Llei d'usura a l'Uruguai: quin és el topall i què passa si t'ho passen
El topall no és un nombre fix: és un percentatge per sobre de la taxa mitjana que publica el Banc Central, i canvia segons com et cobrin el crèdit. Aquí hi ha els sis límits de l'article 11, què entra al compte —que és més del que diu el contracte— i què passa exactament quan es configura usura.
Els sis topalls de la llei
Cadascú és un recàrrec màxim sobre la taxa mitjana del BCU del trimestre anterior a la data en què es va signar.
| El teu cas | Topall | Què significa | Norma |
|---|---|---|---|
| Crèdit comú de menys de 2.000.000 UI | +55 % | És el cas més freqüent: qualsevol préstec, finançament o compra en quotes per sota aquest capital. Hi ha usura quan la taxa implícita supera la taxa mitjana del BCU més d'un 55 %. | Llei 18.212, art. 11, incís 1 |
| Crèdit de Nòmina (es descompta del sou o de la passivitat) | +20 % | El sostre més baix de la llei, i el menys conegut. Aplica als Crèdits de Nòmina definits a l'art. 30 de la Llei 19.210. Si us ho descompten del rebut, el límit no és el 55 %. | Llei 18.212, art. 11, incís 2.i |
| Altres crèdits cobrats per retenció del sou o de la passivitat | +30 % | Els que es cobren amb retenció però no enquadren com a Crèdit de Nòmina. Continua sent la meitat del límit d'un crèdit comú. | Llei 18.212, art. 11, incís 2.ii |
| Mora, en qualsevol dels crèdits de menys de 2.000.000 UI | +80 % | Quan es configura mora el sostre puja, però continua havent sostre. I la multa per mora es computa dins de la taxa implícita, així que no és una via per esquivar-ho. | Llei 18.212, arts. 11 incís 3 i 19 |
| Crèdit de 2.000.000 UI o més | +90 % | Per sobre d'aquest capital la llei presumeix una contrapart amb més esquena per negociar i afluixa el sostre. | Llei 18.212, art. 11, incís 4 |
| Mora en un crèdit de 2.000.000 UI o més | +120 % | El sostre més alt de la llei: la taxa implícita pot arribar a 2,2 vegades la taxa mitjana abans de ser usurària. | Llei 18.212, art. 11, incís 5 |
La taxa mitjana contra la qual es mesura, avui
El BCU republica aquesta taula cada mes sobre un trimestre mòbil. La que regeix des de l'1 de novembre del 2026 correspon al període juliol–setembre del 2026.
| Crèdit al consum, en pesos | Taxa mitjana | Topall (+55 %) | Topall en mora (+80 %) |
|---|---|---|---|
| Menys de 10.000 UI | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 UI o més | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Són les files de consum a famílies sense autorització de descompte. Per al detall per emissor i una calculadora de quant surt un avenç, mirarà l'avançament d'efectiu .
Què entra al compte
Aquesta és la part que més s'ignora, i la que canvia el resultat: el topall no es mesura contra la taxa que diu el contracte.
No es mira la taxa del contracte, es mira la taxa implícita
La llei mana calcular la taxa interna de retorn que iguala el que et van desemborsar amb tot el flux que tornaràs. Una taxa nominal baixa amb càrrecs alts pot ser usurària igual. Llei 18.212, art. 10
Entra-ho tot, no només l'interès
Capital, interessos, compensacions, comissions, despeses, assegurances o altres càrrecs per qualsevol concepte, incloses les clàusules penals. Tot això va dins del mateix càlcul. Llei 18.212, art. 10
La multa per mora també compta
Les sumas cobrades com a multa es computen per al càlcul de la taxa implícita. La llei admet penes més grans només en casos acotats, quan el màxim per mora que habilita l'art. 11 queda per sota de 50 UI. Llei 18.212, art. 19
La taxa mitjana que es compara és la del trimestre anterior
No avui: la del trimestre mòbil anterior a la data en què es va constituir l'obligació. Un préstec signat fa dos anys es jutja contra la taula d'aquell moment, no pas contra l'actual. Llei 18.212, art. 11
En una compra en quotes es compara contra el preu de llista
Quan el crèdit neix de la venda d'un bé o servei pel proveïdor mateix, la taxa implícita es calcula igualant el preu de llista al moment de la transacció amb el flux de pagaments. La diferència entre el comptat i les quotes és linterès. Llei 18.212, art. 10
Què passa si hi ha usura
| Cau tot l'accessori, no s'ajusta la taxa | Configurada la usura, caduca el dret a exigir interessos, compensacions, comissions, despeses o altres càrrecs de qualsevol naturalesa. Queda el capital que subsisteixi, i les costes i els costos. | Llei 18.212, art. 21 |
| El que ja et van cobrar es descompta del capital | Els interessos, les comissions, les despeses i altres càrrecs ja cobrats s'han de descomptar del crèdit que s'executi. No és que deixin de cobrar-te d'ara més: el cobrat es resta. | Llei 18.212, art. 21 |
| El jutge l'aplica encara que vós no la plantegis | La usura es relleva dofici. I va quedar incorporada a les excepcions oponibles al judici executiu de títols valors, que és on solen acabar aquests deutes. | Llei 18.212, art. 23 |
| El jutge ha de denunciar l'infractor | Els jutges han de comunicar a lautoritat administrativa competent la identitat de qui va cobrar usura. | Llei 18.212, art. 21 |
| A més és delicte | Qui, aprofitant la necessitat, lleugeresa o inexperiència d'una persona, fa donar o prometre interessos usuraris, té sis mesos de presó a quatre anys de penitenciaria. Agreuja, entre altres coses, dedicar-se a prestar de forma professional o habitual, exigir garanties extorsives, i incloure com a capital allò que en realitat són interessos. | Llei 18.212, art. 22 |
L'article que gairebé ningú no cita, i que resol molts deutes vells i nois
- En deutes de menys de 20.000 UI, la móra caduca als 24 mesos. En préstecs en efectiu i finançament de béns i serveis el capital inicial dels quals sigui menor a 20.000 UI, la generació d'interessos moratoris caduca de ple dret —sense que el deutor hagi de fer res— als vint-i-quatre mesos des que cada obligació es va fer exigible, llevat que el creditor hagi iniciat acció judicial dins aquest termini. (Llei 18.212, art. 20)
- Després d'aquesta caducitat, només corre l'ajust del Decret llei 14.500. Sobre la totalitat del que deu, sigui quina sigui la seva naturalesa, s'apliquen únicament els ajustos i interessos dels arts. 1, 2 i 4 del Decret llei 14.500, llevat que la taxa pactada fos menor, cas en què s'aplica la pactada. (Llei 18.212, art. 20)
A qui reclamar-li
Banc Central de l'Uruguai
Controla les empreses d'intermediació financera i les altres persones físiques i jurídiques que facin regularment operacions creditícies. O sigui: bancs, financeres, i qui presti de manera habitual.
Llei 18.212, art. 24
Àrea de Defensa del Consumidor (MEF)
Té competència sobre el crèdit comercial que donen proveïdors de béns i serveis no financers dins una relació de consum, i sobre la resta de casos en general. És la porta quan qui va finançar va ser el comerç.
Llei 18.212, art. 24
Preguntes freqüents
- Quina és la taxa màxima legal a Uruguai?
- No és un número fix: és un percentatge per sobre de la taxa mitjana que publica el Banc Central, i depèn del crèdit. En un crèdit comú de menys de 2.000.000 UI el límit és la taxa mitjana més un 55%. Si t'ho descompten del sou i és un Crèdit de Nòmina, el topall baixa a un 20 %; si és una altra retenció, a un 30%. En mora puja a un 80%, i per sobre de 2.000.000 UI a un 90% (120% en mora).
- La taxa que figura al contracte és la que es compara amb el topall?
- No. La llei compara la taxa implícita, que és la taxa interna de retorn de tot el que pagàs: interessos, compensacions, comissions, despeses, assegurances, qualsevol altre càrrec i fins i tot les clàusules penals. Una taxa nominal baixa amb càrrecs alts pot ser usurària igual.
- Què passa si em van cobrar interessos usuraris?
- Caduca el dret a cobrar-te interessos, compensacions, comissions, despeses i qualsevol altre càrrec: queda el capital que subsisteixi més costes i costos. I allò que ja et van cobrar per aquests conceptes s'ha de descomptar del crèdit a executar. A més, el jutge ha de comunicar la identitat de l'infractor a l'autoritat administrativa.
- He de plantejar la usura jo al judici?
- No cal: la usura es relleva d'ofici, i va quedar incorporada com a excepció oposable al judici executiu de títols valors, que és on solen acabar aquests deutes. Potser, plantejar-la i aportar els números ajuda.
- La usura és delicte a l'Uruguai?
- Sí. Qui, aprofitant la necessitat, la lleugeresa o la inexperiència d'una persona, fa donar o prometre interessos usuraris té sis mesos de presó a quatre anys de penitenciaria. Agreugen, entre d'altres, prestar de forma professional o habitual, exigir garanties extorsives i incloure com a capital el que són interessos.
- Els interessos d'un deute vell continuen creixent per sempre?
- En deutes nois, no. Si el capital inicial era menor de 20.000 UI, els interessos moratoris caduquen de ple dret als vint-i-quatre mesos des que cada obligació es va fer exigible, llevat que el creditor hagi iniciat acció judicial dins aquest termini. Després d'això només corren els ajustaments del Decret llei 14.500.
- Contra quina taxa mitjana es compara el meu préstec?
- Contra la del trimestre mòbil anterior a la data en què es va constituir l'obligació, no contra avui. Un préstec signat fa dos anys es jutja amb la taula d?aquell moment.
- On denuncio que m'estan cobrant de més?
- Depèn de qui va prestar. El Banc Central controla les empreses d'intermediació financera i els que fan operacions de crèdit amb regularitat. L'Àrea de Defensa del Consumidor del Ministeri d'Economia té competència sobre el crèdit comercial de proveïdors no financers i la resta de casos en general.
D'on surt això
Del text vigent de la llei, no d'un resum. L'article 11 té la redacció que li va donar la Llei 19.732 el 2018; l'anterior tenia altres topalls. Darrera lectura: 3 de setembre de 2026.
- Llei Núm. 18.212 — Taxes d'interès i usura (text vigent, IMPO)
- Llei Núm. 19.732, art. 22 — la redacció vigent de l'art. 11
- BCU — Taxes mitjanes d'interès (la taula contra la qual es mesura el topall)