Vas aconseguir feina i volgues posar-te al dia per millorar el teu historial. Aquesta guia et mostra què fer gratis primer, com negociar una quitació vós mateix, i què són realment les plataformes de "solució de deutes" — amb dades, no promeses.
ChauDeudas i MiDeuda no són estafa, però poques vegades són la teva millor opció: són plataformes d'empreses de cobrança que et cobren gratis a vós perquè li cobren al creditor. Fan —a canvi de les teves dades— una cosa que podeu fer sol i gratis.
Vaig fer això primer, gratis: consulteu la vostra situació a la Central de Riscos del BCU (consultadeute.bcu.gub.uy) i vaig demanar el teu informe de Clearing, que et toca gratis cada 6 mesos. Allà vaig decidir.
Primer: no et castiguis. Si el deute va néixer per una necessitat i la quota ja no et permet cobrir menjar, habitatge o medicaments, el refinançament evidentment no va quedar adaptat a la teva capacitat real de pagament.
Les remuneracions són, com a regla, inembargables. El Codi general del procés admet excepcions per tributs, pensions alimentàries i quan una llei especial habilita l'afectació per ordre judicial. Per això la protecció no és absoluta.
Alguns crèdits es poden cobrar per descompte directe si l'entitat té autorització legal per retenir o si vas donar una autorització vàlida en contractar. La Llei 17.829 exigeix que percebis almenys el 35% de la suma nominal, una vegada deduïts impostos i aportacions; el mínim és 30% únicament per a les categories específiques que enumera la llei.
Llei 17.829, art. 3Defensa del Consumidor: preguntes freqüents
Les sumes salarials acreditades en un compte conserven la inembargabilitat durant 180 dies correguts des de lacreditació. La protecció arriba al saldo identificat com a salarial, no converteix en inembargable qualsevol altre diner del compte.
Deixar de pagar no esborra el deute. El creditor pot reclamar judicialment i intentar embargar altres béns o fons que sí que siguin embargables. El que no existeix per a un deute civil o comercial és la presó per deure diners.
Vaig demanar per escrit:
No treguis cap altre préstec car per tapar aquest: normalment només engrandeix el problema. Primer verificà qui té actualment el deute a la Central de Riscos i negocia directament.
Sense publicar informació personal, vaig anotar:
No. El deute pagat queda registrat com a "cancel·lat" fins a 5 anys (no renovable); a la pràctica Equifax la manté uns 3 anys. Pagar millora la teva situació de futur, però no esborra l'antecedent.
El deute no desapareix sol. El que caduca és el teu registre al Clearing (5 anys + 5 renovables un cop) i el que prescriu és el dret a cobrar-te per judici (10 anys l'acció personal, 5 la via executiva, 4 el pagaré, 6 mesos el xec). I la prescripció cal oposar-la: no ho aplica el jutge d'ofici.
Cura: pagar una quota, pagar interessos o signar un "acord" sobre un deute ja prescrit la RESSUSCITA (és renúncia tàcita a la prescripció i reinicia el termini). Verifiqueu la prescripció ABANS de reconèixer o pagar res.
El sou és inembargable com a regla, però hi ha excepcions per tributs, aliments i lleis especials. A més, alguns crèdits permeten retenció directa si l'entitat està autoritzada o si vas donar una autorització vàlida. No hi ha presó per deutes civils o comercials.
Xifres de lleva reportades per usuaris de r/uruguai; no són garantia. Diversos deutes? Ordena-les amb el simulador de pagament.
Puntuació 0–100 calculat amb una rúbrica ponderada (Transparència 20% · Cost per a vós 15% · Independència 20% · Privadesa de dades 15% · Utilitat real 15% · Constància de cancel·lació 15%). La línia base "negociar directe" és el patró contra el qual es mesuren les plataformes.
| # | Servei | Qui està darrere | Qui paga? | ¿BCU? | Puntuació |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Negociar directe amb el creditor | Vós mateix (sense intermediari) | Ningú: és gratis | No | 94 |
| 🥈 | BROU — Autogestió de Deute | Banc República (banc estatal, regulat BCU) | És el mateix creditor: sense intermediari | Sí | 88.5 |
| 🥉 | Posa't al Dia | WEDKOL S.A. (Alpréstec) + Equifax Uruguai S.A. | El creditor (no vós) | No | 60 |
| 4 | El meu Deute | Requiro SRL (cobrança/BPO; RUT 217697220017) | El creditor: % sobre el que recapta (a vós no et cobra) | No | 56 |
| 5 | ZeroEndarreriment | Empresa regional (Argentina/Uruguai/Perú) | El creditor: diu que no cobra honoraris al deutor | No | 55.3 |
| 6 | ChauDeutes | Chau Deutes SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | El creditor (ChauDeudas diu no rebre els teus diners) | No | 50.8 |
Reconstruir és qüestió d'historial nou i net. L'antecedent "cancel·lada amb endarreriment" queda 3-5 anys; no hi ha drecera que l'esborri abans.
Cada banc guarda el vostre propi registre. El banc on vas fallar pot no donar-te crèdit encara que el Clearing estigui net. De vegades convé reconstruir en una altra institució.
Una targeta de límit baix o prepaga, utilitzada i pagada al dia, genera historial positiu. Consistència i temps, no munto.
Consolidar diversos deutes cares a una més barata baixa la teva TEA i ordena les quotes. Però no treguis un préstec car per pagar-ne un altre: això és la caleseta i engrandeix el pou.
Necessites consolidar? Comparà opcions de refinançament a préstecs a Uruguai.
| Institució | Producte | Taxa | Nota |
|---|---|---|---|
| BBVA | Préstec Personal Unificació de Deute | 24% a $ / 9% a UI (fins a 60 quotes) | Únic que cancel·la deute a ALTRES institucions. Exigeix no tenir antecedents a Clearing ni BCU. |
| Itaú | Reorganitza els teus deutes | 42% TEA | Només unifica deute propi dins d'Itaú. |
| OCA | Reorganització de préstecs | 39–87% + IVA | Només saldo propi de OCA; exigeix tenir >50% de les quotes pagues. |
| ANDA | Préstec personal | 27,40–32,20% + IVA | Cooperativa: presta estant al Clearing (pot demanar garantia). |
| BROU | Consum / reestructura de morosos | Amb retenció 21-28% + IVA; sense retenció 26–31% + IVA | Campanya de reestructura: treure interessos + bonificació de taxa per endarreriments >360 dies. |
Es compara la taxa real (TIR), no pas la nominal. El topall és la taxa mitjana del BCU + 55% (o + 80% en mora) per a crèdits nois. Si et van cobrar de més, caduca el dret a cobrar interessos i el jutge el relleva d'ofici.
Una empresa de cobrança no pot divulgar el teu deute a familiars o al teu ocupador per pressionar-te. Això és diferent de tramitar una retenció vàlida pel canal legal corresponent. Tampoc no et pot amenaçar amb presó. Denuncia en Defensa del Consumidor: 0800 7005.
Si hi figura una dada caduca o errònia, vaig demanar-ne la rectificació o supressió. Si no compleixen, denuncieu davant la URCDP.
