¿El banco puede revertir la transferencia?
No por su cuenta, y esa es la parte que más frustra. Una transferencia confirmada no se anula: el BROU lo dice en su centro de asistencia y agrega la regla que explica todo lo demás, "El Banco no puede debitar fondos de una cuenta sin la autorización del titular". Lo que sí hace el banco es gestionar el contacto con quien recibió la plata para pedirle esa autorización. Si el destinatario firma, el banco debita y te devuelve; si no contesta o se niega, el banco no tiene cómo sacar la plata de esa cuenta y el camino pasa a ser legal. Por eso la primera hora cuenta: cuanto antes pidas la devolución, antes le llega el aviso a una persona que todavía no gastó lo que le cayó. Esa regla no es un capricho de un banco en particular: la cuenta de destino no es tuya ni del banco que usaste, y nadie la puede tocar sin su titular.
Qué pedirle al banco y cuánto demora
En el BROU la solicitud se hace desde eBROU, en Administrar, Trámites varios, Transferencias, Solicitudes, o en una sucursal, y te llega por correo un número de caso. El banco dice que "usualmente, se brinda una respuesta a los 10 días hábiles de realizada la solicitud", y que si la transferencia fue a otro banco puede demorar más porque intervienen otras partes. Dos límites que conviene saber antes de empezar. El trámite es para destinatario equivocado: si te equivocaste en el importe o en la moneda, el BROU aclara que no interviene. Y el contacto con el destinatario lo hace el banco por teléfono y correo, desde el 2099 9399, sin pedir nunca contraseñas ni códigos, un dato útil también si alguna vez sos vos quien recibe plata ajena. En otros bancos el nombre del trámite cambia, pero pedí lo mismo: una solicitud de devolución por transferencia errónea, con número de reclamo.
Quien recibió la plata tiene que devolverla
No es una cuestión de buena voluntad. El Código Civil, en la parte dedicada al pago indebido, dice en su artículo 1312 que "el que por error ha hecho un pago tiene derecho de repetir lo pagado, si prueba que no lo debía". El artículo 1316 completa la cuenta: quien recibe de buena fe una cantidad indebida "está obligado a restituir otro tanto", y quien la recibe de mala fe debe además "los intereses corrientes". Y puede haber un costado penal: el artículo 353 del Código Penal castiga, a denuncia del ofendido, la apropiación de cosas ajenas habidas por error o caso fortuito, con multa de 20 a 400 unidades reajustables. No hace falta recitarle artículos a nadie, pero sí ayuda saber que la persona que se niega a devolver no está en una zona gris.
La denuncia policial ayuda, pero no destraba la plata
Es habitual leer que con una denuncia policial el banco ya puede devolverte la transferencia. No es lo que dice el banco: sin autorización del titular no debita, y para ese caso el BROU responde que "podés evaluar iniciar acciones judiciales con el debido asesoramiento legal". La denuncia sirve para otra cosa. Deja constancia fechada de los hechos, habilita la vía penal del artículo 353, que sólo se mueve a denuncia del ofendido, y puede ser lo que convenza al destinatario de firmar cuando se entera de que hay una causa abierta. Conviene hacerla en una comisaría con todo impreso: el comprobante de la transferencia con fecha y hora, el número de caso del banco, la respuesta del banco si ya la tenés y cualquier mensaje con la otra persona. Cuanto más ordenado llegues, más fácil es que la denuncia describa bien lo que pasó.
Si no devuelve: la vía civil
Cuando el destinatario no autoriza y no hay acuerdo, lo que queda es reclamarle judicialmente la devolución de lo pagado por error, con los artículos 1312 y 1316 del Código Civil como base. Es un juicio, con abogado y con costos, y tiene sentido evaluarlo según el monto que está en juego. Si no podés pagar un abogado, hay puertas gratuitas, como la Defensoría Pública y el consultorio jurídico de la Facultad de Derecho, cada una con sus requisitos. Para ese momento, el expediente lo armás desde el primer día: el comprobante de la transferencia, el número de caso del banco, la respuesta del banco diciendo que el destinatario no autorizó, la denuncia policial y los mensajes. Todo eso prueba que el pago existió y que no lo debías, que es exactamente lo que exige el artículo 1312 para poder repetir lo pagado.
Pagaste y no te mandaron el producto: es otro problema
Acá no hubo error: vos elegiste a quién transferir, y el banco no se mete en una transferencia voluntaria aunque del otro lado haya un vendedor que no cumplió. El camino depende de quién te vendió. Si es un comercio o una empresa, es una relación de consumo y podés iniciar un reclamo ante Defensa del Consumidor, que es gratuito, se hace en línea y busca una mediación con el proveedor, por ejemplo para que te entregue el producto o te devuelva la plata. Si es un particular que te engañó para quedarse con tu dinero, la figura es la estafa, que el artículo 347 del Código Penal castiga con seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría, y va con denuncia policial. En los dos casos lo que pesa son las capturas de la publicación, la conversación, el comprobante y los datos de la cuenta de destino.
Cómo no volver a pasar por esto
Antes de confirmar, leé el nombre del destinatario que te muestra la app y compará con el que esperabas: es el control más barato que existe y el que evita casi todos los errores de dígito. Si vas a mandar un monto grande a una cuenta nueva, hacé primero una transferencia chica y pedí que te confirmen que llegó. Guardá como destinatarios frecuentes las cuentas que usás seguido en lugar de tipear el número cada vez, o transferí con el alias, eligiendo de tu agenda el celular de alguien que ya conocés. Y para comprarle a desconocidos, preferí un medio donde un tercero retenga el pago hasta que recibas lo que compraste, en lugar de una transferencia directa, que no tiene vuelta atrás si del otro lado no cumplen.