Comprar amb crèdit hipotecari o continuar llogant?
La comparació casolana gairebé sempre és «quota contra lloguer», i per això gairebé sempre fa comprar guanya. Falten tres coses: la quota no és el cost de comprar, la bestreta té cost d'oportunitat i l'escripturació es reparteix entre els anys que et quedis. Aquí està el compte amb les tres endins.
Encara no saps on? El assessor de barris et diu en quins t'arriba per llogar o comprar, amb la quota i el lloguer de cadascú.
Aquest compte compara el cost de sostenir cada opció amb els números d'avui. No projecta quant valdrà la propietat ni quant pujarà el lloguer, perquè qualsevol taxa d'apreciació que poséssim seria una opinió disfressada de dada. Si la teva aposta és que la propietat es revalora, aquesta part l'estàs posant vós i convé que sigui explícita.
El comparador
Vaig posar els teus números. Els imports van tots a la mateixa moneda: si el preu ho pensaràs en dòlars, el lloguer i les despeses també.
1.160
800
| Muntanya finançada | 120.000 |
| Quota del crèdit | 860 |
| Interès en la primera quota | 69.79 % |
| Cost d'oportunitat de la bestreta | 100 |
| Contribució, comuns i manteniment | 200 |
Per què el deute sembla no baixar
De la primera quota, 69.79 % se'n va en interessos i la resta amortitza capital. Al sistema francès aquesta proporció es va girant amb els anys, però al principi la sensació de pagar i que el saldo no es mogui no és una impressió: és com funciona la taula.
Els quatre costos que el compte casolà oblida
La quota no és el cost de comprar
Al préstec cal sumar-hi la contribució immobiliària, les despeses comunes i el manteniment. Això ho paga el propietari, no l'inquilí.
La bestreta té un cost d'oportunitat
Aquesta plata podia estar rendint en una altra banda. Ignorar-ho és el que fa semblar que comprar sempre guanya: la bestreta no és gratis perquè està «invertida en totxo».
L'escripturació es reparteix entre els anys que et quedis
Són despeses duna sola vegada. Si te'n vas als tres anys, es reparteixen entre 36 mesos; si te'n quedes quinze, entre 180. Per això comprar per mudar-se aviat gairebé mai tanca.
Al principi la quota gairebé no amortitza
Al sistema francès els primers anys se'n van sobretot en interessos. La sensació de «pagament i el deute no baixa» no és una impressió: és com funciona la taula.
Preguntes freqüents
Seguir per aquí
Com està fet el compte
La quota es calcula per sistema francès sobre la suma finançada. Al cost de comprar se li sumen contribució, despeses comunes, manteniment i el cost d'oportunitat de la bestreta al rendiment que us indiquis. L'escripturació no entra en el cost mensual: s'amortitza amb l'avantatge mensual, i en surt en quants anys es cobreix. D'aquesta xifra, la part que no es negocia és l'impost: el ITP del 2% que paga el comprador, calculat sobre el valor cadastral i no sobre el preu. Model revisat el 10 d'agost de 2026. Cap xifra la posa el lloc: totes les poseu vós.