperburuk masalah. Pertama, periksa yang saat ini memiliki hutang di Biro Kredit. dan bernegosiasi secara langsung.
Tanpa mempublikasikan informasi pribadi, tuliskan ini:
Tidak. Utang yang telah dibayar dicatat sebagai "dibatalkan" hingga 5 tahun (tidak dapat diperpanjang); dalam praktiknya, Equifax menyimpannya selama sekitar 3 tahun. Membayar akan memperbaiki situasi Anda di masa depan, tetapi tidak menghapus catatan tersebut.
Utang tersebut tidak hilang dengan sendirinya. Yang berakhir adalah pendaftaran Anda di Lembaga Kliring (5 tahun + 5 tahun perpanjangan satu kali), dan yang tunduk pada batasan waktu adalah hak untuk menagih melalui tindakan hukum (10 tahun untuk tindakan pribadi, 5 tahun untuk proses penegakan hukum, 4 tahun untuk surat perjanjian hutang, 6 bulan untuk cek). Dan Anda harus mengajukan permohonan untuk batas waktu tersebut; hakim tidak menerapkannya secara otomatis.
Peringatan: Membayar cicilan, membayar bunga, atau menandatangani "perjanjian" atas utang yang telah jatuh tempo AKAN MEMULAI KEMBALI jangka waktu pembatasan (ini merupakan pengabaian tersirat terhadap jangka waktu pembatasan dan memulai kembali periode waktu tersebut). Verifikasi jangka waktu pembatasan SEBELUM mengakui atau membayar apa pun.
Gaji umumnya dikecualikan dari penyitaan, tetapi ada pengecualian untuk pajak, tunjangan anak, dan undang-undang khusus. Selain itu, beberapa pinjaman mengizinkan penyitaan langsung jika pemberi pinjaman berwenang atau jika Anda memberikan otorisasi yang sah. Tidak ada hukuman penjara untuk hutang perdata atau komersial.
Angka-angka penghapusan aset yang dilaporkan oleh pengguna r/uruguay; Itu bukan jaminan. Berbagai macam hutang? Urutkan dengan simulator pembayaran.
Skor 0–100 dihitung menggunakan rubrik berbobot (Transparansi 20% · Biaya bagi Anda 15% · Kemandirian 20% · Privasi data 15% · Manfaat aktual 15% · Kebijakan pembatalan 15%). Patokan "negosiasi langsung" adalah standar yang digunakan untuk mengukur kinerja platform tersebut.
| # | Melayani | Siapa yang berada di baliknya? | Siapa yang membayar? | ¿BCU? | Skor |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Bernegosiasi langsung dengan kreditur. | Sendirian (tanpa perantara) | Tidak ada yang menjawab: Ini gratis. | TIDAK | 94 |
| 🥈 | BROU — Pengelolaan Utang Mandiri | Banco República (bank negara, diatur BCU) | Kreditur itu sendiri yang bertanggung jawab: tanpa perantara. | Ya | 88.5 |
| 🥉 | Dapatkan informasi terbaru | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Pihak kreditur (bukan Anda) | TIDAK | 60 |
| 4 | Hutangku | Memerlukan SRL (koleksi/BPO; RUT 217697220017) | Kreditur: % dari jumlah yang berhasil ditagih (mereka tidak membebankan biaya kepada Anda) | TIDAK | 56 |
| 5 | Penundaan Nol | Perusahaan regional (Argentina/Uruguay/Peru) | Pihak kreditur: mengatakan untuk tidak membebankan biaya kepada debitur. | TIDAK | 55.3 |
| 6 | Selamat Tinggal Hutang | Chau Deudas SAS (Ituzaingo 1324/501, Montevideo) | Kreditur (ChauDeudas mengatakan mereka tidak akan menerima uang Anda) | TIDAK | 50.8 |
Membangun kembali adalah soal catatan baru yang bersih. Catatan "pembatalan terlambat" akan tetap ada selama 3-5 tahun; tidak ada jalan pintas untuk menghapusnya lebih cepat.
Setiap bank menyimpan catatannya sendiri. Bank tempat Anda gagal bayar mungkin tidak akan memberikan kredit kepada Anda meskipun laporan kredit Anda bersih. Terkadang, membangun kembali riwayat kredit Anda di lembaga lain adalah pilihan terbaik.
Kartu kredit dengan limit rendah atau prabayar, yang digunakan dan dibayar tepat waktu, akan menghasilkan riwayat kredit yang positif. Konsistensi dan waktu adalah kuncinya, bukan jumlahnya.
Menggabungkan beberapa utang mahal menjadi satu pinjaman yang lebih murah akan menurunkan tingkat bunga tahunan (APR) dan menyederhanakan pembayaran Anda. Tetapi jangan mengambil pinjaman mahal untuk melunasi pinjaman lain: itu adalah lingkaran setan dan hanya akan memperbesar utang.
Perlu konsolidasi? Bandingkan opsi pembiayaan ulang di sini. pinjaman di Uruguay.
| Lembaga | Produk | Kecepatan | Catatan |
|---|---|---|---|
| BBVA | Konsolidasi Hutang Pinjaman Pribadi | 24% dalam $ / 9% dalam UI (hingga 60 cicilan) | Satu-satunya yang membatalkan hutang dengan lembaga lain. Tidak memerlukan catatan sebelumnya di Clearing atau BCU. |
| Itaú | Atur ulang utang Anda | 42% TEA | Hal itu hanya mengkonsolidasikan utangnya sendiri di dalam Itaú. |
| OCA | Reorganisasi pinjaman | 39–87% + IVA | OCA hanya untuk saldo sendiri; memerlukan pembayaran biaya lebih dari 50%. |
| ANDA | Pinjaman pribadi | 27,40–32,20% + IVA | Koperasi: memberikan pinjaman bahkan saat berada di Kliring (mungkin memerlukan jaminan). |
| BROU | Konsumen / restrukturisasi utang | Dengan pajak penghasilan yang dipotong 21–28% + PPN; tanpa pajak penghasilan yang dipotong 26–31% + PPN | Kampanye restrukturisasi: penghapusan bunga + bonus suku bunga untuk tunggakan >360 hari. |
Yang dibandingkan adalah suku bunga riil (IRR), bukan suku bunga nominal. Batas maksimumnya adalah suku bunga rata-rata BCU + 55% (atau + 80% jika terjadi gagal bayar) untuk pinjaman kecil. Jika Anda dikenakan biaya berlebih, hak pemberi pinjaman untuk mengenakan bunga kepada Anda akan berakhir, dan hakim akan secara otomatis menghapusnya.
Lembaga penagihan utang tidak boleh mengungkapkan utang Anda kepada anggota keluarga atau majikan Anda untuk menekan Anda. Itu berbeda dengan memproses penyitaan yang sah melalui jalur hukum yang sesuai. Mereka juga tidak boleh mengancam Anda dengan hukuman penjara. Laporkan mereka ke Badan Perlindungan Konsumen: 0800 7005.
Jika ada informasi yang sudah usang atau tidak akurat, mintalah koreksi atau penghapusannya. Jika mereka gagal mematuhi permintaan tersebut, ajukan pengaduan ke URCDP.
